“第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日上午举行银行业改革创新促实体经济发展圆桌会议。中银富登村镇银行北方区域负责人及中小企业事业部负责人、富登中国董事总经理曹中仁出席会议并发表了自己的观点。(图片来源：新浪财经）

　　“第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日上午举行银行业改革创新促实体经济发展圆桌会议。中银富登村镇银行北方区域负责人及中小企业事业部负责人、富登中国董事总经理曹中仁出席会议并发表了自己的观点。曹中仁呼吁所有对小微企业，对村镇银行有兴趣的同行们：第一步，必须要把行内的科技系统变成一个简单化、多样化、批量化，可以处理多笔、多样的客户需求。中国的农村金融这么庞大，以后绝对不是30万客户，而是3百万，3千万，或者是服务3亿中国的所有农民。

　　以下是演讲实录：

　　【曹中仁】：虽然我们成立只有两年的时间，但到现在我们已经在全国开设了近50家村镇银行，80个网点，明年希望开到近百村镇银行，2百个网点，虽然时间比较短，但得到了很多奖项。今天交谈当中想跟各位嘉宾分享一下我们在过去两年来的实战经验。

　　刚才几位与会嘉宾提到一家银行必须要国际化，也必须要多样化，其实中银富登就是一个实际的样本，吸取了一些经验，同时也是一个新型的金融机构。另外我们的华首席也提到必须要创新，必须要在小微企业能够有些解决贷款难的问题。

　　刚刚说到更希望今天的谈话除了从宏观的角度，同时从微观角度来看一下金融业创新怎么促进实体经济。我基本上归纳了5点两年来的实践经验跟在座的嘉宾做分享：

　　第一，希望把新加坡在国外的信贷工厂原滋原味地带到国内来。虽然到现在只有50家村镇银行，但其实做小微企业有一个非常大的情况：量很大。虽然只有50家村镇银行，但我们的客户数短短两年已经突破了30万，要做小微银行，要做中小企业，背后的科技系统一定要非常强大。在这儿呼吁所有对小微企业，对村镇银行有兴趣的同行们：第一步，必须要把行内的科技系统变成一个简单化、多样化、批量化，可以处理多笔、多样的客户需求。所以这一点我们在信贷工厂上，两年的实践当中非常地成功。这让我们为什么短短两年之内可以处理30多万的客户资料。中国的农村金融这么庞大，以后绝对不是30万客户，而是3百万，3千万，或者是服务3亿中国的所有农民。

　　第二，小微企业里面做了创新，推动实体经济。小微企业贷款难的最重要问题是因为他们没有拥有重组的抵押物，有的只有一套简单的房产、破烂的机器，这样怎么跟银行贷到款。所以我们引进国外试点非常久打分卡，分为ABC三个等级，对于A级和B级的客户给予信贷敞口。在现有非常少的抵押品情况下给一个信贷敞口，根据打分卡来给他更多的贷款量，这是对小微企业的创新。

　　第三，中国有一个特殊的现象，有为数非常多的个体工商户，我们在个体工商户上绝对不能缺席。个体工商户的金融创新也促进了实体经济的发展。我们完全不看财务报表，因为大家知道个体工商户都是大家小商铺、小店铺，最直接的到店铺跟他待2、3天就很清楚这个小店到底每天赚多少钱，成本怎么样，有多少现金流来还银行，通过一个现场核查和实际的了解的，就可以把所谓的个体工商户问题解决掉。这是第三个在微观的创新。

　　第四，有关农户贷款，其实一直是很多银行里面非常头痛的问题。我们对农户贷款在过去两年的实战里有很多经验。觉得必须要行业化、批量化来做农户贷款，而不能只靠互联网来做农户贷款。过去两年多我们发展出非常多的专业农户贷款款项。

　　像生猪贷款、水果贷款、水稻贷款、水产贷款等，甚至最近在做的中药贷款。做农户贷款上一定要了解这个农业非常精细行业里面的整个流程、收支情况，这样才可以批量化地替农民创造出他们所想要的贷款。当然中国另外一个特殊的现象，不止是农户的专业化，另外也是配合十八大做农村的土地改革。大部分农户再一个宅基地，这个基础上银行要怎么做贷款，我们做村镇银行，在这一点上很清楚，必须要跟县委县政府，创造信用村，信用户，通过一些支持，了解到哪一个农户的这块地虽然是集体土地，但已经在上面耕作了很久，可以根据这种非常好的信用贷款给予非常小额的贷款。虽然AB贷款的金额很小，但对实体经济很有帮助。

　　第五项，创新在所谓的社区银行部分，当初国务院和银监会推村镇银行的时候，希望把国外的社区银行带入到中国，所以我们在实际的落实方面也确实把社区银行的概念带了进来：第一，把科技系统开发出来一个客户管理系统，我们叫CRM，我们通过客户管理系统，也跟刚刚贾先生讲的一样，利用我们的科技。大家过去在国内知道人人网有一个口号，认识4个人，可以认识1百万人。我们村镇银行爱一个特色，所有的员工一定都是这个当县长大的子弟，通过员工来建立人脉网络，好像现在的微信，以及国外非常流行的脸书，每一位员工把他所谓的人脉网络一点一滴地铺在县域上，这样有利于建立我们的信用村，建立我们自己的信用网。所以这套管理系统推出以后，对上述的小微企业、农户贷款、个体工商户贷款都非常有帮助。

　　借此机会跟在座嘉宾从微观角度来提一下在国内这两年来的小小收获来做以上汇报。