“2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”于2014年1月16日在北京举办。上图为平安金融科技总经理谢虹。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2014中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”于2014年1月16日在北京举办。上图为平安金融科技总经理谢虹。

　　以下为演讲实录：

　　谢虹：各位参会的代表，各位领导，各位专家大家下午好，今天我在这里讲有点班门弄斧，因为从金融严格意义上来讲我也不是搞金融的，从严格的互联网意义上说我也不是搞互联网的。一直游走在这两边，所以今天讲的很多是我自己在平安集团一直在做两边游走事情的一些感觉和体会。刚才阿里的袁总经理讲的那些数据包括那些观点很多都是我赞同的，而且那些数据是我非常喜欢的，因为那些数据反证了我在平安做这些事情所得出来的一些体会和感觉。题目为什么叫青出于蓝胜于蓝呢？平安科技是平安旗下的公司，做的全部都是创新业务，从支付，从P2P，同互联网的信息匹配，同网上的定字上午等等这些开始，它是整合平安线上业务这样的一个公司。当然，它非常多的产品，现在已经有了其他的公司在承接，所以我们现在先看看从2000年开始，平安一直都在利用新技术对传统金融进行创新和实践。这也就是我刚才说的我游走的原因，其实有些时候我不知道我是做金融还是做互联网。

　　第一次平安开始触网从2000年就开始了，如果做互联网的同行们有银行，2000年那个时候互联网发生了很多事件，那个时候的互联网对中国来讲差不多可以称之为第二次的互联网的浪潮。因为有评价说，真正的互联网时代，中国的互联网时代是从2000年开始的，但是同时那年也是有非常大的挑战，它是完成了两个极端的转变，中国的互联网从最顶峰的时候又下滑到最低谷的时候。平安在这个时候就开始进入了，当时非常高调的成立了一个电子商务网站。可是随着2000年这个互联网的变化，这一次的互联网尝试并不能够称为是一个成功的尝试。那么，随后的互联网的发展其实是到2005年这个算是第三次，有人说它是第二次，重新开始的这个浪潮。这个时候的标志性的代表就是百度[微博]上市。那么，这个时候平安对于互联网的认识认为它是一种技术，所以我应该把这个技术优势发挥到极致。

　　所以，04、05年干了一件什么事情呢？就是设立了一个是数据流程的集中，我们称之为后援集中，实际上是把平安旗下所有的金融服务从保险、银行、证券、信托、期货等等所有的这些金融业务的后台流程处理部分全部集中到一个平台上面去完成。而做这一步的目的当时并没有意识到它是为今天的大数据打下了基础。当时只是简单的认为我需要用技术来整合流程，来提高效率，来给客户提供更优质的服务。在04、05年这个阶段做的第二件事情就是新渠道销售，刚才我提到的流程服务是整合服务，提供更优质的服务给客户。那么，同样的我们认为在互联网技术我要把它作为技术通道使用的话，销售渠道是一个非常有爆发力的部分。因此，成立了一家叫新渠道的公司，这家公司专门做电话销售和网上销售。如果有做保险同行的同仁们在现场，应该有了解到，平安的电话销售是开了保险的电话销售的先河，而单单这家公司的车型业务已经是保险公司里面排行第四大公司了，这个定位已经充分证实了网络技术给销售产品带来的一个巨大的优势，因为它在不管是能力，还是销售产品，还是促进交易的速度的缩短，节省成本都有了非常大的优势。所以，因此平安也有了一家，几乎在当时那个时点，因为现在有些变化了，当时那个时点是全球最大的一个呼叫中心，由于每天差不多有5万多坐席在那里往外打电话销售产品。与此同时，网上的销售服务也同样在这个新渠道发生。

　　所以，从04年，05年就是一个利用新的技术销售服务和产品的过程。那么，到了08年，08年的时候，在07年大家也都知道，07年互联网已经进入了叫泛互联网时代，什么东西都在做互联网了。所以，08年的时候我们观察到我们平安的各种客户急剧的增加，而客户的资产管理，客户的帐户服务是缺乏一套有流程性，有标准化，并且方便、快捷的服务。因此，平安推出了一个叫做一账通整合多服务的产品，这个产品也曾经在互联网金融年会好几次会议上获奖，因为它给客户提供了一个在线上快捷方面整合帐户的一个功能。这个功能持续到现在都没有完全做到我们当初为它设立的那个目标。其实里面反映的问题，从今天上午，今天下午各位嘉宾讲到的有些制度的安排，交易结构的复杂，以及金融资产商品形态的改变有关系。所以，今天上午平安集团发布了一个新的产品，最后一个产品叫E钱包，这个E钱包是一个金融社交工具，大家说腾讯有微信，阿里有来往，平安这个E钱包到底要干什么？其实不干什么，平安就是希望利用新的技术，市场上有很多东西我们都希望学习一下，看看这个里面能够找到为客户服务的最佳方式，能够找到为平安所有的客户提供更好的产品的方式。所以，这是08年。

