“2014绿公司年会”于4月20日-22日在广西南宁举行。上图为香港永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2014绿公司年会”于4月20日-22日在广西南宁举行。会上香港永隆银行董事长、原招商银行行长马蔚华与原中国工商银行行长杨凯生讨论金融自由化改革、民营银行创办相关问题。

　　以下为对话实录：

　　主持人 陈龙：

　　最后还有一个很重要话题没有讨论，请你们讲，所谓混合经济或者相关民营银行，投资准入的方面。两个问题，第一，中国尤其大银行，这是国家队，国家持股的比重太大了，那么这个从你们的经验来说，你们觉得到现在为止是好的还是不好的，从混合经济所有制的角度来说，他们应该怎么变？第二，民营银行准入，民营银行前途怎么看，如果谁跟马行长说，给你一笔钱，50亿或者100亿，你愿意做银行吗？现在这种民营银行应该怎么做，前途怎么样，风险怎么样？

　　国有大银行，国家队，国家持有股份很高，银行等于是国家，推动中国资金配置，尤其可能对现在投资过剩可能都是负面影响的，这是混合经济。

　　马蔚华：

　　这个学学三中全会决定不言而喻，进一步促进银行资本的更加社会化，鼓励更多的民营企业来参与，不光办民营银行，参与大银行投资，所以这个改革方向不言而喻。我觉得现在办民营银行这个事，也是这次金融改革放开的一个重要举措。这个都是积极意义的。

　　主持人 陈龙：

　　问很具体一点，如果您现在有钱，大家请您办新银行？

　　马蔚华：

　　也有很多人请我去当银行董事长，我都拒绝了，我觉得因为办民营银行是中国金融改革一件大事，过去民营银行基本空白，纯民营企业发起成立民营银行，这是中国金融改革一件有意义的大事。我觉得在今天办一个民营银行也面临很多挑战，一个最大的挑战就是利率市场化加快，利率市场化进程过程中，国际经验表明对中小银行可能风险更大，刚才讲了美国，美国在1985年结束了利率市场，完成了利率市场化，从1986年到1990年，这几年间，平均每年要倒闭超过两百家银行，台湾在利率市场化过程中出现全行业亏损，韩国利率市场化过程当中不良率翻了一倍多，这就是利率市场化对于商业银行是一个生死考验。这个很好理解，比如说刚办这样银行，网点有限制，特别是你的信用，大家还在观看的过程中，你同样吸取存款，可能要在利率市场化过程中，要比别人付出更高的成本。如果你要想挣钱，你贷款就要寻求更高的利率，风险偏好就要提高，那么在管理经验有限的情况下，这就是风险，所以我觉得办民营银行，如果按照这种存贷款这种方式，我觉得是一个挑战、考验。

　　主持人 陈龙：

　　换一个角度，什么样民营银行可能会活得很好？

　　马蔚华：

　　摆脱原有简单存贷款，就是物理网点，如果民营银行能够跟互联网这些企业结合，或者是互联网企业本身就办银行，它有它的优势，可以通过互联网来延伸它比较少的物理网络，通过互联网金融不断地创新，摆脱原来传统金融遇到的利率市场化的那些挑战，如果你要把你的经营方向，确定在小微企业，要有一套小微企业的成熟经验，像美国富国银行那样，这个可能也是一个方向，小微企业消耗资本，风险权重比较低，利率可以上浮，需求也比较多，但是关键得有一套专业化评估、工厂化处理，这样降低成本的办法。还有和各种各样的产业链结合在一起，我想这也是可以探索出新的道路来。我觉得现在有挑战，但是挑战也逼迫你去创新，我们现在我了解一些我们办民营银行这些体系，他们有新的思维模式，这是可喜的，如果单纯地按照过去那套办法办民营银行，挑战还是很大的。

　　主持人 陈龙：

　　最后问您一个点，在区域上也许是一个方向，比如说一些银行在不够发达的地方，也许有他们的空间，也许不是，问一下在发达地区做，或者不发达，比如村镇，也许他们找到空间？

　　马蔚华：

　　这是办银行的人寻求商业模式的问题，有不同的商业模式，有不同的选择，一般来说，我们很多人选择沿海比较发达地区，发达地区经济基础比较好，也有人选择落后地区，得诺贝尔奖金银行家，选择最贫困的地区，各有各的考虑。