图为瀚华贷款公司董事长张国祥发言

　　新浪财经讯 由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为瀚华贷款公司董事长张国祥发言。

　　以下为发言全文：

　　张国祥：从早上到现在，可能在座的还剩下2/3的人，我估算了一下，在座的各位90%可能都是做三民金融的，而且你们真正出了钱，可能是你们想知道未来是个什么样子的，还有有9%是准备想学习怎么做。最后剩1%就是第一排像刘克崮很长这样的，包括我们宁夏金融办吴主任这样的，你们是精神领袖，肯定会坚持到最后，所以说在座的各位，都是最可敬的人，谢谢你们。

　　三民金融这是一个新的话题，实际也是一个老话题，我基于三民金融讲一个故事，提两个问题，谈三个观点。先提两个问题，就是在中国现阶段，三民金融的经营环境好不好？第二个问题，民间资本主导设立村镇银行、社区银行、民营银行可不可以？也就说能不能主导，请大家思考，我最后来做答。

　　讲一个故事，这个故事，在座各位可能有人听过我讲，然后好再是免费的，再听一遍。古时候有一个人进京高考，在考试前几天做了三个梦，第一个梦是墙头种白菜，过去的墙头有土是可以种白菜的，否则就没有墙头草之说。第二个梦是下着雨，他穿了雨衣打了雨伞。第三个梦他和心仪的表妹再一个床上睡觉，意思不光，关键是背靠背。他不得其解，就找江湖术士去解个梦，江湖术士说，第一个梦墙头再白菜，土层薄没有水分，不可能有收获，所以你没有戏。第二个梦说下个小雨你穿雨衣又打雨伞多此一举，说是你考试也不可能成功。第三个说得更绝，就说，彻底没线。恋了好久，心仪的表妹到这个程度了还背靠背。他就回到客店就打点行李准备回家，三五年后再进景赶考。然后客栈老板发现了就问他什么原因，他就说这三个梦。老板又重新给他结，说你赶紧去考试去，你肯定能考上，果不其然，他考了第三名。这个老板怎么解的梦呢？第一个梦墙头再白菜，叫高中。第二个梦下小雨又雨披又雨伞，这叫有备无患。第三个梦说你十年寒窗苦，翻身的时候到了，所以结果是肯定能考上的。

　　这告诉我们三民金融我们怎么看，关键是我们怎么办，有积极的有消极的，我个人认为我们必须向前看。基于次我谈三个观点。

　　什么是三民金融，本质上讲就是取之于民、用之于民。民间资本总量到底有多少，我报一些数据，第一个今年上半年固定资产投资18.1万亿，民间固定资产投资接近15万亿，70%以上，上半年GDP24.8万亿，民营占了接近50%，社科院估算民间资本的规模总量超过30万亿，还有人估算超过40万亿，根据央行数据城乡居民储蓄存款超过40万亿，有民间借贷超过10万亿，说明这个池子大，取之于民，民间资本实力雄厚是支撑未来中国经济可持续发展的原动力。第二用之于民，市场需求空间有多大。我原来做过推算，中国中小企业1000万家，平均需要50万亿，个体工商户接近4000万，户均30万我们进行七折30%不愿意借贷，30%有风险，最后就是33万亿，我们现在做了15万亿，这是一个巨大的蓝海，如果我们用之于民用得好，会激活整个中国经济市场，我们现在经济增长就不再担心底线是7%，我认为用之于民这一块，民间资本的激活，通过民营金融的运作，会成为中国经济转型升级的主战场。第三个观点，谁来完成这个动作。民营主导行不行？我们从历史上来看，历史上来看，我们南北朝时候有了典当公司，从宋朝开始有了钱庄。南北朝的典当公司实际上是借粮、借茶叶，借酱油等等，没有利息，是服务民众，后来才有利息。从朝开始的钱庄服务工商企业，明清的票号服务商务企业，很多先进的国际化的金融公司也学了票号的经验，会计核算等等，东家说了不算、掌柜说了算都是非常好的经验，对现代银行的公司治理创造了经验。上个世纪20、30年代，中国的银行300多家，其中80%是民营，也就是说，商办而不是官办，中国银行最辉煌的时候，其中商股占99%以上的股权，中国银行历史上最辉煌的时候，是占了半壁江山市场份额，而且90%是商办而不是官办。当时的银行家就是民营的接近250家，那叫远东金融中心。新中国成立之后，毛泽东主席提出四个不能忘记，中国的重工业不能忘了张之洞，中国的轻工业不能忘了张骞，中国的化工不能忘了范旭东、中国的航运工业不能忘了卢作孚，我再加一个中国的金融业不应该王了陈光甫，他10万大洋开始股本，最后办成中国最大的民营的商业银行。我们说现在，中国从1999年开始开放民间金融，2007年放开村镇银行，2008年放开小贷公司等等，到目前为止，13年金融总量是多少？小贷公司7000多家，7000多亿余额几乎没有放大，担保公司去年2.1万亿，村镇银行去年接近3000亿，典当公司700亿，私募股权公司470亿，各种债221亿，这叠加3.5万亿，主流金融做了12—15万亿，大家比一比就比出来了，在这种环境下起到了主导作用。所以说，我认为，民生金融由民营来主导是可行的。

　　最后我来回答最开始两个问题，第一金融环境好不好，不太好。开始向好，为什么这样说，从2005年36条支持非公经济发展，到2010年新36条加在一起是72条，我们可以说，72变万变不离其宗就是不实质性开放，就不如现在的金十条当中的一条，原来所有的条款都是让民营参与，鼓励、引导，就没有主导二字，现在终于提出了尝试由民间资本发起设立自单风险的民营银行、金融租赁公司、金融消费公司等等金融机构。能不能加来个字，“大胆尝试”就有尤为可贵。第二，三民金融能不能民营主导？完全可以主导。但要突破三重门，我们提到的，玻璃门、弹簧门、铁闸门，最关键的问题出在脑门上，用死的思想设计生，先说死了怎么办，没说怎么活动下，所以说是左脑出了问题，现在我们看到了曙光。第二必须关闭山寨门。有脑出了问题，我们放开了小贷公司，担保公司，9000多家，当中30%歇业、30%不务正业，30%主业上不了档次，只有10%在起作用。我们为什么放开那么多，有脑出了问题，山寨门出了很多，小贷公司还可以，为什么你用自己的钱放贷，但是也应该有适当的门槛，因为金融是资金密集和人才密集，他需要架构和结构，需要杠杆，需要风险，核心是服务和管理，需要人才，不是所有的人都可以干的。最后一重门尤为关键，铁闸门，开放地方监管的铁闸门，60、70年以来始终没有开放，而三民金融必须下方监管权，否则很满成功。