“2013中国产品创新高峰论坛”于2013年8月22日在北京举行。上图为长江商学院副院长滕斌圣。(图片来源：新浪财经 梁斌 摄)

　　新浪财经讯 “2013中国产品创新高峰论坛”于2013年8月22日在北京举行。上图为长江商学院副院长滕斌圣。

　　以下为演讲实录：

　　滕斌圣：大家早上好，我和主持人也是熟人了，我们上次在央视一起做节目是讨论凉茶王老吉[微博]和加多宝之争，这也是因为产品创新，但是变成了几百亿的市场，所以我想讲的第一点，我们不管说什么样的创新，包括商业模式的创新，它的起点往往是在产品上，刚才周总说的没有好的产品创新，其他的一系列的后续的，包括营销，包括包装，包括模式，这些都无从谈起。所以我想接下来在我这个45分钟演讲里面，把我对于中国企业目前的创新基本思路和现状和大家做一个分享。

　　从理论上讲，产品创新其实可以分为三大类，一个叫做延续性的创新，第二类叫做颠覆性的创新，我又加了第三类，叫做互联网的创新，其实互联网的创新和前两类并不排斥，但是它在目前的商业环境中的独特作用和它的重要性，已经使得我们可能要把互联网或者基于互联网的创新拿出来单独加以考虑，所以这是我的一个基本框架。

　　所谓的延续性创新，就是指在原来的技术轨道上和业务的能力上开发新的产品，使得原有的产品得到优化，比如说我们看到海尔在这方面最近也有了一些相当不错的产品，比如说水晶洗衣机和帝尊空调，这样的产品应该说是在原有产品的基础上有了比较明显的改进，比如说时尚的外观，它的功能和原来的产品有了长足的进步，帝尊空调圆柱形外形的空调，在市场上让人感觉眼前一亮，这只是渐进式的产品创新。

　　但是还有一些产品创新更加具有颠覆性，刚才主持人讲到了特斯拉电动汽车，包括谷歌[微博]，现在正在研发的无人驾驶的汽车，如果这样的产品最终可以结合到一起，既是电动的又是无人驾驶的，可以完全的颠覆原来的汽车，不仅底特律三大巨头会死掉，可能很多中国汽车企业也会感觉到辛辛苦苦30年积累起来的优势可能一夜之间荡然无存，整个汽车的商业模式可以和原来完全不一样了，甚至不需要驾驶员，出租车这个行业可能也会面临灭顶之灾，这些我们就叫做革命性或者颠覆性的产品创新，比如说电源线，电力无线传出的技术，从本质上改变了很多产品的特性，所以这一类的产品创新，我觉得是中国企业目前刚刚开始进入的一个领域，因为在过去二三十年里面，我们培育的能力主要是前者，就是我刚才说的线性思维的一种创新，在海外当然对我们的这种创新有的时候有所微词。

　　但是我最近有一篇文章里面提到，中国目前还不能抛弃山寨式的创新，也就是深圳华强北山寨手机为代表的企业，是我们中国目前做的最得心应手的，如果我们现在就进入到革命性或者颠覆性新的话，对我们来说风险是非常大的，我的一个基本观点是在现阶段中国企业必须两条腿走路，在不放弃山寨式创新的前提下，同时进入更多的颠覆性创新的领域。

　　互联网的创新，我想这个我接下来会专门花一点时间讲，包括我会讲到互联网金融的一些创新，在这个领域内也推出了很多革命性的产品，比如说我上个月去阿里巴巴[微博]做调研的时候，支付宝[微博]的负责人还跟我透露一个秘密，他说你先不要再外面透露这个消息，我们现在在做一个重大的举措，过了几天之后这个举措对外宣布了，就是余额宝，就是原来你在支付宝里的余额不可以给你带来任何收益，但是现在和基金公司合作，你的余额可以很简单的买到货币基金，给你带来平均3%以上的年回报，这样一个货币基金马上进入了中国最大的货币基金的行列，简单的一个产品创新，可以带来巨大的收益，如果你知道怎么样去运用你原有资源的话，对支付宝来说这是它原有的这些余额，这些我会在后面继续讲到。

