图为“2013中国金融机构金牌榜•金龙奖颁奖典礼”现场。(新浪财经 刘海伟 摄)

　　新浪财经讯 1月15日，“2013中国金融机构金牌榜•金龙奖颁奖典礼”在北京举行。以下为《主题对话：大数据时代的金融创新与挑战》文字实录：

　　刘煜辉[微博]：各位嘉宾，上午好，很高兴能够参加这个盛典，这场圆桌讨论的话题，大家从这个标题上可以看出来，有人说未来十年，二十年人类经济的三大革命性因素，第一个就是大数据，第二个叫智能生长，第三个叫无线网。从今天我们要讨论这个话题来讲，我们至少可以看到这三个中间，至少跟两个有关系，就是大数据和互联网的结合，它的一个重要的成果，或者是现在目前风光无限的一个成果就是互联网金融。上一场的圆桌讲到这个问题，就是互联网金融好像在一夜之间，在2013年在中国粉墨登场。这个应该说是非常出乎大家的意料的，尽管互联网的冲击还不至于触及到金融企业的根本，但是我们看到从金融销售、渠道等等方面的影响，足以让很多的互联网公司，包括一些金融机构处于非常亢奋的状态。

　　2013年这样的例子，这样的故事应该很多，我印象最深的就是大家知道在基金业有一个叫天弘基金，我曾经在十几年前在华夏基金[微博]工作过一段，我记得我后面那个工位坐着一位先生叫做郭树强(音译)，他就是现在天弘基金的老总，我记得2011年之前天弘基金还是很小的基金，但是经过2013年，马云[微博]介入以下，一下子变成中国基金业的第一土豪，一年之间冲到1200亿，好像是前十大。这样的例子，这样的神话很多。包括我们看到百度[微博]上面开始推销卖华夏基金的产品，我们看到腾讯和国金证券的合作也在深入的开展。我们每天在各种各样很多论坛的场所我们都看到马云、马化腾，两个人在互相的掐，一场又一场的掐，摩拳擦掌，这个事业非常的红火。而且更多的就是我们金融机构感到更多的是压力，很多金融机构，很多大银行，特别是大银行，它不愿意让互联网公司来蚕食原来自己的这一块蛋糕，所以他们很多在过去一年都纷纷跳出来搭建自己的电商平台，整合自己的信息流，来创新真正属于自己那片天空，他们认为的互联网的金融的模式。也包括今天在座各位嘉宾。

　　前段时间碰到我一个在美国工作的朋友，我也说起中国的互联网金融的状态，其实大家都有一个困惑，因为在美国那些朋友他们给我反映的信息是互联网金融好像在美国并没有像在中国一夜之间这么的红火，而且美国的金融业也没有像中国的银行业，金融业这样一种对互联网金融这样一种如临大敌的感觉，大家觉得很平常。那为什么中国的互联网金融在一夜之间为什么突然一个爆发式的状态，我觉得这个中间可能有很多的原因，有很多的问题，我也没有找到答案，正好今天有这么一个机会，在座的都是亲身参与，亲身实践这样一个过程的嘉宾，资深人士，我也想请问，首先把这样一个问题抛给他们。想问一下为什么互联网金融在中国，好像在很短的时间为什么出现爆发式的这么一个发展，它背后真正的原因到底是什么？首先我们有请建行的于总。

　　于潇：各位来宾好，首先我代表建设银行感谢活动主办方授予我们建设银行最佳电子银行和互联网金融创新奖，我们感到非常荣幸，也特别感谢各位专家对我们建行的厚爱。刚才主持人谈到这个问题，就是关于互联网金融为什么在我们中国这么热？我觉得这个问题可能是大家谈的比较多的一个话题，那么，我觉得作为我们银行来看，互联网金融和金融互联网化，这个大家觉得有差异，我们觉得又有共同点的地方。作为我们银行，从金融这个角度来看，我们怎么去更好的为客户提供这种全方位的服务，是我们在这个市场下需要做到的这样一个工作。

