“2014(第二届)东北企业家论坛”于5月31日—6月1日在大连举行。上图为吉林银行股份有限公司行长刘鸿魁。（图片来源：新浪财经）

　　新浪财经讯 “2014(第二届)东北企业家论坛”于5月31日—6月1日在大连举行。上图为吉林银行股份有限公司行长刘鸿魁。

　　以下为发言实录：

　　刘鸿魁：就今天的主题谈谈小微企业的融资的几点认识。一个是简单讲一下银行对小微企业认识和实践上的转变，以及为什么可以实现这种转变。我记得周总刚才讲，包括90年整个90年代，很多银行对小微企业是不关注的，更直白的说是看不上的。从2000年以后，尤其2005年以后，小微企业各种词出来了，很多银行也成立了小企业经营部，随着这几年的发展做的更细，成立小微企业经营部。有的银行做的更细，小微企业又分小微企业和微小企业，分的更细。银行根据市场的变化越来越对小微企业认识进行深化，实践中加快支持力度。我从实践的角度谈一下这方面的转变。

　　为什么实现这方面的转变？两个方面的原因，一个方面的原因，现在金融市场的竞争太激烈了，原来银行主要客户做大企业，金融支持从银行要的多一些，三天之内可能就批下来，原来小微企业做一百万的，我做一百笔才能做进来，所以没有动力做这个事儿。现在国有企业非常强势，现在经济帐算的非常细，给我利率10%，那家给我基本利率，甚至银行还给我下浮，竞争激烈之后就导致要不做他，拿的钱少，要不就再找愿意给你钱多的企业。竞争逼的你银行转型，没有几个是主动转型的。

　　第二个就是经济结构中国这几年发生很大的转变。原来中国经济结构主流是国有企业，你做银行肯定是抓主流，抓大概率的事儿，我的整体经济发动机包括赚钱投资拉动都是靠大企业，我有什么动力在中小企业上做这件事儿？但是现在情况发生变化，中国经济主流逐渐变成以小微企业的创新作为主流。可能目前总体比重不高。国有经济普遍来讲，发展比较稳健，但是创新不行，原来大家对小微企业的认识总是讲发展小微企业，可以解决就业，就业对政府来说更大程度是政治性的。但是现在大家发现，小微企业还是国家创新的一个主体，这些年来在国有大企业里很难见到一些组织架构的创新，产品创新，并不是太多，恰恰是我们这几年发展起来的阿里巴巴[微博]、腾讯，都是我们这些从小微企业发展起来的民营企业。所以银行的行为存在是有合理性的，因为原来主流是国有企业，现在可能就发展成为小微企业，是由中国的经济结构决定的。

　　第二个谈一下全面认识小微企业的金融需求。刚才大家谈的比较多，一说小微企业缺钱，首先想到的第一个话题就是小微企业的银行贷款难，我觉得这不是全面认识。因为小微企业金融需求跟大企业金融需求差别非常大，从我们做实践情况来看。刚才冯总讲的非常对，实际我们做小微企业的很多人，很多都是创业者，创业者对资金的需求和一个大企业的资金需求是不一样的。小微企业创业者资金需求更多的是只知道这个项目挺好，会告诉我说给我投资20万，我要买个设备，很多客户这个市场卖的很好，要问他投资20万之后卖的很好，卖给谁呢？他指不出来，只能告诉你会很好，但是给谁没有。大企业不一样，他们到银行贷款会给你详细的定单，会把每个客户给你的定单拿来，小企业做不到。创业阶段的资金需求PE、VC，天使投资这样的需求，尤其微小企业更是这样。银行的发展目前只是解决了小微企业，贷款五百万以上的，所以不能单纯从银行角度解决小微企业，尤其微小企业不是主渠道。

　　第三个观点就是怎么样解决小微企业融资难的问题。银行在未来不一定是小微企业融资的主渠道。为什么说不一定？不是政府定的，不是监管定的，也不是高层某一个领导定的，市场说了算。学者和实践者最重要的区别在哪里？学者希望从前瞻性预期性把东西判断好，认为这是方向应该这么干，监管也会这么要求你。就像监管现在要求我们银行一样，小微企业这么好这么干。实际上他们有市场数据和逻辑作为支撑。而金融实践者，他的问题在哪里？他做的一些东西是经过实践检验的，但是毛病在于成本太高，得摸索着走。小微企业这几年银行的发展，国家在喊，企业金融机构真正做不做是靠实践的，得看这件事情能不能赚钱。所以对银行来说，未必是小微企业解决融资难的主渠道，并且一定不是微小企业的主渠道。小微企业有点可能性会投资，会给贷款，但是微小企业十万、八万的银行一定不是未来的主渠道，因为他的融资成本，整体运作跟风险控制基础，目前银行不具备这个条件，不要说四大行，目前银行比较小的城商行真正在小微企业做的成功的，这个数量也是非常少的，第一成本太高。一个亿的大企业可能三天谈下来，做一百万的一百个客户经理做一百笔，十万几十万可能上千的客户经理做，让银行做这个不可能不考虑成本。