　　而另外的一个例子，我想是刚才讲到颠覆式创新的例子，这次评选里面一个侯选的企业的产品，叫做智能24小时售货机，我在不少高科技公司里面都看到了他们的产品赫然陈列在走廊的显眼的位置，为什么呢？因为帮助很多企业减少了他们固定资产的投入，很多小卖部或者固定的售货点就可以省下来，放24小时的售货机，我在在阿里巴巴的公司里看到，阿里巴巴公司的员工已经不需要现金了，所有的交易都在手机上完成，这样一种产品创新如果再进一步推而广之的话，我们就可以像在日本非常流行的，很多都是用手机来直接付款，所以支付宝在这个领域内又占据了很高的一个出发点，先发优势又变得非常明显，所以这样一种跨界的多种创新点组合起来的模式，会从本质上改变我们的生活。

　　然后互联网时代给我们带来巨大的需求变化是刚才我提到的，就是各个行业和领域的一种融合，原来我们说微软[微博]代表着软件企业，索尼代表着消费电子，诺基亚[微博]代表着通讯这个行业，而后起之秀谷歌代表着互联网行业，但是苹果的成功把这些东西全部融为一炉，它花了十年的时间打造出各类的产品，应该说把这四类公司的优势进行了非常完美的无缝的对接，所以它打造出来的产品具有革命性的冲击力，也是完全可以理解的。而这样的冲击力，不但颠覆了索尼，不但颠覆了诺基亚，使得他们成为过去十年最失败的企业，同时也从根本上动摇了微软，动摇了谷歌，以至于有一次我很英特尔[微博]全球高级副总裁聊天的时候，他还在不无得意的说到我们和微软不一样，我们和谷歌不一样，他们可以被一家公司用整合资源的方式从根本上加以动摇，我们毕竟一年好几十亿美元在硬件上的研发投入，使得我们有一个强大的技术上的优势，是别人难以去动摇的，我想这个是英特尔运气好的地方，因为他们毕竟是围绕着硬件，围绕着传统领域的技术在打造它的产品，所以挑战性的公司要绕过他们技术和产品，直接弯道超越是比较困难的。

　　但是在互联网行业，像苹果这样的公司，如果能把几类的技术和产品的特性整合到一起的话，这些传统的公司，包括诺基亚，包括微软，包括索尼，真的会发现自己毫无抵抗之力，只能任人宰割，这就是高一层次产品创新的魅力所在。

　　但是，我想我们讲到这儿的话，要注意一点，就是说我们所有的产品创新，必须要取势，我们长江商学院的六个字是取势、明道、优术，前然前两个字是最重要的，所以我们中国企业在未来的创新过程中我希望也是可以按照趋势的方向走，比如你过一条河，最简单的方法就是直接游过去，但是趋势的方式就是要求你看到这个水往哪个方向流，流速是多少，如果你的目的地正好是河的对岸的话，你就要按取势的方法走，如果你不能取势，逆势而流的话，不能说一定失败，但是成功率非常低的，比如说TCL[微博]，去收购汤姆逊的电视机，这就是逆势而为，为什么呢？因为全世界的电视机都在向平板转型的当口，也就是说水流的方向是很明确的，但是TCL还是希望以空间换时间，收购了汤姆逊电视机以后获得了全世界最大的产能优势，以产能优势获得市场份额，以市场份额获得进一步进行下一轮产品研发的优势。但是，我想结果大家都知道，失败了，收购出来的汤姆逊电视机只在背投有所发展，但是背投是最先被淘汰的，后来等离子也是被淘汰了，变成了液晶的天下，所以你不能把握技术大趋势的话，你成功的概率是非常低的，不管你内在的执行力有多强，不在于你投入多大的资金和资源，你要逆势而为，往往会失败。

　　所以我为什么刚才提出中国的汽车行业面临巨大的挑战，就是在于我们在未来技术范式趋势方面，我们还是趋于保守，有的时候没有和前沿的技术对接。一类是过于保守，我们电动汽车不去碰它，这不是我们擅长的，所以我们只在传统领域和那些传统的汽车厂商进行合作，希望能够通过补短板的方式慢慢缩短和世界领先技术的距离。另外一种，是希望一步到位，我们一下子就做最领先的全电动的汽车，就像比亚迪这样，但是最后发现，我们这两种策略到目前为止效果都不是很好。而有很多跨国公司是采取一种中间策略，比如说丰田这样的，我做半电动的，我是做油电混合的这种技术，一方面跳跃性没有那么大，第二方面我的效率还是最高的，而现在出现的特斯拉这样的技术是做电池技术，在比亚迪看来它的电池还没有我们先进，我们是整块电池，他是做成很多小的电池板，然后组合到一起，所以比亚迪可能觉得这个技术不如我们的，但是这个技术是把一个很难的要求突破的，转换成更小的容易突破的方向，带来的好处也是直接的，什么好处呢？有的时候你来不及充电，可以到它指定的加油站把别人已经充好电的电池主板直接换到你的充电器上，因为现在再发达充一次电也要半个小时，如果你着急的话是不可能等的，但是你把你组件里面换掉一部分，他们的广告在美国非常著名，就是说你可以花几十块钱充满你的油箱，加满油，也可以花几十块钱把你的电池换掉，时间更短，加油要30分钟，换电池要90秒，它的技术从表面上似乎还没有我们革命性，但是效果极佳，这个就是我刚才所谓的我们必须在产品创新的时候把握到整个行业技术变迁的一个方向。

