“2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”于2014年1月16日在北京举办。上图为华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”于2014年1月16日在北京举办。华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群在演讲时表示，无论是互联网金融，还是金融互联网都服务的是互联网经济时代，其实经济已经进入了平台经济时代。

　　以下是文字实录：

　　卢小群：首先，今天我们谈互联网，因为今天，或者今年我们最热的词是互联网金融，我想跟大家回顾一下整个互联网金融对市场发展有什么模式，主要有三个发展模式，或者对传统金融带来的挑战。第一、移动支付替代我们的传统支付，现在许多第三方支付不断的在创新，来改变我们的支付模式和方式。第二、人人贷不断替代的传统的存贷款业务，尽管人人贷，P2P这种模式每天有开张的也有关门的。但是随着市场的大浪淘沙会不断的规范和完善。第三、众筹融资替代传统的支付业务，不断通过互联网的模式把公司的股权向社会公众进行出售。

　　谈到互联网，我想应该向互联网的巨头了解他们，或者向他们学习。首先谈到阿里集团，实际上拥有的交易平台主要也就是淘宝和天猫[微博]，同时掌握了支付宝[微博]，以及不断的为了满足小微企业融资，在杭州和重庆成立小贷公司，通过订单给小微企业进行融资。今年会谈到余额宝，今天上午说短短的三个月突破一千亿，年末的时候已经达到1800多亿，同时小贷的资产证券化。

　　阿里集团从拥有电商，再向金融，当然正在向物流行业发展。第二个也就是腾讯，腾讯拥有了它的交易平台，以及拥有财富通等。百度[微博]拥有百付宝作为它的第三方支付，同时不断退出百度理财。互联网领域很多做实体经济，例如京东最初作为唯一的卖方，现在不断的融合，收购了网隐在线，同时跟众多银行合作开展金宝贝，为供应商提供融资服务。第五个是苏宁云商，在传统的连锁经营的形式下，不断向互联网进军，旗下有易付宝作为它的支付平台，搭建了苏宁易购[微博]作为网上销售平台，同时近期也开发了零钱宝。第六个我们要认真学习银联商务，银联商务余额宝，或者叫零钱宝等等更多是对C客户进行理财。银联商务是通过天天支付与光大银行[微博]，广大保值基金合作，更多是为了商户进行理财。

　　第二个业态重要的也就是我们的P2P，在国内P2P主要有三种模式。第一、担保的交易模式。第二、P2P平台下的债权合同转让模式，第二种模式对整个的资金和期限做了一个配比。第三、由金融机构推出的，例如平安集团推出了平安陆金所，谈到这个方面，招商银行也在积极的创新，例如推出小企业易贷方。银行不断拥抱互联网。同时在我们的互联网企业里面，还有一种业态，也就是以融360为引领的，它是做金融领域做它的搜索引擎。

　　这幅图跟大家分享，我是一个电商的积极的推动者，也是个践行者，这个图从金融行业服务的主旨会发生变化，我们传统更多关注市场管理，一个大的市场，例如有2000个商户，或者3000个商户，银行传统的服务模式是跟每个商户商谈，安装银行的POS。所以，我们叫众多的资金入口同时，市场管理方收取的是租金，它不参与企业的交易。第二种业态到我们的上戳业态，或者在最明显的无论是王府井商场，或者在市场转变过程中例如居然之家，或者红星美凯龙，他们这种业态已经利用它自身的优势实现了集中收盈，它可能不再需要在市场里面装众多POS，只要每个流程装三到四台POS。它之间获取的不仅仅可能租金是它的一部分重要来源，但是不是主要来源，他会跟商家进行销售的分成。

　　例如很多好的商场会把一楼最好的门店拿出来，给黄金品，租金只是一个收益部分，或者根据销售部分进行分成。第三种就是电商形态，它通过互联网形式，无论是市场管理方和商场，现在淘宝上号称已经达到600万的商户。我们试想一下，无论是市场和商场，怎么也难以实现达到600万商户。就是从整个经济的发展，在电商领域更多依靠服务器，把我们传统的变成在网上开店，所以它是对经济，对资源的节约型。同时，电商里面可能有的是异构。所以，银行服务模式也在不断的变化。