　　在这样一个背景下，谈一下建设银行从电子银行的角度，对互联网金融下银行怎么更好为客户服务，谈谈我们的几点想法：

　　第一、也是切合我们今天这个主题对话的主题，说的我们大数据时代的金融创新和挑战。那么，在这样一个大数据时代下，互联网金融和大数据我觉得是密不可分的。我们建设银行的想法是有三点在有序的推进。第一个我想是在互联网金融这个时代，我们要用好我们现有的静态数据。那么，实际上我觉得这个银行，我觉得经过多年的积累，我们已有的数据应该是非常的丰富，在我们的数据仓库里，有客户的行为的数据，客户的属性的信息，客户的以前在银行的交易信息。那么，这些交易信息背后我觉得都隐藏着客户很多的需求和潜在的一些业务机会。那么，在这样一个背景下，我们现在做了一些非常有益的尝试，我们觉得还是非常有效果。比如12306是现在非常热的火车票购票的网站，在这个网站上，我们建设银行的支付一直在各家银行当中交易量是最大的。实际上大家可能想建行我们的用户数不是最大的，为什么我们在网上支付的交易量能够做到最大呢？这当中有很多原因，我们做了一个探索非常有效。我们就是在互联网金融这个时代怎么从数据出发，去给客户进行精准的营销，在这一点上我们做了一个探索给大家分享一下。其实非常简单，我们就是依据我们现有的数据的背景，对我们客户做了一些简单的数据挖掘。比方说我们的一些客户，如果他的工作地是非户籍地，我们就认为他是应该有这样一些出行的，就是春节回家的需求。再一个我们也有大量客户支付的数据，客户经常在出行，经常的出差，这样的客户也是我们一些潜在的客户。

　　那实际上我们在这几点上做了一些精准营销以后，成功率非常高，使我们整个的交易量，实际上我们在持续不断的做客户精准的营销，使我们整个交易量在银行同业当中在12306上遥遥领先。同时支付宝[微博]上的支付数建行也是一直位居第一，利用这个大数据，在互联网时代，对我们对客户服务精准营销的一个尝试。

　　另外一点就是在大数据现有的静态数据里，我们还可以利用现有的数据对客户的风险防范也可以做很多的工作。像我们现在也尝试了一下，怎么把客户在他的交易过程当中，因为现在诈骗的非常多，我们怎么尽可能的帮助客户，减少他可能被欺骗的行为。我们建行做了一个非常有益的尝试，就是我们建立了一个事中交易的监控机制，这个监控机制实际上也是基于互联网下的一个大数据，我们做了一些风险监控的模型。比方说一个客户，他经常在北京这边进行工作生活，并且他的签约信息是在北京，但是他签约了电子银行之后，很快的可能不到半个小时就在上海这边进行了相关的交易。那么，这种基于我们大数据的分析就可以把这个监控出来，给客户进行确认，这种我觉得对整个客户的安全性，以及对整个风险防范上都有一个很大的提升，这个是我想讲的第一点，就是用好我们现有的静态数据，可以在我们互联网金融这个时代，银行业我觉得既可以精准营销，也可以有效的防范我们的风险。

　　第二、在这样一个互联网金融的时代，我们应该去管理好客户的动态行为数据，这一点我想毋庸置疑的就是我们现在做的相对比较欠缺的。像建行我们的国际互联网站现在在同业当中位居第一，每天客户的访问量，我们的PV能达到6000万，高峰能达到1.4亿。但是在这方面客户在我们网站上都做了一些什么，他从哪来来，又到哪里去，最后他感兴趣的是什么？说实在话，这一块我们现在正在布局，把这些数据做有效的一个采集。在这些采集的背后，我们觉得也是洞察，需要洞察客户的一些潜在需求，这个我们觉得也是下一步非常有空间，并且我们觉得也是隐藏了非常多的业务机会。这是我想讲的第二点。