　　那么，2012年，2013年，大家刚才反复说到泛互联网化，然后互联网金融更加发展迅速的这一年。就开始有了一些非金融的体系出去。泛金融的部分，陆金所，跟我们背景板上的那些P2P公司，宜信、人人贷这些公司都有一些类似的部分，就是今天我们很多嘉宾都讲到P2P的模式，它是一个金融资产的交易平台。2013年平安还成立了两家公司，一个是第三方支付公司，叫平安付，还有一个平安好车的公司。平安为什么会有平安付，实际上我们一谈到金融的时候，立刻脑海里头出现的是支付场景，而想要融资，贷款那已经是第二个场景了，而平安的支付本身也会存在大量的支付场景，所以我们需要一个好的支付的平台，为这些客户提供服务，因此有了平安付。平安好车是一个汽车信息交流的平台，当然最终的目的可能是为了卖车。我们在有过买卖二手车经验的客户应该知道，其实你对一辆车的信息的了解完全不够充分，买的人怕这个车是进过水的，怕这个车出过事故，或者发生其他一些我不喜欢的事故。而卖车的人总担心这个车的定价便宜了，平安不仅有汽车的数据，有车主的信息，还有理赔的信息，所以用这些信息为我们平安的客户打造一个信息对称，能够让信息尽量透明的平台，就有了这个平安好车。

　　最后一个是E钱包，要执行一个“1333计划”，一个钱包，三个功能，三层客户，333个应用场景，这是今天的新闻发布的内容，我在这里重复一下。

　　看完平安做的这些事情以后，进入今天大家要讨论的这个问题互联网金融。互联网金融我之前没有想明白，今天听完以后我依然没有想明白互联网金融到底是什么？什么叫互联网金融？刚才我们条法司的刘司长说他要对互联网金融进行一下定义，可是我听完了以后我还是不知道互联网金融是什么？他是这么说的，优化了资源配置，促进了金融体系的业态的包容性，带来了理念，催生了合作。可是，互联网金融如果要从金融的角度来看，金融本身是说资金的融通。那互联网做了什么？互联网金融又做了什么？所以，我提出的这个问题是没有结论，我只能谈一下我对这个问题的看法。

　　或者，我们先看看互联网金融做了什么，今天我看了一下这个背景板，上面的一大半都是传统金融行业，所以，它做的第一件事情其实就是为金融提供了一个电子化的手段，电子化的服务。不管是网上交易，网上证券，网上期货等等这些实际上它都是做的是一个电子化的服务和手段。那么，它最根本的问题是跨时间和跨地域。我可以不在某一个特定的网点，我可以不在某一个特定的时间做这些事情。第二、解决了支付的问题，而且非常高效的解决了支付的问题。这个支付对于普通的用户来讲，支付是他在任何时候，任何地点都会发生的一个需要的动作。所以，解决了支付的问题。那么，这个上面支付有很多，有支付宝[微博]，有百度钱包，支付公司有了。第三件事情它其实提供了一个信息匹配的问题，恰好今天这里没有提供匹配的互联网公司在，类似像融360，像东方财富，它为金融机构和消费者之间想要建立信息关系这个上面是没有的。第四个是降低了交易成本，这个大家都承认。

　　所以，似乎看起来互联网金融目前来讲就是做了这样的一些事情。那么，从我最新看到的金融界在讨论互联网金融的时候，它给出了这样一个定义，说真正的互联网金融应该是解决市场信息非对称性问题，解决了供需双方的差异问题，因为它让供需双方进行了直接交易。所以，促进了经济增长，大幅度减少了交易成本。如果从这个意义上讲其实没有真正的互联网金融。

