上图为中国银行业协会专职副会长杨再平。 （图片来源：新浪财经 摄影：韩锦星）

　　新浪财经讯 “第十八届(2014年度)中国资本市场论坛暨CCTV中国人民大学上市公司社会责任研究基地挂牌仪式”于1月11日在北京举行。主题为互联网与金融变革。中国银行业协会专职副会长杨再平[微博]作为圆桌嘉宾发表了演讲。

　　以下为杨再平发言实录：

　　杨再平：谢谢主持人，也非常感谢吴晓求[微博]教授邀请我参加这个论坛。有关互联网金融的讨论，去年以来的会议之多，言论之多，文章之多，很难用一个词来形容。实际上我对这个问题的关注是从2005年开始的。当时我被派到汇丰银行工作考察半年，我找到一本路透社几个记者采访当时国际上一些知名银行家的书叫做《银行业的未来》，这个里边开篇就有一句话，叫做“互联网让零售银行家们彻夜难眠”，没叫互联网金融。所以，大家现在看到我发表的文章叫做互联网金融让银行家们彻夜难眠，这句话实际上是从那儿来的。2009年我在《金融时报》发表过一篇文章，叫做“中国银行业的网络化生产”。但是那个时候没有引起讨论，没有引起应有的关注。

　　我觉得最近以来的讨论有两个极端，一个极端就是认为互联网不过是一种技术、一个渠道、一个平台而已，所以对它的重视不是很够。另一个极端又把互联网说的好像是无所不能。阿里巴巴[微博]的的一位部门经理说，没有做不到，只有想不到。2013年9月20号莫干山会议上后，我用整个的国庆假期写了一篇14000字的文章：《互联网金融之我见》。今天我和大家分享几个观点。

　　第一，对互联网金融的深远影响不可低估。我们不能认为互联网金融仅仅是一个技术，一个渠道，或者说一个平台。我赞同它对金融业会是革命性的影响，甚至颠覆性的影响。这种影响就像当年我们山西票据，拒绝电报作为支付手段，也就是像比尔盖茨说的传统商业银行很可能会成为21世纪的恐龙，一群恐龙。就是因为互联网能够突破时空的局限，互联网能够提供很便捷的产品和服务，互联网还能够以它的大数据，云计算，大量的信息优势，这种信息优势可以用于客户服务，而且在风险管控方面也会有优势。另外，互联网它的巨大的成本优势，我刚才说的我读的那本书，当时有两个我印象很深，同样的支付业务，通过互联网方式做和传统方式做，成本的比是1：16。我最近看了一下美国前三家互联网银行的存款利率是0.87%，0.86%，0.85%，而传统银行的前三家的最高利率是0.74%，0.65%，0.64%。所以，在这么巨大的成本优势和信息优势下，如果我们的传统银行不运用它，肯定是死路一条。所以我们不能说不联网金融不是颠覆性，不是革命性的，而仅仅是一项技术，仅仅是一个平台，这种说法是低估的。

　　第二，不应该过于夸大互联网金融的功能。互联网能够解决所有的金融问题吗？我认为是不可以的。我们现在来说，至少相当长我们可以预见的这样一个时期，我觉得不可想象，它能够线上解决所有的金融问题，它对贷款能够解决吗？它对小微的问题是可以解决，有一个长尾效应，更能够做到普惠金融，在这些方面它可能有它的优势。但是，过大额度的借贷款互联网金融是做不了的。过去我们有一句话，真理哪怕往前再走一小步都会变成谬论，它是一个革命性的东西。但是如果夸大，我觉得这个恐怕会隐藏一些问题。所以我提出三个结合；发展互联网金融要做到线上和线下结合，虚拟与实体结合，安全性和边界性要结合。

　　第三，对于“互联网金融”这个概念，我觉得不可菲薄，但是我不赞同“金融互联网”的说法。有人认为传统的银行业添加了互联网的元素不叫互联网金融，而只是叫金融互联网。为了把这个词搞清楚，我查了资料，根本没有“金融互联网”这个说法，而是我们自己创造出来的。而且这个词也很别扭，不符合语言的表达规则。它是一个偏正结构，互联网金融说的主体词是金融。我觉得互联网金融是两个系，金融系的互联网金融和非金融系的互联网金融。对金融业已经做的我觉得不可菲薄，实际上我们的金融业做的互联网起步并不晚，美国1995年成立了第一家互联网银行，它后来被加拿大给收购后没有发展起来。1997年，我国出现了第一家做互联网银行业务的银行：招商银行。这些年每年都以非常快的速度增长，截止到去年6月份，我国的互联网银行的用户达到6.8万亿，交易额达到930多万亿；我国的手机银行用户3.8万亿，交易额4万多亿。我们能够说手机银行还不叫互联网金融？那就等于说银行不是金融了。所以，我觉得我们创造这些词相互否定。

　　第四，互联网与金融的融合不可偏颇偏废。互联网金融一定是互联网跟金融的融合，废掉哪一个都不叫互联网金融。当然，我们首先是对互联网技术和精神要充分的吸收，我们讲互联网基因，实际上我觉得互联网金融就相当于一个转基因，它就是互联网跟金融的结合形成一个新的金融。所以，对金融体系以外，或者说非金融系的互联网金融，他们这种进取精神、利用互联网技术的精神来解决金融问题的创新的东西要充分的吸收。我对阿里也做过很认真的研究，我写了一篇文章，能够找到的资料我也阅读过。比如我们视为问题的东西在它那里就是机会，我们认为电商解决不了信用的问题，但实际上它们能够解决。互联网金融就是怎么利用互联网技术和精神解决那些我们认为很难解决的问题。

　　反过来金融基因也不能把它废掉。金融基因最重要的是什么呢？就是风险管控。金融最早就是英文名称叫Bank，就是从意大利来的。所以，我们在很多的小说都会把银行家描述为保守、稳健。《大银行家》里对银行家的描述是晴天还带着雨伞的那个人，他对风险的意识比较强，有人说我愿意把自己的女儿嫁给这样的银行家，倒不是因为他们有钱，而是银行家可靠。所以，金融业对风险的安全意识，这种风险管控的基因是千万不可以丢的，如果把这一点忽视掉，我觉得它就不是金融了。所以，我觉得余额宝是在流动性和收益性上高度结合的产品，但是在安全性方面不能完全不考虑。所以，我觉得两者的结合不可偏颇，不可偏废。

　　最后，对与互联网金融相关的新的风险不可掉以轻心。如果客户的核心信息被泄露，意味着什么？无异于把客户的钱财丢到大街上。所以，信息安全必须得到关注。星球大战讲星球人要控制地球人，最后的通牒就是你再不服我，我就把你银行卡的系统毁掉。我们应该未雨绸缪，严加防范，并且要尽快地建立起相应的监管制度体系。总之，我们希望互联网跟金融的结合能够使得我们的金融真正提升一个新的层次，能够更好的造福我们的社会。

　　谢谢！