　　另外目前银行的风险控制技术主要是对大的企业的，对这种几万块钱小微企业、微小企业的风险控制技术可以坦白地说，银行现在没有，我们无法判断一个三到五万的企业，到银行的时候你告诉我我就贷十万块钱，除了嘴上说之外，实践过程中提供不了任何的风险控制技术控制这个风险。我们资金来源是来自于储户的存款，我的客户结构决定了凡是做银行存款的这些客户大家可以想，他的风险偏好不是那么高的，我给他存款利息可能3%做不到，活期百分之零点几，稍微想挣钱的用户可能就到互联网金融5%点多的收益，买基金或者买股票，没有到银行存款的。你的客户给你钱的都是谨小慎微的客户，你要求我拿钱之后大量投资在风险相对比较高无法判断未来收益的上面，一定不是银行的方向。因为我的负债结构直接决定了我的资产投向不会走这个路的，从银行经营上也是不可时间的。

　　所以小微企业未来将银行作为融资主渠道是不对的，怎么办？一是建立多层次的金融组织体系，让一个五大三粗的汉字做秀一定做不好，并且也不会做，但是绣花也很重要，一定要一个懂绣花的来做。有些事情他做不了，跟他的体制是有关系的，所以多层次的金融组织体系是重要的。政府要干的是培育市场，而不是告诉现有的金融机构应该做什么，你要不怎么做就得处罚你，那不是解决问题的办法。目前咱们的行政监管，刚才孙老师也讲了，确实有些地方，包括金融机构的监管，行政要求你做什么，这个路是走不长的，因为不盈利，短期还得上，要不了十年八年，政府还得买单。所以需要有多层次的金融机构市场，能够满足创业阶段的需求。政府恰恰在这个方面需要下工夫，你是市场的培育者，而不是比金融机构更高明，我告诉你怎么发展好你应该按照我这么做，这是不对的。

　　第四个我想说草根金融的发展，我提几点建议，我们都是做金融的，从我们做金融的角度，我认为有几个方面，这几年发展很快，希望引起做草根金融同事们的关注。

　　一个是成本意识。这些年因为互联网金融比较火，只要做到一定规模，有一定名声之后要钱不是问题。但是长期来看如果成本控制不了，这个事儿做不长久。为什么银行我们不做小微金融就是控制不了成本。

　　第二是风险控制技术。只要你的词还叫金融，不管你叫什么样的金融机构，只要你还是认为你是金融圈子的一分子，你必须把金融的本质跟风险管理做好。现在我们很多互联网金融，我把重点放带平台上，你来点愿意投资的人，我把平台搭好剩下是你下的事儿。很多做互联网金融早期创业者，他可能对怎么样搭建平台，怎么样快速交易非常有研究，但是对风险控制这块，如果不给他提供风险控制手段，你这个平台早晚得塌台。从平台角度说，风险控制要有相应的手段。

　　第三个就是信息问题。支付宝[微博]目前来说在中国做的相对比较成功，一个重要的原因就是根据买卖之间交易来判断谁的信用好谁的信用差。但是支付宝交易量特别大，我们做金融平台的，大家知道谁的评级是A级，分了很多级，这是从交易情况来看的。如果做一般平台，如果对交易记录没有，大多数真不一定有，信息的甄选是多渠道的。比如你的房产交易信息，比如纳税信息，国外草根金融为什么比国内发展，就是解决了信息不对称的问题，国外不存在这个问题。中国没有，只能根据线上交易来确定。所以没有信息化，就无法判断你的客户是好是坏。

　　第四个建议一定要有依法合规意识。现在金融发展比较快，人民银行[微博]要马上出手监管，我觉得对草根金融是绝对的利好消息，没有监管这件事走不长，有监管恰恰是可持续发展的长远，有监管真正是能够做到依法合规，能够可持续发展的金融机构甄选出来了，最终在中国在这种互联网金融，一定有十个二十个做的比较成功，这不是创新做的最好的，一定是随着监管思路走的，这就是现实的残酷，你不根据监管走，搞创新搞的最多，监管跟创新之间不可能每次都是为了保护创新，一定是谁随着监管走的远到最后谁能成功。所以不要把精力放在大量甚至你想不到的创新上，我认为是不对的，而是一定要随着监管的思路走，这样才能走的长，有了政策保护法律依据才能走的远，投资者才能放心。

