“2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”于2014年1月16日在北京举办。上图为宜信公司副总裁方以涵。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”于2014年1月16日在北京举办。宜信公司副总裁方以涵在演讲时表示，中国的普惠金融现状与挑战，产品服务创新能力不足。很多在这些国际上已经得到创新的很多产品，很多服务在中国不存在。2013年互联网金融非常火，几件大事值得我们回忆，发展普惠金融虽然只短短六个字，但这六个字第一次出现在党的文件之中，将带来非常深远的意义。

　　以下是文字实录：

　　方以涵：我特别感谢谢总刚才精彩的演讲。因为今天早上出来的时候PM2.5是400多，刚才我看了看变成216了，所以我希望咱们的会议继续进行下去，估计出门的时候就150以下了。我今天演讲的题目是“P2P模式的未来”。今天非常高兴，非常荣幸代表宜信公司在这里汇报和交流我们对于互联网金融，对于P2P模式来自宜信公司作为实践者创新者的一些看法和体会。

　　2013年互联网金融非常火，几件大事值得我们回忆一下。一个是三中全会决议之中明确提出的发展普惠金融，虽然只是短短的六个字，但是这六个字第一次出现在党的文件之中，将带来非常深远的意义。另外一件事是互联网金融，最近是中国支付清算协会成立了互联网金融专业委员会。今天我想是另外一件大事的发生，咱们的互联网金融工作委员会顺利成立，阵容强大。上午高理事长和刚才的几位嘉宾都提到普惠金融是互联网金融的重点，作为普惠金融的践行者，期待和各位一起做一些事情。

　　从宜信公司七年半前开始创业，核心的理念“人人有信用，信用有价值”，在中国这么大的经济体中，如何把信用体系建立起来，如何通过资金抓住机会，通过机会获得成长，创造价值，对于中国未来的发展非常重要。在中国，社会结构和发达国家有很大的区别，发达国家更多是一个橄榄型的结构，中产阶级，人数最多。而在中国实际上是一个金字塔型的人群，其中C类还有D类，中低收入的人群非常多，但是他们大部分人都有非常大的冲力，他们在向上成长的过程中缺乏资金，缺少社会资源。最好的资金获取方式是靠信用，因为他们没有实物资产，他们没有社会资源。 如何把信用的价值释放出来，解决C类和D类人群不断向上步入中产阶级的这样一个瓶颈，是中国普惠金融的一个重要课题。

　　中国的特点是全民创业，C类、D类人群代表6000万小微企业主及其艰难创业的工薪阶层，还有不止一亿的贫困，但是经济上活跃的农户，这些人想致富，而且也有一定的能力，他们正在努力往中产阶层走，他们在这个过程当中需要的最大的成长的引擎就是资金，而获取资金的基础我们认为最好的就是信用。普惠金融是05年在国际小额信贷年提倡的，将小额信贷和微金融发展纳入多层次的金融服务体系。而普惠金融的基础是普惠信用。

　　这里我们以一个农户借了580元人民币进行养殖，三年之后以4500元人民币卖出了他的牛的故事说明普惠金融是如何工作的。这期间小额信贷、小额保险、小额支付、存款、理财都是重要的组成部分，各个环节都是互联网金融可以发挥大作用的。这里面最先有突破的应该是小额信贷，还有存款，一个是信用的问题，另一个是通过存款建立发展的商户，发展的财富资源。

　　中国的普惠金融现状与挑战，产品服务创新能力不足。很多在这些国际上已经得到创新的很多产品，很多服务在中国不存在，成本较高，有了创新模式，如何去实施，风险管理和监管有挑战，监管的环境还需要不断的完善，如何控制风险，特别是信用风险，在中国门槛很高，基础设施，像支付，征信等等还不完善，那么在这些方面如何能够降低成本，通过互联网可以提高普惠金融的风控能力，以及有效性是我们很大的机会。

