由零壹财经和金融博物馆联合主办的“中国互联网金融论坛”于2014年6月19日在北京举行。本届论坛主题：互联网金融新契机：规范与融合。图为中国银行业协会专职副会长杨再平。(图片来源：新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 由零壹财经和金融博物馆联合主办的“中国互联网金融论坛”于2014年6月19日在北京举行。本届论坛主题：互联网金融新契机：规范与融合。中国银行业协会专职副会长杨再平[微博]在发言时表示，中国银行业有20多万个网点，这样的实体网点会逐渐失去存在价值，至少是传统银行的实体网点会失去价值。当然，银行还会说还有ATM机、银行卡，甚至还有POS机。随着互联网金融的发展，ATM机的存在价值也会失去，银行卡的存在价值也会失去，POS机也会被取代，甚至货币的形态和存在方式都会发生革命性的改变。

　　杨再平指出，网络银行去年全年的交易额是1106万亿人民币，增长20%。手机银行是12万亿。虽然绝对数字看起来不大，但大家看看增长就可以看到它的势头，年增长率是248%。

　　以下是文字实录：

　　杨再平：大家下午好！关于互联网金融，我写了一篇关于互联网金融的接近1万5千字的文章，那篇文章很透彻地阐明了我对互联网金融的看法。后来再开互联网金融会议的时候，我都尽量不出席，因为我觉得我该讲的东西都已经讲了，再讲也没有意义了。看了美国公司的一份报告以后，我又有一点新的想法了。美国一个公司发布的一份报告很有冲击力的关键词就是去银行化，互联网金融的发展不需要传统银行了。我今天想讲一个概念，互联网金融与新生代银行，不是不需要银行了，而是传统银行存在的理由会失去。

　　互联网银行对传统银行业是革命性的，是颠覆性的，这一点应该有清醒的认识。这份报告说的去银行化就是对传统银行业革命性、颠覆性的影响。大家讲互联网金融，经常会引用比尔盖茨上个世纪末说过的一句话，“传统的商业银行很可能会成为21世纪的恐龙”。

　　为什么说互联网金融的发展会去银行化，或者说对传统银行业是一个颠覆性、革命性的挑战呢？过去银行业的重要优势实体网点，它会逐渐失去价值。中国银行业有20多万个网点，这样的实体网点会逐渐失去存在价值，至少是传统银行的实体网点会失去价值。当然，银行还会说还有ATM机、银行卡，甚至还有POS机。随着互联网金融的发展，ATM机的存在价值也会失去，银行卡的存在价值也会失去，POS机也会被取代，甚至货币的形态和存在方式都会发生革命性的改变。

　　从这个意义上讲，如果互联网金融的发展的去银行化是指传统银行的话，这个说法一点不过分。过去银行业的很多业务都要通过网点来办理，由于互联网金融的发展，这一切都会被取代。银行业以外的很多机构，过去不做银行的，也能够做银行了。

　　从银行自身来看，银行业的很多业务已经不通过柜台操作了。过去我们办业务，都要到银行柜台，现在的很多业务已经不需要柜台了，我们叫做离柜运，整个银行业的离柜运已经达到63%，有一部分是通过ATM机、POS机，有一部分是通过互联网金融，也就是我们说的网络银行、手机银行。网络银行去年全年的交易额是1106万亿人民币，增长20%。手机银行是12万亿。虽然绝对数字看起来不大，但大家看看增长就可以看到它的势头，年增长率是248%。我们的银行业在一定程度上已经不是传统的银行业了，ATM机算是传统的话，那网上银行、手机银行已经不是传统意义上的银行了。

　　传统意义上的银行已经越来越受到挑战，这种挑战是颠覆性的、革命性的。再过若干年，银行业会真正变成“恐龙”。由于互联网金融的发展，一种新概念的银行呼之欲出，我们把它叫做新生代的银行。

　　什么是新生代的银行呢？我觉得有这样几点。第一，新生代的银行就是数字银行，数字银行是新生代银行的基石。做银行很重要的一点就是知晓自己的客户，知晓客户的业务，这是有效银行监管的核心原则。现在我们怎么知晓自己的客户呢？要做大量的调查，我们叫做贷前调查，要大量的人力。数字银行意味着我们对客户的了解是通过大数据、通过云计算，新生代的银行更多的是依靠大数据，通过云计算来知晓客户。

　　第二，新生代的银行会是直销银行，或者说更多的是直销银行。只要有一个服务产品，就直接对客户端，不需要中间环节。意味着分支行的体系，尤其是物理网点，还是否需要那么多。

　　第三，新生代的银行一定是智慧银行。新生银行依赖大数据和云计算，信息获取更充分。新生代银行能够解决传统银行很难解决的若干难题。

　　第四，新生代银行也是更具有特色的银行，或者说是个性化的银行。因为它可以针对个人的若干信息，定制满足个人需求的产品和服务。

　　第五，它也是更精细的银行。可以对客户进行细分，提供更精细的服务。

　　第六，新生代银行还可以是服务拓展的银行，不局限于传统的银行业务。我刚才说的报告里面提到的不少银行已经跳出狭义的银行业务，比如银行客户到了一个位置，我可以给他提供周围有哪些餐馆的信息，要购买哪一个商品，可以提供这个商品的价格，帮助客户砍价和理财。可以超出存贷汇的范围，提供更广泛的增值服务，银行价值也得到增值。

　　第七，新生代的银行是更便捷的银行，也是更便宜的银行。直销嘛，更便捷。更便宜的银行，我们用互联网金融做同样的金融业务，比如存款，通过互联网存款可以节省95%的费用。同样一个支付业务，互联网的成本只要十六分之一就可以做到。新生代银行有望通过互联网金融的发展呼之欲出。

　　传统银行业怎样为使自己成为新生代银行做准备呢？我认为有这样几点。

　　第一，大数据、云计算基础设施的建设，信息化的投入，硬件、软件的准备。

　　第二，人才储备。现在做银行，不仅要懂银行，恐怕还要有更多既懂银行，又懂互联网技术。不仅懂互联网技术，而且懂互联网精神，懂得把互联网技术跟互联网精神与银行业务结合起来的复合人才。

　　第三，银行现在的流程可能要根据新生代银行进行调整，也应该有一个革命性的改变。

　　第四，整个银行的治理体系和结构可能要做革命性的改变。我们还要那么多的分支行吗？我们还要那么多的物理网点吗？这些物理网点怎么改变？尤其是网点怎么改造成新生代银行的组成部分，新生代银行的网点是怎么样的。当然，还有人员安排的问题。现在银行业有将近400万从业者，很多都在网点。不需要那么多网点以后，这些人怎么办？这些都是值得思考的。

　　总之，互联网金融的发展对传统银行业是颠覆性的、革命性的，正在革传统银行业的命。银行业自身也在发展，所以我们看到新生代的银行呼之欲出。怎么样使银行业转变成新生代的银行业，或者是新概念的银行业，当下的银行业要做好准备，之后想要进入银行业的企业也需要做好准备，通过互联网技术与银行业的结合打造新生代银行。这是银行业需要认真思考的，并且要充分准备的重大课题。

　　谢谢大家！