　　我们回来说，除了互联网金融可以做这些东西，目前从我们的市场上来看，金融信息服务的模式是大家没有争议的，很好接受的，我们的P2P的贷款模式，刚才条法司司长也说了，这个规模已经足够大了，我们需要对它进行监管。实际上像P2P模式现在也分陆金所模式和宜信模式，宜信模式已经在线下走的很多了，而陆金所模式有很多牌照可以借用，所以这个都不能把它单纯变成互联网的金融模式。

　　第三种就是银行的支付变成第三方支付模式，这个发展目前看上去是最健康的，因为有牌照发了，有制度了。可是我刚才在会场下面听到，有一个支付专家说，这个局马上要有改变了。所以，我说到目前为止其实对于这个问题来讲，互联网金融可以做什么，不可以做什么，其实我没有答案。但是，反过来说，看看平安做的事情，它全部都是在这个过程当中，每一样事情都可以说它是在做互联网金融，刚才我们归纳的四种形态的互联网金融它都有了。这是第一个思考。

　　第二个思考是互联网金融解决了什么问题？解决的问题，我们说金融的核心除了融通，其实还有一个就是跨时间，跨空间的价值交换。在这部分上面，互联网的特性是不受时间限制，也不受空间限制来进行信息交换。因此，互联网金融从这个意义上来讲它是改变了资金融通的时间和空间。我讲的大白话一点，从前我们一个产品的流通过程和资金流通的过程是这样的，我拿钱买原材料，买回来我设计成产品，设计成产品，然后拿到市场上去销售，销售完了以后，资金回笼再回来。可是这件事情在互联网上发生可能就会非常快，就会没有什么，对于应收帐款，对于货物支流，对于库存，被淘宝通通把这个时间压缩到极致，被其他的交易平台压缩到极致。所以，这件事情来讲，它应该是属于互联网金融的范畴，因为它完全的去压缩了这个时间和超越了这个空间。这是解决了第一个问题。

　　第二个问题，刚才阿里的袁总讲到余额宝，其实余额宝，他刚才讲到的那些数据，我为什么说我很喜欢那些数据呢？是因为我在参加基金公司研讨的时候，基金公司说，这个产品没什么，因为我们可以作出比它收益率更高的产品。卖这么多也没什么，只不过我们去找客户的方式比较麻烦。然后，其他的银行的代表说，这个产品真的没什么，因为我们原有比它这个产品的流动性好，管理好，都这么说。另外有互联网的同仁跳出来说不对，因为支付宝解决了一个根本的体验问题，买起来太方便，看起来太方便，我随随便便，我要上去付钱的时候，他说你这个钱如果早一点放过来还可以赚一点钱，等等这些对客户的影响很大。其实我的看法不是这个，这个里边一定是改变了交易结构，它一定把产品的交易太改变了。我们说做加减法，如果我用手写，你报一串数字给我，我一个一个算出来，这个花的时间和我用计算机，用电脑算的时间完全不同。因为我们在传统行业没有办法把交椅程序做复杂，把交易形态做改变，可是互联网可以。

　　所以，我们对于传统的金融行业来讲，是互联网金融带给我们的挑战不单单是一个客户需求和客户体验的问题，阿里一直在讲他小而美，阿里一直在讲我是不小心做的金融，我对金融充满了敬畏，其实我没想做金融，那是因为客户需要，我要解决我的问题。我非常相信他说的，但是他为了解决客户的问题，他带来的后面的一系列变化是传统金融行业必须要去面对的，而这个面对不单单只是去学习，而是要和互联网去相生相长。互联网和金融不是一个竞争关系，它真的是一个要绑在一起的合作关系。

　　第四个是刚才阿里的袁总讲余额宝的时候反复讲到这个数据，我刚才说到平安04年就开始收集数据，我们收集数据的时候没有意识到这些数据可以界定客户的行为，我可以做产品设计的时候可以分类定价，也没有意识到这些客户做资产配置的时候我可以利用他们做时间的匹配和它供需双方的匹配，没有。因此，这些数据，所有的金融机构，我想都跟平安一样，这些数据对于我们来讲就是数据，我们可以知道这个客户拥有了A产品，没有B产品，所以我是不是给他一个B产品。我们也知道这个客户在某个时段上面需要C产品，我们可以提供给他一个C产品，但是这个都不是互联网金融带给我们的好处，而是说在互联网金融的状态下面，它对客户的数据的精准的把握解决的是一个最根本的，在传统金融很难解决的问题就是信用。因为我们对于每一个用户的信用判断在传统行业里面的信用判断是结构化的，是静态的，不是动态的。