　　华尔街日报来说，它认为未来的创新会是在三大领域有杰出的表现，分别是大数据、智能制造和无线网络，这三个概念对大家来说都不陌生，但是我还是想跟大家简单的介绍一下。比如说大数据，它存在的四个V这样的特性，就是大量、多样、快速、价值，而这个大数据说起来，从理论上讲并没有什么特别的地方，因为我在90年代美国读博士的时候，我们就做大量的数据分析，用统计的方法把几千家公司的数据放到一起分析各个变量之间是什么关系，这样所谓大数据分析和现在以云计算为基础的大数据分析完全是不可同日而语，小巫见大巫。

　　你看到这张图是基本的大数据如何产生的图，所谓大数据分析，一定是和互联网紧密的结合在一起，换句话说没有互联网也就不存在我们今天所谓的大数据分析，在人类历史上，大家知道历史是怎么记录下来的呢？就是靠人，靠纸和币，或者靠口口相传，所以它的失真率非常高，可以被记录下来的东西也非常少，所以为什么在互联网之前没有真正意义上的大数据分析，因为我们的数据其实还是有限的。

　　但是互联网时代带来革命性的影响，就是说你只要在网上进行的活动，或者依托互联网进行的几乎一切活动，都是有记录的。但是当然高手也知道怎么样去不留下任何记录的情况下来利用互联网，大家知道美国中央情报局高官最近下马了，因为他有一个情人，他作为中央情报局的高官是怎么样进入到互联网又不留下任何痕迹呢？他很清楚，发邮件，只要你有一个邮件出去，你哪怕把它删掉，这个记录是不可能的，因为已经进入到整个互联网的系统里面。他做的就是有一个邮件草稿的方式，他写一个邮件，但是作为草稿保存在这个帐户上，他不发送，然后他的情人用同一个密码登录这个邮箱看这个草稿，看完以后把草稿删除掉，她也留一个草稿，因为这个草稿没有被发送，只在这个帐户里的，没有真正进入到互联网的系统里面，这是任何人查不到的，所以中央情报局的负责人他知道互联网还有哪些死角没有被保留下来，但是大家从例子里面可以得出一个结论，几乎所有在互联网上进行的活动，包括你在网络上看什么样的网站，你浏览什么样的内容，所有的这一切全部有记录。

　　所以基于这样一个的数据，大量的数据分析，就可以来进行，比如说银泰百货做的一个OTO，线上线下的融合就是基于这样的数据，你到银泰百货购物会提供免费的wifii，但是要求用你的手机注册登录一下，一旦用你的手机注册了，就可以跟踪你这个手机在他百货公司你的行程，也就是说你在哪一家店停留多长时间，完全成为它的数据，根据这个数据它和它的网上商城进行对接，对你推送的广告内容完全结合你的购物兴趣，也就是说你在服装店，比如说停留时间长的，他给你推送的网上购物的内容一定是围绕着服装的，等等。所以这些数据，如果你说不是在互联网时代，怎么可能去跟踪一个人在每一家店停留的时间，所以我想这是大数据和互联网天然的一种结合。

　　而大数据在国外，当然也包括在中国，已经从根本上改变了很多很多行业，美国的医疗行业，比如说很多远程医疗都是依托大数据进行的，零售行业、制造业，这个我想是中国未来很多企业产品创新必须要加以结合的。所谓的物联网、云计算这些都是要达到什么效果呢？可以在任何地点、任何时间，完全任何两个物体之间的连接，如果我们能够做到这一点的话，人类社会真正就进入了一个新的时代，根据大数据分析，有经济学家得出的结论是说，人类历史上其实只发生了一件事情，那就是工业革命，因为工业革命之前的人类历史其实就是一个故事，而工业革命之后的人类历史又是另外一个故事，会不会说我们的整个互联网、物联网所谓三网融合，会带来人类历史上的第二件大的事件呢？我觉得是可以拭目以待的。

