“第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日上午举行银行业改革创新促实体经济发展圆桌会议。包商银行首席经济学家华而诚出席会议并发表了自己的观点。(图片来源：新浪财经）

　　“第十届中国国际金融论坛”于2013年10月27-28日在上海举行。28日上午举行银行业改革创新促实体经济发展圆桌会议。包商银行首席经济学家华而诚出席会议并发表了自己的观点。华而诚表示，像小微企业、民营企业拿到钱本来就不容易。但银行存款非常多，中国的储蓄超过GDP50%。小微企业受到控制的时候，贷款需求还在，所以当中产生了对接。这其实是一种金融创新。

　　以下为演讲实录：

　　【华而诚】：我在包商银行服务，属于银行的第三梯队，城市商业银行。组织的是中小企业，我们市场定位是小微企业，按照我们银行的做法，贷款在1百万以下数额的贷款是小微企业，1百万到1千万是小企业贷款。这是市场的定位。当时谈了很多，银行服务实体经济，大家知道谈得很多，最多的是对中小微企业的贷款。不仅仅是中国问题，还有全世界的问题。

　　最近世界银行[微博]有一个国际金融公司写了一个报告：说到中小微企业融资难的问题。这是全世界的问题。但在我们这个东亚地区，中小微企业融资难的问题超过其他新兴市场的地方。大家可能觉得有点意外。想跟大家分享一下经验，刚才主持人说希望看到宏观方面的印象，我也会提到这方面的议题。很多银行希望有抵押，很多企业有信息不对称的问题，这些怎么克服，需要有创新，要突破一些困难。刚刚讲的世界银行国际金融的报告里边，它提到一些建议，怎么样突破融资难的问题。也就是说企业有很多无形的资产，尤其在抵押担保当中，有没有房展，有没有工厂等等，但企业发展以后无形资产很多。包括商标、信誉等等。包商银行也朝这方面创新在努力，比如应收帐款的抵押担保。我们讲联保，联保的话当下也很普遍，主要是利用客户的信誉，在这种无形资产方面，无形资产在会计上是没有的，但做交易的时候它的价值就会体现出来。包括经营权的质押，这些都可以做。

　　我们对客户有非常仔细的交叉检验，确定它有没有还款能力和还款的意愿很重要，帮助做财务分析等等。我们的发展方向来看，小微企业的集成商，全方位的服务。发展的过程当中，以及这两年注意到经济往下面行，从2010年将近12%到7.5，但在小微企业方面他们的困顿更大。宏观经济的管理上来讲，对经济的影响相当大。对银行发展也相当大的挑战。为什么有影子银行的发生，按照人民银行的社会融资总量概念来讲，银行的贷款现在已经低于社会融资量的50%，前几年还超过90%。

　　像小微企业、民营企业拿到钱本来就不容易。但银行存款非常多，中国的储蓄超过GDP50%，小微企业受到控制的时候，贷款需求还在，所以当中产生了对接。这其实是一种金融创新。过去几年的金融发展，我觉得对于我们像这种小微金融挑战非常大，但同时也提供了创新的机会。

　　我就讲到这里为止。谢谢！