　　第三、在这样一个互联网金融时代，实际上我们还应该秉承一种开放的心态，大家更多的去合作，更多的去共赢，那么对Web数据的合作，基于这样一个合作的基础，能够建立一个给客户多维度的，全方位的一个视角，这样才能有可能为客户提供全方位的服务。实际上我们也在想，比如我们刚才提到互联网金融时代银行主动出击，像我们建行建了善融商城，我们这个商城目前交易量已经突破300亿，这个交易背后我们也在建立客户网上的信用模型，但是这个客户模型建立的过程当中我们也很困惑，有可能客户在这个网站上信用非常好，但是有可能他在线下的信用，在其他信用上我们并不了解。所以，我们觉得下一步整个Web数据的合作和共赢，也是对客户全方位更精准服务的切入点。

　　刘煜辉：我的体会就是数据的挖掘创造价值，因为数据的能力本身就是一种资产创造的信用的能力，这恰恰是金融的本质。下面请银联的孙总。

　　孙战平：非常感谢主持人，应该说对于主持人刚才谈到的说2013年是互联网金融的元年，我觉得这是大家宣传出来的一个概念。因为实际上如果我们仔细的看互联网金融所做的这一些事，实际上在我们以往都是有发生的。包括我在几个演讲的会场中也讲，P2P，我们原来的民间借贷实际上有这种模型，当然它现在用了一种新的互联网的思维和方法把它提炼和提升。同样众筹，实际上与我们原来的银行贷款也是比较类似。但是，互联网金融给我们带来的是什么？带来的实际上是一个思维的变化和操作方式的变化。像刚才主持人所讲的，像天弘基金带来余额宝，实际上它最主要的是什么呢？它就是利用了支付宝，它原来的现成的客户，另外用了一些传统的金融行业可能不能够去涉足的一些宣传的方式或者方法，通过一些巧妙的理念的整合，让很多人去感受到这个。但是，实际上我们说这种类型的产品有没有呢？我们说原来工商银行和其他的很多银行都推出过类似的产品，只不过我们说银行有一个自然的想法，我自己现在是一个活期存款，我为什么要去给更高的一个基金的投资利率，基金都是一年期以上的利率，这相当于是一个左右博弈的过程。但是，互联网金融，包括余额宝的出来以后，实际上我们看到业内的很多银行已经进行了这样的尝试和探索，我觉得这是一个最大的变化，就是因为一些第三方，对金融行业一些传统的思维和金融理念起到了比较大的触动作用。

　　第二、大数据实际上带来是什么？实际上给我们带来是对客户的精准分析和营销，大数据给我们带来把原来一些垃圾的信息通过我们的分析和整合变成有效的信息。我们说互联网的企业，包括一些大的互联网的支付公司，它是三流合一，信息流，资金流，物流合一，这样它信息的真实性和有效性就比较大。而我们银行，或者其他的金融机构传统的信息可能资金流是完善的，信息流是一部分，物流可能没有，这样一种情况下，它的判断可能有一定的作用，但是作为不是非常的精准。如果引入到Web的一些信息，在取得个人客户或者企业客户的授权的情况下，如果我们能够进行数据的整合，那么它所产生的价值就是非常大的。

　　第三、在互联网上实际上给我们带来什么，把大量的一些用互联网的技术，用移动的信息，将原来我们银行，或者我们的一些工作人员操作的业务，通过客户自有，自主发生，用它的碎片化操作降低了成本，实现了24小时运作，最典型的像原来我们到银行买理财产品什么的，都是要到柜台，根据银监会的要求买理财产品必须到柜台面签，但是现在在网上实名认证就可以，这样把我们原来对柜面开户的动作，这样很多的成本和时间效益，通过持卡人，或者个人客户，个人在线上的主动的发起，在线上自主的发起，把这个成本就极度的降低。我们看到天弘一千多亿，但是平均到户均大概是4000多块钱，4000多块钱如果放在银行，如果都需要银行的工作人员去做，我想不管是于总，还是施总，利润贡献是非常低的。但是，用互联网的技术，客户自主发起，它大量的工作由客户来做了，只要搭建一个信息系统，搭建一个数据库就产生了长尾效应。这个行为实际上对我们金融机构带来的是什么？带来的是一个管理的变革，第二个就是带来创新的变革。我们原来很多认为我们不赚钱的客户，可能利用大数据，利用互联网，利用移动互联网的技术，利用客户主动发起的技术就可以变为赚钱的了。第二个就是这些客户的信息随着我们合众联合，可能越来越有益了。