　　我们看看国外P2P的发展，从05年开始，Zopa是第一家网贷平台在英国成立，同一年Kiva一个盈利性P2P网站在美国上线，06年美国第一家P2P盈利性的平台Prosper上线，07年LendingClub出现，LendingClub今年正在做上市的计划。不同国家，不同背景P2P的发展是不同的，在P2P在中国落地一定要有中国的特色，不能随便照搬。做作的专家们应该很熟悉，例如中国没有和信用相关的机构和数据，从信用获取的角度来讲，在中国如何能够获取准确的详实的信息门槛非常之高。从利率市场化的角度来讲，咱们刚刚起步，美欧应该已经完成了很长一段时间。从用户需求上来讲，如果大家对美国的P2P模式有所了解，我们是不同的，美国P2P模式主要解决是债务重组的需求，而我们大多是高成长人群的创业需求。不同的经济体，不同的国家，不同的市场发展阶段不一样，这也决定了中国P2P模式事实上市场机遇比欧美要大很多。

　　美国的P2P发展从2012年开始也是开始火了，Prosper和LendingClub他们到2015年预计有1300亿美元的市场，当然中国应该发展更打了。美国P2P模式的发展方式，从监管形式来讲，从直接交易，美国有一个WebBank的机构，把资产转给出借人，所以大家认为美国是一个直接对接，事实上他们也是不同的。中国P2P的发展，从06年开始到今天已经有近八年的历史，刚才大家分享了不同的P2P创新模式都存在。2013年应该来说P2P模式取得了长足的进步，成为互联网金融重要的组成部分。而互联网金融这个行业也进入了爆发增长期。

　　再看看P2P的交易模式，主要有直接交易的模式，就是借贷方面对面，大家直接交易。另外债权转让的模式，电子签名这样的交易模式也很创新，我们宜信现在已经实现了，借贷双方虽然不是面对面的，但是通过电子签名技术，可以识别交易者这样的一个模式，就可以远程的签约。互联网交易在互联网上非常火，出借人和借款人可以直接达成交易。

　　在行业研究和我们自身实践的过程中，我摘取几个可以利用互联网和移动互联网创新的方向，一个是利用网络把出借人和借款人进行更好的对接，比如自动投标功能，可以让出借人实现利益最大化，债权转让让流动性增强。另外信贷技术的创新，征信业务如何能让信用记录不全的人，或者信用不是特别好的人也能够获得信用服务，这在国外已经有很多公司，大数据正在做，比如电商的数据等等其他的数据。线上线下相结合，不光体现在营销和风控上，还有客户服务。对于我们做金融的来说非常重要，尤其是对于出借人方如果没有线下，事实上现在这些网贷平台风险是比较大的。

　　移动在我看来在中国会是金融市场上非常大的一个亮点，在中国移动[微博]的市场比在国外大的多。我们面对的是普惠大众，是几千万小微企业主和上亿的农民，他们利用碎片化学时间在移动终端上寻找信息、资金、商机，试想如果他们能够用智能手机，平板电脑就能够完成贷款申请，获取资金是多么方便。

　　宜信公司七年多前成立，主要在普惠金融和财富管理领域开展业务和创新。从公司成立第一天开启做P2P实际上就是一个非常大的创新，所以创新一直在我们的基因之间。我们的P2P业务本身就是一个模式的创新，经过七年多的发展，我们逐步建立了不光是提供资金，同时也是造血式的普惠金融，在资金来源方面，我们也开始纯个人对个人的资金来源，到今天包括机构，更多样的资金来源方式。从技术创新上，一方面是利用互联网、移动互联网技术，大数据的技术做数据挖掘，能够把虚拟体系之中的个人信用特征、身份特征，行为特征等捕捉下来，能够分析好信贷技术事实上是金融服务的核心。

