图为上海交通大学中国金融研究院副院长费方域发言

　　新浪财经讯 由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为上海交通大学[微博]中国金融研究院副院长费方域发言。

　　以下为发言全文：

　　费方域：谢谢刘行长给我机会，我谈三点体会。第一点，互联网金融的定义和责任。第一，金融互联网和互联网金融，是一回事还是两回事，一般对互联网金融，或E金融，定义是统一的就是说，通过网络提供或者接受金融服务，在这个顶一下，包括E银行、E支付、E借贷等等，所以，整个互联网金融是一体的。为我们提出刚才这个问题，因为现在国内有不少人提出金融互联网和互联网金融还是有区别的，提出这两个区别的含义在那里？所谓的金融互联网是金融机构用互联网技术。所谓互联网金融，是指在互联网的体系下，在电子商务的结构下加入金融的因素、要素、内容。按照这样的说法，前边的哪一种，就好比说是网银，这一类的，银行这样、保险这样、证券也是这样。第二类就是我们刚才讲的，阿里、开鑫贷等等，统统叫做互联网金融。这样分并不是一点意义没有，他首先反映了这两样东西，作为交易中间的一个媒介，他有所侧重，全面更强调的是他的金融中介体制，后面强调的是商务的金融中介。前面是金融牌照。后面相对没有这个。强调他们之间存在的差别，并没有意义，发展的趋势是趋同还是趋于分化。我觉得他总的发展趋势是趋同，下面我讲，第三个，现在有一个说法，互联网金融既不是间接金融也不是直接金融，他是第三者。是不是另外一个讲法，他不是第一种、也不是第二种，也不是第三，而是把第一、第二种放在一起，我举三个例子，第一，我们现在一部分互联网金融，采取了一个更多的，加入金融成分，加入银行成分，甚至想做一点突破，打一点擦边球，这是一种类型。这是一种趋同化。第二，阿里金融实际上是一个了不起的创新，他是一个平台的延伸，前边的平台是一个网上购物的电子商务平台，从上面引申出来支付宝[微博]，支付宝本身是一个网络金融平台，现在在从上面引申一个东西就是阿里小贷，在和前边的结合在一起，他把业务全部捆在一起，阿里小贷按照许可的范围做，但是他延伸了，通过后边的其他两个平台，把业务整合进去，你很难说，他里边是金融分量重还是网络分量中。随着我们进一步金融改革，这两个会越来越清楚。第三个例子，有一个叫PF，他的结构是这样，我不打乱你原来的金融体系，但是我中间嫁接一块电子的东西，我通过邮件加加来，一些通知等等，然后我把整个原来的金融支付体系，结算体系融在一起，这样一个结构来做。所以这样我会看出来，他这里面有多种办法选择，但是总的趋势是那几种。Lending  club他是争取美国证监会的支持，他有自己的核心竞争力，他这个地方，申请贷款的人90%是被拒绝的，留下来的是信誉好的，而且他的利率是由平台定，利率是6%—27%，这个利率按照他做的工作，按照不同申请贷款的人评价，为他们每个确定利率，然后投资者利率没有选择，你只能选择，你贷不贷，贷多少。他里边有很多东西。

　　最后一个问题，现在有这么多的网络金融平台，最后不会那么多人都活下来，三个条件，第一，要有核心竞争力。第二一定要有关键的托手。第三明确在网络金融条件下，是消费者主导，所以必须要创新，因为消费者是要升级的，是有不同要求，所以你创新会不断的提高。所以你要重视消费者。