中国小额信贷机构会长刘克崮致辞

　　新浪财经讯 由中国金融学会、云南省人民政府金融办公室定于2013年7月27日在昆明联合举办第四届中国小额信贷创新论坛暨第二届全国金融办主任圆桌会议。此会议围绕新型民间金融机构的试点与创新、互联网金融模式、产品及创新、地方三民金融(民间、民营、民生)的发展战略等议题展开探讨。图为中国小额信贷机构会长刘克崮致辞。

　　以下为发言全文：

　　　　我这里有一个小PPT，刚才小贷公司的发起人、奠基人、创业推动者，晓灵做了最近时期小贷公司业务发展的相关情况，综合介绍、评估和建议，以及对大家实际工作的期望和要求。我今天说一个，在目前形势下一个很关键的问题，请大家关注，特别是媒体和各个政府部门，这就是给一个标题，下方全力建立中央和地方双层金融监管体系。十八大刚开过，中央既定的在9月或者10月召开十八届三中全会，主题是关于中国下一步的改革，全面改革的基本方向、纲领、主要内容、步骤。这里有一个重要的问题，是我们全国未来发展的一个重要题目，也是与我们小微金融草根金融今后发展息息相关，或者是起决定性作用的因素，就是中国到了建立金融监管双层体系的时候，以2013年作为拉开大幕的一年。

　　第一，全球政府间分权趋势，第二两个例子，中国一定要在经济分权上往“准联邦式”分权体制走。两个案例，一个是财政，一个是金融监管。全球的很简单，世界上的国家的政体分两类，一类是单一制国家，比如中国、英国、法国、日本。一类是联邦制，比如美国、德国、澳大利亚这样的。最近一个时期，特别是经济危机出现之后，国际上有一个趋势，单一制的国家，在逐步的放权，联邦制的国家在逐步的  分向，渐进的集权。美国金融危机后采取了很多集权措施。中国在这个历史时点上，要清晰地认识国际政体、经体发展的态势，那是50亿人类的共同智慧，我们要潜心研究、学习，多数国家都是经过一定的自然形成机制淘汰出来，筛选出来的精英，不断的把傻瓜推统治者的不存在了。中国怎么办？中国要坚持单一制政体，同时在单一制政体框架下，适当放权。我认为新的党中央和国务院划清市场、政府、企业的关系是十分英明正确的。第二，在经济制度上我们是大国，不能要求经济制度完全跟政治制度完全一样，不可以。经济上一定要发扬一些民主，这是邓小平建设中国特色社会主义，他的核心思想就是坚持社会主义方向，同时实行市场经济。中国应该走准联邦式的经济分权。改革开放开始，就干的这件事，然后再集权和纯联邦之间找到一个点。这样我们要认准趋势进行改革。我举两个例子：第一个，财政。我是财政部七年，到地方副省长也分管过财政，参加过93、94年财税改革的核心工作班子。我以财政为例，财政要逮住一点，中国要搞较大的地方税体系，现在大家都找那儿是产生税源的上大项目，又能就业，又能带来财政收入，景观也好，首长来也表扬。要把很多的小税放给地方，建立以城市为基础的地方税，比如土地税、房产税、资源税、纯流通销售税、环境保护税、特殊行为税，比如上海一直在收车辆购置税，我是北京人，大家买车有积极性，上海人要控制车，因为车辆是10%、12%的增长率，道路是1%—2%的增长率。你不征这两购置税还给补贴，一年增长50%，车辆马上就堵起来了，智慧又出来了，你们不许开了，不许上马路了。所以地方能干的事，比如说车辆购物税，地方自己决定征不征，房屋、土地税收也放，当然起步的时候，我们过程建立那另说。

　　法律的分配，逻辑上的三类，比如说增值税法很大，中央为地方政府地细则，中法，中央实施细则交给地方。第三小法，车辆购置税法完全放。有一些土地使用税放给地方。这一块大家感受比较多，我以这个为例，我们在财政体制设计上从13年开始按这个路走，下决心把地方税体系建设。