　　因此，对于大数据来讲，互联网的大数据和传统企业的大数据如果能够开放融合，那么这个信用的安排在没有信用制度和没有信用的文化底下它依然可以有效果，因为我可以精准的算出我需要的匹配结果。传统行业在这个问题上面立刻会有的一个反映是说，实际上如果我要和互联网企业在互联网金融这个行业上面发展，我必须要做一些产品创新。产品创新在一个阶段是可以取得很好的成效，实际上金融行业也一样。为什么大家金融行业看到余额宝出来的时候，认为这个无非是个产品问题，就源于说我们曾经也有过比方说保险公司有一个产品，拿出来卖的时候，那个时候还没有电子支付的手段，还有很多客户是交现金。所以，我曾经有过的经历，就是这个产品客户太喜欢了，喜欢的原因解决我们印了一张纸，这张纸上就像今天的余额宝一样，现实你花了多少钱，一个月以后有多少钱，然后这张纸像传单一样发出去，所有的客户就来交钱。银行是四点钟就关门，所以就一群人围着那堆钱坐一晚上，第二天再把钱送到银行去。那个就是我们第一次尝试说一个产品的创新可以带来这么大的市场效果。第二、实际上大家对金融资产是刚需，是非常需要金融资产的保值和增值。

　　因此，无论如何余额宝让我们看到产品不仅仅是在它的形态上面创新，我可以在它的交易结构上面创新，我可以在底层的捆绑上面创新，我可以让大数据，可以让我的这些所有的创新的风险降到最低，这个是互联网解决的问题。

　　第三个是互联网业态的想象空间，这个谈起来是很让人兴奋的一个想象空间。但是，讲这件事情的时候，我要先讲一个段子，这个可能在现场的代表都有听到过。说一个游人到一个小镇上的一家旅馆去，拿1000块钱给这个店主，说我要挑一个房间，这是定金，然后他挑房间的时候，这个店主就付了他欠一个屠夫的肉钱，这个屠夫就还了当初买猪的钱，这个猪农又拿这个钱还了买饲料的钱，饲料商就拿这个钱跑出付了他招来的一个妓女的钱，这个妓女马上去还的那个旅店老板的房钱。这个时候女客户说你的房间我不喜欢，拿上1000块钱走了。这件事情在互联网的阶段它就可以发生。因为它把那个速度压缩大最小，那个旅客上楼的那一分钟里头，所有的事情都可能发生。可是如果不是互联网，这件事情就没有办法发生。因为那1000块钱是保证金，这个旅店老板挪用保证金，跑去还屠夫的钱，然后屠夫如果不守信用他就不会还猪农的钱，资金链就断了。

　　所以，在互联网上会发生的原因是说我很清楚的可以判断这一圈人，他们一定会按这个路径走，这个钱一定会最终回到这个旅店老板的手上。所以，这个旅店老板挪用保证金这件事情可以在不被人察觉的情况下发生。但是，我要想把它合法的做，我依然可以做到合法。旅店老板把这1000块钱说，我有一笔应收帐款，我抵押给你，我把这个钱拿走。如果你还不满意的话，我可以再付一天的房钱，让你免费住一天的房，这个付钱的旅客肯定愿意。但是，做这一切的前提依然是说在互联网上可以发生，在现实当中很难发生。

　　所以，对于未来的想象空间也许就是在现有的法律法规的条件下，互联网的布局应该怎么做，在相当长的一段时间里头，互联网跟金融是共生共融的。所以，为什么说到我前面说的这个题目叫青出于蓝胜于蓝，互联网金融始于金融，但是它一定在一些地方有突破。所以，在现行的法律法规下面他们之间是相生相存的。这个青出于蓝胜于蓝的这个蓝就是在我不改变现行的法规，法律产品形态的条件下，我可以把交椅的业态改变我可以把交易的结构改变，可以把交易的对手改变，这样的结果也许就是我们真正走向互联网金融的那个时候。我们也不用麻烦那么多监管天边来做课题，看项目。当真的互联网金融这个路可以趟出来的时候，我们就像金融发展的原本一样，从刚刚开始没有规则的时候发展到现在有规则的时候。所以，互联网金融让统一货币不再是梦想，也许会在小贷身上发生，谢谢大家！