　　第四、大数据的使用我们要注意两点。第一、这个数据是不是有可用性，我们很多的数据，包括像银行，还有业务公司这些数据还是非常有价值，因为它的身份证这些信息都是经过实名认证，非常好。这是第一个要可用。第二、如果我们有很多信息，但是这个信息唯一的索引码没有，你要做很多的跟踪和分析，这实际上是比较痛苦的。我们为什么说CRM系统在金融业在银行运用的比较好，就是因为它有唯一的客户代码来做。但是，第二个我们做大数据的时候要注意风险，这个风险一个是大数据的可信性，第二大数据给我们带来的一些引导性的结果，包括我们建的一些数据模型也不一定是完全准确的，这可能是我们一定要注意的。而且现实过程中间，我相信在座的各个金融机构，也已经碰到过这种类似的运用互联网的技术或者其他的技术而产生的一些风险。那么，我想就像今天第一场论坛所讲的，对于金融行业风险可控，风险可把握这一定是最重要的，我们一定要在数据可用，可信的基础上开展大数据的挖掘这个工作。谢谢！

　　刘煜辉：谢谢孙总非常专业性的见解，中国银联应该是中国最大的交易性数据的平台。所以，在未来的互联网金融的模式创新，一定会有重要的内容。下面请民生租赁的赵总，我们听听他的观点。

　　赵小川：首先非常感谢活动主办方为我们民生金融租赁股份有限公司颁发了最佳金融租赁公司的称号，民生金融租赁从2008年开业至今，五年多来在市场上的表现，体现出来我们公司最大的特色就是勇于进取和大胆创新。民生租赁的进取精神和创新精神，这些年来一直被视为各界高度认可，被市场所接受和肯定。今天我们能得到这个奖，我想是一个非常好的证明。正是因为这些年来我们一直是把创新作为我们最大的优势来发挥的，所以我们在创新上思考也非常多。正好今天主题就是谈大数据时代的金融创新和挑战，所以我想借这个机会，把我们民生金融租赁在这个问题上的一些思考和大家来分享。

　　主要跟大家分享我们的两点体会。第一个方面的体会就是大数据给金融租赁公司的创新发展所带来的巨大支持，所带来的无限的可能性。第二个方面是金融租赁公司怎么通过金融创新为大数据时代服务。

　　第一个方面，我们认为大数据时代，无疑将会给金融租赁公司的创新发展提供巨大的支持，带来无限的可能性。那么，金融租赁公司在发展的过程中主要要解决的问题是四个问题，第一个是它的市场定位问题，第二个是它的客户选择问题，第三个是它的风险防范问题，第四个是它的资产管理问题。那么，从市场定位和客户选择来看，我们目前开展业务的过程中，在这两方面，就是往往会出现拍脑袋的情况，每年我们做下一年的规划的时候，到底在哪个行业进行选择，到底定位在哪个行业上，在这个行业上布局大概有多大，准备做多大的份额，这个时候很痛苦。怎么做这个决策，依据是什么，很困难。因为我们没有那么大的信息的来源来提供支撑。到底选哪些客户，是非常费周折的。大数据无疑会给我们解决这个问题，我选择哪些行业，这些行业的过去是什么样，现在是什么样，未来将会有怎么样的发展，这个行业在整个经济周期里现在应该在什么点上？只有大数据才会给我们提供这种方法，也会有无数的信息帮助我们作出分析，作出判断。这样我们就可以很好的解决我们在行业上的趋同问题。大家就不都跑到一个行业做业务了，各家金融租赁公司可能根据自己的优势和特点选择行业，甚至我们的行业可能选择到国外去了。在国外的哪个行业，在国外的哪个国家我们有没有机会，以前我们是做不到的，我们一个公司没有这种能力，没有这种力量，没有这种手段能获得这样的一个支持。那么，只有大数据才会给我们这种可能性，而且不仅仅是可能性，是一个非常强大的支持，完全可以通过大数据来解决租赁公司市场定位的问题。