　　而所谓的智能性的制造又被称为可能的第三次工业革命，已经引起了包括李克强总理在内的政府高度关注，因为这样一次所谓的工业革命或者第三次工业革命，有可能把我们中国企业过去20多年辛辛苦苦积累的代表第二次工业革命时代的优势，完全一笔抹掉，第二次工业革命是什么？就是以大规模生产为标志的规模经济，就是以大规模生产把单位的成本降到极致，中国企业在这方面有着得天独厚的优势，当然我们也付出了巨大的成本，包括我们的生产环境相当糟糕，包括我们的天然的资源，包括我们的环境遭到巨大的污染等等。但是毕竟我们在第二次工业革命时代已经获得了巨大的优势，而智能制造意味着什么呢？完全可以以相对廉价完成个性化的生产，长尾理论大家知道是前几年非常流行的理论，但是很多人不以为然，很多人觉得只有互联网才可以比较好的满足长尾的尾巴部分，就像亚马逊[微博]的创始人，他当年看到太多的图书销量很有限，所以书店根本不可能去卖那些非畅销书，以此为起点创造了亚马逊，变成了美国最大的电商，最近他个人出钱2.5亿美元买下了《华盛顿邮报》，因为他是有文学情节的一个企业家，所以他希望能够把这家公司在新的互联网时代扭转过来。

　　我想说的是什么呢？就是在互联网时代，很多人认为长尾这些个性化的需求，只有互联网才能满足，但是智能制造给了我们另外一个通道，让我们意识到，哪怕是在传统的制造业，这种个性化的需求也是有可能被经济性满足的，原来这类公司全世界可能只有一家，在过去的20年只有戴尔[微博]真正的做到了经济生产定制化的产品，但是对他们来说是相当痛苦的事情，别人一个型号10万台，我这条流水线本周生产的就是这一个型号，所以我的效率一定是最高的，而戴尔呢？大家知道迈克戴尔从创业开始就敲他大学同学的门，你们要不要电脑，告诉我你们的组装，我组装一台电脑，所以从第一天开始做的就是有限定制，但是电脑城那种有限定制十台八台没有问题，但是戴尔做这么多是有困难的，所以戴尔做了20年没有人模仿，就是因为太困难了，你怎么可以做到左右手同时很强，既可以定制又能够低成本呢，戴尔做的就是用柔性化生产，小规模的流水线，三五人一个小组，每个产品每个型号一天可能只生产几百台，但是以小组为单位还是可以基本把成本控制住，但是它的成本还是比联想、惠普[微博]这些要高，只是说在后端的营销收入可以把这个弥补过来，所以在第二次工业革命时代只有戴尔可以做到。

　　但是第三次工业革命时代，这些零件完全可以用3D打印的技术生产出来，而成本相当的可控，所以有一些量要求不是很高的产品，你用中国式的方法生产，先做模具，然后大规模生产，往往成本还不如这样的有限定制，我们中国企业能不能在这方面有所建树，我觉得这个也是未来的一个突破点。

　　第三个，我想移动互联网这块，整个的普及速度是非常非常可观的，很多的行业边界已经变得非常模糊，这个对我们产品的创新又是带来很高的一个要求，因为我们很多中国公司是习惯于在比较清晰定义的行业内进行创新，也就是说我属于互联网行业的，我就在互联网行业进行创新，我是手机行业，就在手机行业进行创新，但是我们这里看到的是手机行业和PC两大行业已经进行了无缝对接，越来越多的产品是在中间地带，很多人我所认识的已经不用电脑了，他们就用各种尺寸的手机产品进行互联网操作，如果你不是进行大量的文字工作的，不一定需要PC。如果像戴尔这样的公司，他们更关注于服务器，可以带来更高收益和毛利润的行业，其他的互联网，本来做软件的公司也只聚焦在中间把蛋糕的一大块放在中间的话，那你接下来还是变成别人吃肉我们喝汤这样的结局，这会非常可悲。所以我们必须做到要把握趋势，趋势在中间，不在两头，两头的企业基本都没落了，或者在没落之中。