　　有哪些信贷技术呢？举几个例子，有五户联保模式，有信贷工厂模式，信贷工厂在很短时间之内基于数据挖掘我们就可以在新的借款人提交申请的时候把他们相关的数据输入到我们的系统之中，决策引擎之中得到信用评分，信用评级。现在我们有百万客户的信用数据，基于此我们做更加精准的信用风险控制。还有我们做的信贷员模式，一个信贷员跑到小微企业主那里把小微企业的情况摸清楚。宜信大部分的业务是基于信贷工厂的模式，全周期，精细化的风险管理，从业务端的风险管理到信用审核，到帐户管理，到贷后管理，到操作和合规风险管理，在一个数据化的体系化的平台之上。我们这些年对信贷工厂的探索逐渐形成了一套非常专业和科学的体系，成功服务了几十万个小微企业主、农户和工薪阶层，这些人群以前是不能被传统金融所覆盖的，所以我们也是感到非常的骄傲。

　　宜信在互联网交易创新上的一个代表是宜人贷平台，我们的借款人也是从线上获取的这跟大部分的网贷平台模式不尽相同。我们正式上线已经近一年，在线服务了几十万客户，我们在线上努力做好客户定位，风险控制，我们在风险控制上事实上做的非常好。宜信的宜农贷是一个网络公益助农平台，有100万人民币就可以支持一个贫困的妇女，也就是刚才那个花了580元买一头小牛的妇女，宜农贷这个数字已经不是最新的了，一共有10万名出借人帮助近一万名农户，出借金额已经超过6000万今天。这些农村妇女有很多故事，她们除了获得资金的帮助之外，很多她们也是在能力上，在社会地位上也获得了很大的提升，希望大家有控关注一下宜农贷。移动是我们非常关注的方向，我相信移动互联网会大放异彩，我们最近在手机上发布了宜农贷借款APP，受到很多借款人的欢迎。除了贷款申请，余额宝在移动终端上整合理财产品的销售平台，他们主要和基金相对接，因为模式比较简单，我想不久的将来，P2P理财模式也将出现在这些整合、理财销售平台之中。

　　另外，我们还帮助中国的刚才提到的中国小微企业主帮他们提升能力，因为他们除了缺钱，还缺信息，缺自身发展过程当中的一些能力，这里展示给大家的是我们最近的一个网站，我们放了一些课件，帮助小微企业主带来一些包括营销，包括企业上下游，包括行业信息等等的一些视频的网站，我们的信宜小微企业等于服务平台。

　　很多嘉宾刚才谈到了风险，我们其实P2P是一个门槛，我们也很奇怪怎么现在有这么多家P2P公司出现。市场风险，大家也注意到经济不景气的情况下怎么办？操作风险，很多机构相对年轻，操作者是不是有上岗证等方方面面服务好客户。所以，面对这些主要风险来讲，我们秉承合法合规，利国利民的原则，把该做的工作做到位，没有捷径。P2P做的事情不仅是对接，其实是帮助中国建成中国诚信体系，这样一个厚重的责任，绝不是一个门槛很低，很容易，很讨巧的一个价值取向。

　　正如前面数位嘉宾所言，我也非常期待今天我们成立的协会能够在行业自律，P2P风险控制上起到一定的作用，P2P与支付很重要，其实支付除了是工具，实现交易的工具之外，我想在监管各方面能发挥一定的作用。P2P与征信，在中国机会非常大，既是瓶颈，又是机遇。

　　总结一下，P2P是互联网金融的重要组成部分，大家对于互联网金融的方方面面最近也有越来越多的认识。包括这儿列的种种。互联网的精神我们认为核心是普惠，要覆盖到很多人，互联网金融的基石是信用，而我认为移动和大数据将是引领互联网金融未来的关键点。大数据不仅仅是互联网，移动互联网上的数据，大数据可以更好的帮助服务客户，获取客户，精准的服务客户和获取客户。大数据可以帮助更好的去评估风险，审核信用，克服信用风险的障碍。所以，无论是客户获取，客户服务，风险控制，还是交易达成，都会越来越多有大数据的身影。而移动互联网作为一个大数据的载体，将非常方便的匹配到几千万上亿的普惠大众。通过理念创新，模式创新和技术创新，P2P模式正在得以很好的发展，P2P在推动中国普惠金融事业上的发展起到重要的作用，这之中有很多挑战和机会，我们也非常高兴有机会和在座伙伴们一起探讨P2P健康发展的各方面，助力中国早日实现普惠金融，谢谢大家！