　　第二个就是我们的客户选择个，这些年大家一直在讲，整个金融租赁业遇到的最大的，国家最希望你做的，但是又是整个金融租赁业没有办法满足的就是中小企业融资难的问题，为什么大家都不敢给中小企业融资，信息不对称，我们没有办法掌握中小企业的详细的切断，真实的情况，不敢给他做业务。那么，金融租赁公司，作为金融租赁业中的一员，他给中小企业开展业务的时候也遇到这种问题。尽管民生金融租赁已经在我们金融租赁行业里边率先开展中小企业业务了，我们尝试的曾经设立过中小企业部，但是我们开展业务租赁也是遇到这方面很大的困惑。到底给谁做？中小企业他们家家底到底是怎么样，它到底是什么样的真实情况，我就是没有办法掌握它，它将来会怎么样发展？那么，大数据可以帮助我们解决这个问题，我们可以解决我们跟企业之间这种信息不透明的问题。第二、我们要走出去，金融租赁业要走出去，金融租赁业走出去，从某种意义上讲比银行走出去更重要，为什么？因为金融租赁是做做融资，我们的发资产，不是做贷款，银行走到国外是给外国的客户贷款，我们是不一样，我们走出去是把中国制造带出去，把中国制造的产品，中国制造的设备出口到国外，这对支持我们国家的实体经济发展，对我们国家的经济可持续发展更加具有重要性。但是，现在金融租赁公司为什么走不出去？我把产品租赁给国外，我向国外找客户，这个国外客户的情况怎么样能够得到呢？很难。以前很难，但是未来大数据会帮助我们很好的解决这个问题，我们可以从全世界很迅速的，很便利的，或者说很准确及时的找到我们的客户在哪里，它需要我们做什么，我们能给它做什么，我们可以解决这个问题。

　　第三个问题，风险防范的问题，金融租赁公司的风险防范问题比银行更艰巨，因为银行给客户做贷款，往往他的客户开户就在他那儿。他的现金流的情况，银行很容易能够掌握得到，银行的支行就在客户的所在地，他对客户的情况容易得到了解。但是金融租赁公司就不行，民生金融租赁公司办公在北京，客户遍布全国各地，国家的法律不允许他在我这里开户，我也不可能做到每个有客户的地方都有我的分支机构。我的客户周期在三到五年，甚至比五年更长的时间里，这个期间内我的客户会发生什么风险，我的客户会发生什么变化，这是我们租赁公司一直需要解决的很严峻的一个课题。但是，大数据会帮助我们解决这些问题。

　　第四、我们说自查管理，租赁公司最大的特点在经营资产，在经营租赁物。我经营的这个租赁物在整个金融期间，我的租赁物的价值会发生哪些变化？我们做飞机租赁，我们买的飞机，在整个租赁期间内，飞机的租赁价会发生什么变化，我们经营船舶租赁，船舶在整个租赁期间会发生什么变化。然后在整个租赁期间，在什么样的合适的期间段买这个租赁，甚至为了我获得的利益，我在一个什么样的期间在最佳的物获得更好的利益退出，这些都是由大数据这个时代到来以后，大数据都会给我们解决这些问题。所以我们认为大数据对于金融租赁公司的发展来说，它一定会给我们提供巨大的支持，他一定会帮助我们解决很多过去没有解决的问题，他给我们带来的机遇远远大于给我们的挑战，这是我想跟大家分享的第一点体会。