　　所以我们看到的结果是，互联网的公司也可以用一种组合资源的方式，很从容的进入到我说的中间状态，比如说智能手机，比如有奇户360的手机，小米手机[微博]，阿里手机，百度[微博]手机，盛大手机，所以领先的互联网公司无一例外的在原来属于硬件的公司领域大展手脚，而且有些已经取得了非常不错的效果，比如说小米，小米是过去几年中国企业做的最成功的产品创新之一，在这之前中国的手机行业也不乏一些产品创新，比如oppo，聚焦在细分市场的，比如有的是做女性专用手机，有的是做本地化功能为卖点的手机也都占据了一席之地，但是还没有一家像小米这样迅速做到20亿美元的，只花三年时间，而他所谓的产品创新也是紧密围绕着互联网，也就是说真正意义上的用互联网的方式来做手机，原来我说的OPPO这样的只是产品的创新，或者功能的创新，我针对女性，尤其是少女有哪些需求，我的功能去和她们的需求进行完美的对接，这是一类创新。而小米进行的是真正意义上的整合互联网的一种产品创新，比如说他们做到了真正意义上的用户交互，所谓的用户交互就是说让用户的需求，通过互联网完整的传达到公司，而公司根据这种需求，再来进行产品创新，所以他们的米粉和爆米花会提供了一亿多的产品建议，里面有很多进入了真正的产品创新，做出的是让用户能够尖叫的产品，这是小米的一个例子。

　　他们其他的像小米的盒子，虽然目前状况下，因为三网融合还有很大的障碍，只能播放央视授权的一些节目，但是未来的想象空间会是非常非常大的，虽然现在互联网的内容是不可以直接在电视上通过这样的盒子来播放的，但是我想这个趋势一定是三网融合，他们能先站住这样的一个制高点，有了这样一个制高点，一旦哪一天政策开始松动了，它一定是占据了巨大的先发优势。所以这是产品创新所谓取势的一个很高明的做法。

　　对于其他的互联网时代的公司来说，他们抓住的一个要点，还是说互联网如何可以和O2O相结合，就是线上线下O2O的结合，是未来互联网类型创新的一个致胜关键点，包括京东、亚马逊、天猫[微博]、苏宁都在O2O这方面投入了大量的资源，希望尽快有所突破。我想包括小米、海尔也在O2O领域做了很多的尝试，这个也是中国公司在全世界范围内有可能获得领先的一个领域，也是想象空间非常大的一个领域，比如说小米，它的标记功能，它的自由桌面，它从产品设计一开始就吸引用户，根据用户的需求提供独特的服务，比如说标记，用户可以根据你收到的骚扰电话直接给一个标记，通过云计算把用户反馈过来的标记直接和这个手机的号码进行绑定，这个号码再给别的小米手机用户打电话的时候，你的手机上直接就显示这个电话已经被标记过多少次，它是哪一类，是不是骚扰电话，你就可以直接不接，这对用户有确切需求的一个功能，和互联网云计算的这些强大功能结合起来，带来实实在在的好处。

　　而海尔这样的，一个非常传统的制造性企业，也在全力向互联网，向O2O时代靠拢，包括我刚才说的水晶洗衣机，地尊空调，这些概念其实都是从网上来的，都是从用户那里来的，用户提出的建议被他们采纳，然后做技术研发，最后产生了非常轰动性的产品，所以这就是一种非常有时效的线上线下的互动。

　　那另外一种线上线下的互动，或者说基于我们刚才说的内容，其实互动包含的内容就比我们一般狭隘的理解线上线下互动要宽泛得多，它不但包括产品互动，也包括友好的界面所带来的整个购物的非常好的体验，以及全流程的信息化，比如说京东、苏宁、亚马逊，现在都有购买推荐。这种购买推荐应该说也是基于大数据的，两年前曾经有一个故事，当时大家觉得很有冲击力，但是现在很多中国企业也可以做到，那是说美国的一家大的零售商被一个用户投诉，为什么投诉呢？因为是收到封信写给她17岁女儿的，你已经怀孕了，我们向你推荐什么样产品，这位父亲觉得非常愤怒，给17岁的女儿写这样的信，所以就向这家零售商道歉，但是过了一个星期之后他有登门道歉，说对不起，我错了，我女儿确实怀孕了，为什么零售商知道呢？因为根据她购买产品的记录，根据这些信息做预判，比父亲知道的还要早。这就说明互联网和大数据分析的可怕之处，这样的事情越来越多的中国公司也可以做到。