　　第二，金融双层监管体系。第一坚定不移走市场化，突出的就是利率、汇率市场化，包括人民币资本向下可兑换。第三，一定要建立多层次的金融体系。第三金融体系的结构、信贷、资本、保险等结构我们失衡了，银行太大了，银行里边的大机构太大了，所以弄不好就出事，要发展资本市场、债券市场多品种。我们的金融体系怎么分？金融是服务、是虚拟，他要看实体经济怎么分，实体经济在那儿，要看准实体经济。我画这个三角，实体经济是三大类，六小层。第一大类，企业1200多万户，个体户4000万户，没注册等级的2000万。企业分四类，大企业、中企业、小企业、微企业，这就是中国的结构，你的金融怎么为他服务，找到你的点，你在为谁服务。找到他，自然就分大、中、小、微、形成四个层次，四个金融层次为他服务。我们说最关键的，这个层次大体简化就分大中金融和小微金融。我继续呼吁逐渐放弃中小企业词汇，用大中企业和小微企业，逐渐放弃大金融和中小金融的概念，用大中金融和小微金融概念，中国的大企业在中央，工业就是100多客户，加上广播电视，等等也就是上千户，各省的大企业就是十多二十户，中企业几十户上百户，全国大企业就是数千户，全国的中企业就是数万，顶多二三十万，在全国的中企业概念就是省的大、市的大和县的大，我们的体制下，各省市县对他自己的大，自己地域的骨干，一定是想当爹的，第一大要管，第二要呵护，第三他们之间有千丝万缕的联系，你不用操心，地方重点企业借不到钱，不可能。所以，性质上把各省市县大企业归到中国的大种类型里，其他的叫小微。我们的体系怎么建？至少从初中期，我们不要把全部的小企业放在小微监管体系里，分量不同。大中小微怎么分？开始中央地方的监管层次，把大中小经济体都给中央监管，都继续由中央监管。小企业，特别是基础的小银行，地方中央从微企业开始，微金融开始，主要的标志就是非存款类的放贷机构，和非存款类的其他金融机构。比如说租赁、担保、典当，等等，他不是典型吸储放贷，把典型的吸储放贷留给中央层，这是第一步。第二层次，我们的监管三级就够了，中央监管的中央银行，然后是省，市县变成一层管理，浙江省财政直对县，我认为这是中国未来的方向，中央按照三层分布，地方、省按两层分布，我认为小县不用设，特别是宁夏、青海两层够了，微金融业务基。第二是吸储的，我们把社区银行作为未来省监管对象，但是现在仍然由中央监管，村镇银行仍然由中央监管。上边的其他非存款类的微金融，下边的其他的金融业务性质，典当、信托、担保等等。实践证明，地方干得很好，再走存款类的，实践证明不行，然后地方金融要盯住六个方面的事，把自己的事做好。第一，职能界定清楚，要有文字、法律，中央给了一个意向，现在有文件说探讨地方金融管理，你申请个试点嘛，最近中央领导表示这个事需要研究。第二，直接操作准入和退出。刚才晓灵说了，进的时候认认真真现，退的时候铁石心肠。第三，一定要有统计。一定要有信息系统，每一笔钱都要知道。刚才晓灵提了一个监管的问题，阿里巴巴[微博]做表外，我提示一定要有信息，一定要有连着的信息，连到最后，美国出事就是按揭贷款证券化，把贷款打包卖了，这个信贷利息本息归我了，这个时候银行已经把钱收回来了，他还关心收款吗？银行把自己的钱收回了，他不会关心信贷收回，所以后来买的是无人关心的，没有收款的，迟早出事，只有一个不可能出事那就是有人盯着，所有买的人知道，刚才晓灵说的这边50份、那边50份，到最后出钱的人身上全乱了，所以信息必须跟着走，延伸一道一直到八道，知道谁是我的源头。我常到江苏、辽宁，有人说我做到了全省的信息连接到金融办，努力的对接央行征信系统。民间金融你的，我的不是我的，你的，他的，我干什么，大平台、A亮相、B亮相，裸体进入，谁拿了谁的，记录，磁卡存着，有时公开，一定要把平台搭起来。然后是社会自律组织，不能完全靠政府，政府没有能力管到一个人体的毛细血管，他只能管心脏、肺、脾，所以民间市场完成毛细血管的管理，本会长愿意与大家一起创建中国新型的社会组织。