　　第二点体会，金融租赁公司通过他的金融创新一定会为这个大数据时代提供更好的服务。我们知道大数据时代我们要依赖硬件设备和软件，大数据所运用的这些硬件、软件往往技术更新速度非常快。我们任何一家企业，如果花自己的钱去买硬件软件，或者通过银行贷款买这个硬件软件，可能你没有多长时间，一年，半年？技术更新了，技术进步了，用这个设备过时了，用自己的钱去买，或者用银行贷款的钱去买肯定是不划算的。这个时候我们认为金融租赁公司是最好的解决这个问题，干嘛花钱买呢？随时找我们民生金融租赁租赁就够了，我可以随时随地给你提供最先进的硬件和软件。这对于各家企业来说是经济价值最高的，你会把你的硬件软件利用价值利用到极致。第二、如果你买这个硬件和软件，你要自己买这个硬件，到底买哪个软件更合适，但是金融租赁公司，能够把这个硬件软件根据企业自身的特点，根据企业自身的一些特殊的要求，我们给你量身订作一份，为你的大数据提供服务的这样一个产品出来。完全契合你自身的需要，不但解决了你的这个技术改造，更新换代速度快带来的这种可能会产生的浪费问题，还会让你的使用效率得到最大的提高。那么，第三个我们知道大数据用硬件，用软件，去年闹的沸沸扬扬的“棱镜门”事件带来一个网络安全的问题，那么网络安全的问题带来什么？我们国产设备的使用和运用的问题。那么，国产设备大量的来替代外国的进口的产品，我想用我们金融租赁公司，用租赁公司帮助大家解决这个网络安全问题肯定也是一个最好的途径。所以，这是我想跟大家分享的第二点。当然，在大数据时代，金融租赁公司它可以做的事情很多很多，时间的原因，就先跟大家分享这一点点，谢谢大家！

　　刘煜辉：谢谢赵总。下面请北京银行的施总，听听他的看法。

　　施展：谢谢主持人，北京银行一直致力于电子银行这块的发展。我从我负责业务的角度谈一下自己的一些对大数据和互联网金融创新的一些看法。互联网金融和大数据是一对孪生兄弟，首先讲一下背景，从现在发展来看，是利率市场化的过程，企业怎么样降低成本，还有随着资本市场的脱媒，也使原来经营的方式，业务和客户群体要发生改变，银行在寻求，像很多银行都提出要大力发展零售业务，还有中小企业的业务。随着互联网，特别是移动互联网的发展，极大的改变了现在客户的日常生活习惯和行为习惯。客户对便捷性，快捷，还有体验的需求越来越迫切。其实银行在整个的激烈的竞争中，其实它的创新也是围绕着便捷、体验、成本降低，还有像零售、小微这些客户群体，这方面来开始业务创新和思考。

　　其实从这个角度看，无论是体验，还是成本的降低，还有大众群体，其实在这些方面，大数据起了相当重要的作用。无论从客户体验，还是从降低成本，还是从服务零售，客户和小微企业都是需要大数据的。我非常赞同，在银行来说不同客户要由不同的方式来服务，传统银行通过网点的方式服务大客户，如果它现在还是利用传统方式服务众多的零售客户和小企业客户，那肯定要么它就服务不好，要么就是成本和收益倒挂。所以，从这个来说，其实在互联网金融创新，其实更能够体验出要依赖于大数据，这是我的第一个观点。

　　第二、我觉得在互联网和电子银行方面的创新，我觉得其实现在我们考虑做两方面的转变。一个就是从现在的网下向网上还有移动互联网转变，现在看这个趋势非常的明显，特别是随着移动互联网的发展，现在随着个人穿戴设备的发展，人们要求便捷的一种体验往往是通过移动和随身的穿戴设备来获得服务的。所以，这个是一个要转变的。那么，第二点就是从电子银行的角度来说，一定要从原来电子渠道业务操作向整个的全流程的业务这个模式转变。其实看现在互联网企业它渗透到金融，我认为核心不是把某一个业务放到互联网上，而是把客户的一个行为习惯，这么一个生态链绑在一起，从而给客户提供一个很好的体验。银行除了现在在网上银行，还有手机银行，移动银行，包括一些微信这些电子渠道上也可以引用直销领域的一些探索，其实也是给客户提供一个更好的服务。

　　我想所谓的在互联网背景下的挑战，我觉得还是风险，我很赞同刚才杨再平[微博]会长说的，就是银行其实是金融风险的企业，银行之所以能够是百年的一个老行业，它的确在行业风险方面控制的相当稳，银行现在的确有很多创新，也给银行带来很多新的血液，但是在这个新的渠道下，风险控制我觉得是未来一个非常大的挑战，这个包括一个是对如何利用技术手段控制一些风险，还有一个就是一种观念的转变，因为传统银行整个在客户准入和签约原来的一些风险控制是基于“网点+人”，如果向互联网上转变，这一块的风险我觉得必须要考虑，但是并不能去放松，这个底线是不能够去掉的。