　　下面分享一下，随着互联网不断的发展，不断冲击银行的市场地位，第三方支付通过整合银行卡等支付工具，为买卖双方提供交易资金的结算，现在应该是不仅结算，我们许多第三方支付公司，通过颠覆式的流水贷，因为掌握了交易数据以后，本身也去发放贷款等创新业务，逐步对银行的支付，现金管理，银行卡的收单等形成挑战，由此，对银行卡的收单我感觉最近这个市场发展非常之快，银行如果不改变它的模式，可能第三方支付会有很大的市场。第二个就是电商，在拥有交易平台，交易数据，支付功能之后，最终进入金融领域，进一步整合和替代银行的信用创造和金融服务功能，变身为发放贷款的功能，以阿里金融为最典型的案例，不断从融资业务到投资业务多方面覆盖银行的功能。

　　信息化的实地各种商业模式的竞争和融合是银行，或者整个金融行业也必须面对的问题。这个方面其实对银行业传统的思想观念、组织结构、营销方式和产品创新带来的是一场革命性的变化。如何将变化与挑战转化为机遇，下面我们想分享一下我们金融行业如何在拥抱互联网，各家银行不断的创新在积极的努力。比如建设银行，2012年6月推出了善融商务，今年的1月份，工商银行推出了容易购电子商务平台的上线，包括中国银行、招商银行、光大银行、中信银行、浦发银行、平安银行都在不断的努力。其中民生银行利用民生加银的资金，通过民生原有的主要股东成立民生电商。我想无论是互联网企业不断向金融进军，金融也在不断向互联网企业进行互相的竞争和融合。互联网金融还是金融互联网，目前应该是都处在一种积极的探索阶段，双方都在竞争融合的过程中，谁也很难以代替谁。

　　下面，我想分享无论是互联网金融，还是金融互联网都服务的是互联网的经济时代，其实时代已经进入了平台经济，因为互联网金融可能是我们2013年热门的话题。我们近几年，尤其说了四五年时间，我们更多都在讲平台，包括今天我们这样一个场合也是讲一个平台。平台包括实体平台，包括虚拟平台，我们许多经济学家不断研究平台经济下我们的许多商业模式。所以，我们说平台经济的时代来临，越来越多的市场领域出现了平台化的趋势，平台是聚集更多企业、个人进行信息和资金交互的载体。在国际上面，无论是Facebook、搜狐、苹果等等都是典型的平台型企业，由此苹果公司以全新的平台形式重构的我们产业的价值链。国内平台为王已经发展为共识，这几年实际上互联网也是在平台经济里面一个重要的组成部分，都在掀起平台经济的革命。目前在国内市场上形成两类重要的交易平台，一类是第三方为主旨的，平台本身不参与交易，通过整合资源，促进双方和多方供求之间的交易，收取一定的交易佣金获取收益。

　　例如第三方支付，电商平台，P2P平台，现货、期货交易平台，包括也是主要的商品澎湃都是第三方。第二是企业本身参与交易的，我们更多的叫供应链金融里面，很多现在的核心企业把它的产品也在以电商化为销售，宝钢有一个平台，原来只卖宝钢的产品，后来国内竞争对手的产品也都通过他的平台实现。神华也是按照这个思路，建立了国内的大的煤炭类的交易市场。这个平台在2013年得到竞争和融合，使得我们回顾，无论是京东和苏宁易购，也是通过2012的价格战以后，他们突然发现，他们共同的竞争对手更多来自于我们的淘宝和天猫。所以，他们也在打造开放的平台，在我们许多大型企业里面也在不断的竞争性融合。

　　华夏银行以服务平台经济为理论，研发的支付融资系统，积极的探索平台金融的业务模式，具备四大资本职能，即信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大基本职能，具有五大功能，第一个也就是最主要的功能在线融资，我们在里面所讲的在线融资和我们传统银行的网上银行的在线融资具有本质的区别。我们传统银行网上银行的融资只是我们放款渠道从柜台到网银的变化，它不具备信息流，只是资金流。同时，由于我们跟第三方支付合作，第三方支付整合银行的过程中银行也要有积极的态度跟第三方支付合作，通过第三方支付帮银行解决我们的许多跨行支付。当然，本身就具备现金管理，资金结算和资金监管的功能。在银行向互联网拥抱的过程中，尤其在现代文化里面，银行原来最主要关注资金流，随着业务的发展，更多要关注信息流，也就是信息流+资金流。