　　而另外一个公司在整个流程中做到了高度的透明，你可以知道你买这个东西什么时候出库，每一步进行到哪里，整个流程是全透明的，这个对用户来说其实是很重要的，因为中国的消费者耐心度是很低的，在全世界范围我们耐心很低，所以我们做什么事情都要挤，坐火车、飞机都要挤，包括开车都要拼命去挤，因为我们长期处于一个物质短缺的阶段，所以在那个阶段你要生存下去就要抢，抢不到的话就会被饿死，我们已经习惯了这样的生存方式和环境，在日常生活中我们一定急不可耐，我当年和刘强东聊的时候，他就讲到我们必须做到最快做把产品送到顾客手里的公司，我说有那么大的区别吗？他说有本质的区别。另外当然还有一个好处，他说在用户改变主意之前你已经送到了，让他签收了，让他来不及改变主意，当然的确在中国速度为王是在全世界都非常独特的，因为我刚才描述的我们这样一段历史。

　　所以呢，我想线上线下如何去融合，不再是互联网公司的专利，很多传统的制造型企业在这方面也大有可为，比如说海尔日日盛，海尔自有的渠道一直比较强，所以它能够依托原来的自有渠道和网上商城无缝对接，做到现在家电O2O的结合，可以把销售和安装做到一起，24小时按约送到，如果24小时送不到，这个产品就白送给你，可以做出这样承诺的公司，目前我知道的还是很少的，所以带来巨大的网络的效应，背后是它全国的销售网络和配送、安装体系的支撑，这样的O2O代表着未来的趋势，线上友好的界面全流程的信息，线下有便捷的物流又有售后服务的无缝对接，如果可以做到这样的线下线上，虚实交融的企业，我觉得会大有可为。

　　最后我想再花几分钟时间讲讲互联网金融，这是互联网改变的又一个领域，也是目前正在大量产生产品创新的一个领域，我刚才讲到的阿里巴巴推出的余额宝，在余额宝之前，阿里巴巴支付宝，又进行了大量的新的产品创新，比如说他们做保险，所谓的三板卖保险，但是很多人误以为这是互联网公司要以互联网的方式卖传统的人寿汽车险，不是这样的，阿里巴巴的信条是让天下没有难做的生意，所以他不会自己做生意，他如果自己卖保险就变成他自己做生意了，所以他做的中安在线一定是卖互联网买卖起推动作用的保险，比如说运费险，这是他们前两年就推出的产品，如果你在天猫买产品没有把握的话，因为买买即便可以退货但是要承担运费，但是它的运费险让你花一块多钱买这个保险退货的话来回的运费就包括了，这个是一个非常成功的产品，所以这就是阿里巴巴新时代的产品创新，是打造一个平台以后，把各类产品去和它的网上交易平台进行对接，让天下的生意越来越好做，这个就是互联网金融能够做到的，包括他做的小额贷款，他不是把小额贷款提供给任何企业，一定是提供给在他的平台上开店的网店。所以这个就是说让天下的生意越来越好做的概念。

　　所以我想在互联网金融这块，我们既看到有阿里巴巴这样的阿里金融提供小额的贷款，也有像支付宝这样的提供更加方便的第三方支付，也有银杏这样的P2P，包括人人贷，这方面的想象空间是非常非常大的，我上个月去阿里小贷做调研的时候非常震撼于他们的效率，因为大家知道传统的小额贷款是非常麻烦的，这也就是为什么银行根本不愿意做小额贷款，500万以下的贷款，银行是不做的，因为一个信贷员要跟踪，还要每个月写报告，这个是根本不可能操作的。但是阿里小贷是完全用互联网的自动方式来进行，你一个开网店的，缺5万块钱，直接就在它的网站上提出我要借五万，然后它的网站就直接根据你的数据，比如开一家店营业额是多少，支付宝余额是多少，每一笔进出，过去三年，根据这些数据马上进行一个大数据的分析，几分钟之内就给你一个回应，同意还是不同意，同意的话几小时之内钱就打到了你支付宝的账户上，不需要人工的介入，当你把人工的成本降到接近零的时候就可以做每笔几万块钱的业务，而且效率很高，有钱的时候直接还了，这样的进进出出都是没有成本的，因为全部在互联网上用大数据的方式进行，而坏帐率不到1%，所以这样的产品创新是真正依托了清晰数，而且是符合大趋势。

　　支付的问题我跳过不讲了。

　　如果产品创新能够做到这个地步，他应该是最最成功的。谢谢大家。