　　刘煜辉：的确，我们怎么把人的体验和需求最大程度的挖掘出来，这确实是未来对于我们整个金融业，特别中国金融业一个非常重要的挑战，也是我们最大的一个机遇所在。不管我们要求挖掘新的数据的来源，掌握新的之前不为我们所知的人的体验的这方面的数据，而且还要深入去挖掘，刚才于总讲的银行的静态数据，存量的数据，其实我数据不缺，我们欠挖掘，我们欠这样一个机制激励银行做这样的创新，我觉得这可能是这方面问题的症结所在。

　　刚才听了四位嘉宾的发言我总结一点，就是大数据对于我们整个金融业的冲击我觉得是来自于金融文化的冲击。也就是中国整个金融业它的主流的文化，传统的文化是一种被动负债型的文化，通俗的讲就是银行缺乏很强的风险定价的能力，就是风险识别，风险定价的能力，也就是很多银行，离开抵押品，离开担保，很多银行不太会做信用。中国虽然银行业，你看中国从总量来讲，中国银行业虽然金融业的整个总资产扩张的速度非常快。但是，其实真正通过信用的数据的挖掘，通过信用的放款所投放出来的比例非常低。很多银行做信用业务的同时，它并不会计算经济个体所发生的现金流，它依靠的就是抵押品和担保。这个传统模式的缺陷其实就是从互联网的这种红火的状态可以看出，实际上是被我们金融业圈外人，圈外的这么一股力量最先发现的。

　　所以，我的一个体会，我最近几年一直在观察阿里，观察马云的动向。可以说几年前，马云天吵着要办一家银行，要涉足到金融圈之前跟银行对拼，最近一年我看基本上阿里不提办银行的事情了，他已经把中间的症结看清楚了，他的未来在卖数据，因为他们有庞大的客户的交易数据的存量，包括流量，他如果通过数据挖掘能够提供，能够产生信用的这部分的价值，能够挖掘出来，他要替代的部分是什么？他替代的不是我们的银行，他替代是我们整个中国信用链条中间那个“中看不中用”的环节，就是担保的环节。所以，马云现在目标非常明确，他要赚的钱就是数据的钱。所以，我们一直在讲，卖数据的本质实际上就是卖资产，数据挖掘，数据的能力对银行来讲实际上就是一种资产的信用创造能力，这恰恰又是金融的本质。中国的银行业应该说它存在一个天然的信息的结构的缺陷，刚才于总也讲到，可能我们掌握的信息并不少，特别是从结构性信息来讲，银行非常丰富，你的帐户在你那儿，你的结算都会通过银行体系，但是你从这些信息的中间你能够挖掘出非结构的信息是做的非常不足。客户的交易行为，客户的体验需求，银行从现有数据中间得不到，找不到有价值的信息，发现不了价值。正是由于这样一种情况，这样一种经营的模式，给了外部力量这么一个机会。

　　为什么互联网金融在中国一夜之间这么的红火？其实你去问问美国，问问成熟市场，其实这个情况跟在中国出现的这个情况我觉得是有很大不同的。为什么他们没有感受到这么大的冲击，因为他们的金融文化一直是追求风险，就是这个金融的本质，就是风险定价能力，所以他们感到风险要小。所以，从这个角度来讲，无论是互联网金融还是金融互联网，我觉得对中国金融业未来的改革，一个最重要的意义就是起到一种作用，通过他们的冲击，如果能够激励我们的银行加快过去的经营文化的模式的转变，从一个被动负债型的金融文化向主动资产管理的文化转型，积极主动的整合它自己的资金流、信息流和物流，提高客户的黏性，提高自己的核心风险定价能力，创新出真正属于我们中国银行的，能够提高整体中国银行体系效率的这么一个互联网金融的模式，我觉得大数据的价值在中国就真正的发挥了。由于时间关系，我们这个圆桌就进行到这儿，谢谢大家！