　　再回顾一下阿里，阿里掌握了交易数据，具有电商平台以后，他向产业的高端金融发展。从金融发展以后，继续向物流发展。为什么？因为我们做现代文化的时候，发现资金流和信息流都容易虚假。所以，阿里从交易数据，向金融，再向物流发展的过程。金融作为产业的高端，物流信息，特别是解决小微企业融资难的过程中，我们最重要的问题不是抵押担保，更多的是信息不对称。如何解决小微企业融资难中的信息对称，我们需要通过所谓物流、信息流，然后再回到我们的资金流，这个对银行理念上就是一个重大的挑战和创新。这边是IT公司，其实IT公司我们这里面更多讲的是行业软件公司，他们掌握了行业的交易数据以后，可以为我们众多的企业提供资金和融资服务，这个IT公司可以说是信息流，也更多是行业软件公司。

　　在平台金融里面，银行产品体系的创新，从我们传统产品，通过人工柜台销售，到第二个阶段，也就是电子银行产品，我们各家银行的电子银行产品，是以银行为中心的一个标准化产品。当然，我们银行不断的创新，我们开发出B2B，包括B2C等个性化的产品，但是他们始终关注的是资金流，当然在B2B和B2C里面已经带入了信息流。我们用我们的信贷产品，类似O2O，把银行目前最核心的产品都通过互联网来实现。银行可以环节小企业的融资难，更重要的是融资贵，推动互联网可以实现随借随还。

　　平台金融的业务模式，通过支付融资系统将银行的金融服务潜入到企业日常经营的全过程，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互，服务平台客户及其上下游和周边的小微企业。平台金融服务的目标客户，也就是我们目前都在讲的，或者各家都在不断探索的就是供应链金融，银行直接对接企业的ERP或者销售气筒，通过上下游客户的订单供应数据，就可以为客户提供无抵押，无担保的随借随还的贷款。第二类平台物流金融，也就是物流企业，做物流金融的过程当中我们发现物流金融和供应链金融也是一个融合的过程，通过物流金融又可以做到供应链金融。第三就是大宗商品交易，它是B2B的，只要看国内的无论三大巨头，或者五大巨头，他们都不去谈B2B，他们更多谈的是B2C和C2C。有著名的电商企业，他们最初想做B2B，但是也没有听到很大的声音，这个里面它要求的专业性更强，这是大宗商品的交易平台。第四、电商平台，也就叫互联网金融，B2C和C2C的电子商务平台。除了这四大大家比较熟悉的，目前华夏银行跟金融同业在社会各界的努力下面，我们鼓励我们把我们的融资租赁公司，小贷公司，担保公司等，我前面有一个图讲市场管理方到商场，到电商的过程。我们的担保公司，小贷公司，也要通过互联网实现为他的客户服务的时候解决效率、速度、成本的问题，不仅是实体经济，包括提供类金融的服务也是开网店。

　　下面我分享一下华夏银行探索平台金融截止到2013年12月目前已经对接230个平台客户，包括上海钢铁交易中心、杀钢、波司登、奥康国际等上市公司，以及北大荒粮食物流、郑州棉花交易市场等，目前我们服务的小微企业已经达到8887户，平均一个平台给我们带来大概不到40个客户，平均用款期限50天左右，通过这种互联网可以解决我们的成本，同时由于可以随借随还，所以它的实际利率比名义利率下浮30%。传统的客户，账户上有钱是不敢还，现在通过互联网，我只要有信息流。目前我们累计放宽达到1.86万笔，这在我们传统银行里面是没法放的，劳动力成本不支撑。昨天我们成功的跟中国邮政一个小货贷放款，放款精准到元角，因为它的订单就是根据它的应收帐款打九折，打完折会出现精准的元角。再看一下我们的累计还款，我们的笔数是2.59，每笔金额14.8万元，这种放款33%，还款14.8%。通过平台金融的模式，尤其在解决我们小微企业融资难和融资贵方面可以发挥积极的作用。

　　我们借助总书记在十八大讲的有梦想，有智慧，有奋斗，一切美好的东西都能够创造出来，依托平台金融业务模式，华夏银行将与客户携手共进，共同在平台经济的蓝海中引领潮流，谢谢大家！