　　我们做金融的，我们也有这些成本风险控制的想法，对草根金融下一步发展的几点认识，希望能够与大家分享。

　　刑天才：简单说一点认识。两年前搞论坛也是这个题目，草根金融和中小企业的前景问题。当时我提了一个观点，我首先考虑到，我们金融和经济这两个方面是互相依存的，共同发展的。我们做金融的要充分的考虑尊重企业，包括刘行长说小的企业几万块钱的贷款，这个咱们可以想办法。这么小的企业三万、五万不给贷款，两年前提出来，我们中小企业搞企业联盟，可以打包贷款。我们市场上市不好上，有规模限制，我们可以捆绑上市，这就靠市场。互联网客户做不了，因为营业网点太少。

　　现在我们充分认识当前国家的形势，从宏观层面来讲，我们中国经济面临着发展减速，经济转型，我们的产能过剩。寻找原因，这个原因是原来搞了大量的投资，四万亿投资，没有考虑实体经济而是考虑建设问题，城市建设、铁道、公路，包括航运，这个过多，造成现在的情况。包商行做的不错，我们有博士生写了小微企业的文章，用包商行做了例子。我们吉林银行做的不错，为什么做的好？我们不能忽视我们最底层的小微企业，他们是我们的根。国有大银行“三讲”，讲政治、讲文化、讲养生，所谓讲政治给国有企业贷款，给大企业贷款，讲企业文化。进一步讲我们草根金融这块，我们的发展很艰难。我们银行分乌拉圭银行、中小股份制银行、城商行，草根是第四个层次。

　　刚才说国家背景，我们现在想起来我们国家到处搞经济区、实验区、生态化，无数个经济带，搞个免税，五年以后走了。我们搞招商是不对的，我不在大连投就在青岛投，有投的地方，把政府资源弄没有了。我们现在这个打法和十年以前03年那个时候差不多，03年我们国家出的重大经济金融危机，开发区热、房地产热、公司热、股票热，现在也差不多，到处搞京津冀，东北沿海经济带五点一线，地割出来了，钱放在这个地方，我们讲提高资金的使用效率，我们中国钱那么多，为什么不赚国外的钱。我们中国那么多投资专家，石油130多美元一桶，买完以后就跌了，我们钱花哪儿去了？我们草根金融讲微观金融，应该发展特色业务，不能盲目扩张。比如说某个城市锦州银行，在沈阳设立分行，在上海设立分行，这是不对的。达到你的规模了吗，达到你的服务区域的辐射了吗，做不了。

　　着重谈一下小微企业小微金融方面，我想一句话，我们小微金融的探索正在逐渐进行，关键问题是解决融资难和融资贵的问题，融资贵和银行有关系，银行要充分尊敬企业，因为它是你的根。我们一年以前钱荒，银行把自己的钱由存款变成理财产品，资金转不了了，缺钱了，央行[微博]没有给你量化宽松，没有给你降准，大家都不理解，央行考量你到底怎么样。目前大家谈要降准。中央银行不降准改变了企业对银行的依赖。我现在为什么融资成本多？是因为你拿这个钱不是直接银行给你的，是转了很多圈给你的，个人把钱存到银行去了，银行说现在利率市场化要竞争怎么办，我给你搞理财产品高点，你把钱给我。我银行之间的竞争加大了企业的成本。我朋友搞企业我给他融资，以我的名誉担保，我是院长，不会有问题，不贷。所以说我们银行金融界这个资源是国家的，银行卖的是一张纸，印的是钞票，是国家的资源，我们应该对得起我们国家，对得起人民。我们银行不能势利眼。

　　我考虑草根金融怎么办，我们找市场，贷款行不通怎办？现在利率市场化，国家告诉你贷款贷不了就发债，小企业发不了就搞联盟集团。我们要上市，微不大行，我可以加入联盟，创业板、中小板、新三板还有区域的。实在不行搞租赁，我需要钱买设备，我去租设备。作为政府来讲，核心问题是给小微企业融资和发展创造一个环境，小微企业应该自身建设、人才培养包括产品、市场定位要跟金融机构进行对接。

　　我总的观点，我们金融离不开实体经济，实体经济发展这个平台有了，金融才能有好日子过。