　　我说我们是高尚的人，我们为穷人长期的坚持不渝的服务，我们还做伟大的事业，我们在从事着中国的政体经济体根本性的变动，为子孙后代长期的和谐、安定做贡献。要有一个稳定的制度和机制，这方面我们要向美国、德国，运行比较好的联邦制国家吸取经验，这是人类的智慧，没有资社的问题。最后晓灵提到的评级公司，我非常赞成对131号文的评价，我们看到，有很多积极的东西，帮助我们健康的成长。这其中评级一定要强力推进。

　　最后，还有几页。把控风险，第一，先从非存款类开始。第二，一定要有信息系统。第三，所有金融机构进场裸体，一定要裸体，全部裸体，你不愿意进来你别进来。职能划分，大家都要开始研究，中央已经跟辽宁金融办要了，你们拿一个方案，昨天金融办会我说我们要重视，当做我们中国小额信贷机构联席会的整体的事，帮助辽宁金融办做这件事是我们的集体产品，同时本联席会和金融办研究会，做一个侧重国际研究和理论的和国家的产品。第一政府和市场企业的关系，该社会企业管的政府不要管理。第二政府的纵向管理，三级。第三政府的横向关系，金融监管当局和发展当局，专业行业部门什么关系。第四金融本身监管是混业还是专业，我认为到地方体系了，地方就是混业。我说一个资本市场的，当巡视组副组长，产权交易市场、交易中心，这个我认为将来应该地方，资本市场敏感，你有一部分交给地方。然后是中国和国际的关系，我拿晓灵当老师，她在金融上堪称我的老师，我们研究重大的体制政策方案，一定要吸取国际经验，中国人在信贷金融上是落伍的，我们的晋商干着干着没了，浙商干着干着没有了，你还有什么自己的金融经验，谈不上。我们的资本市场在上个世纪30年代在上海起来的，干着干着没了，所以我们要吸取国际的经验。

　　感谢大家，谢谢。

　　史建平：非常高兴参加“第四届中国小额信贷创新论坛”，我今天是第一次参加这个论坛。因为我在高校，虽然高校也关注金融，关注小额信贷，在焦局长的力邀之下也加入了中国小额信贷机构联席会，很高兴有机会跟大家分享自己的观点。我在学校里有一个研究所，研究所专注于研究小的，因为大的研究的人太多了。我们的团队每天会出版一个中小企业金融服务发展报告，今天的报告不久前刚刚出来。我借这个机会把我们报告的主要内容跟大家做一个分享。

　　大家知道，最近这两年，全球经济和中国经济出现了一些非常深刻的变化，或者说进入了深度调整的状况。在这个调整当中，中国经济明显放缓，大家可以看到，今年上半年以来速度明显慢下来，这个结果导致了我们中小企业，特别是小微企业生存更加困难。要解决这个困难，小微企业本身需要升级，要新，所以他的资金需求越发旺盛。而在大的调整背景下，我们的货币政策偏紧，在这种情况下社会资金供给来讲，对小微企业发展，融资难度加大。好在我们政策层面有很多的积极信号，不论是监管政策、财税政策，等等。最近关于小微企业发展、小微金融发展的政策密集出台，这对我们小微金融发展有很大的利好。我今天讲两个问题。一个现状，一个展望。

　　现状。目前我们小微金融的基本情况。从中国现有的小微金融服务体系来看，包括银行业、其他金融机、金融质量和民间金融。首先看银行业，去年受全球经济低迷影响。2012年的金融服务情况，银行业12年小微贷款余额14.7万亿，2010年15万亿是小企业加个人金融贷款，没有小微的统计口径，实际上在小微这一块应该是增加了，这是银行业的情况。其他金融机构，首先看小贷行业，继续保持高速发展态势，行业规模进一步扩大，各项指标再创新高，从公司数量、实收资本、贷款余额，净增额，同比都有非常高的增长速度。小贷公司数量年末是6080家，增加了2000家，贷款余额5921亿，同比增长51.26%，各类机构依靠自身优势进入小贷市场，2011年上市公司参与小贷公司，电商平台也参与，打造供应链金融服务，小贷公司特色化经营在2012年有所体现，发挥了独特作用。典当行业在2012年平稳健康发展，行业规模继续扩大，营收平稳增长。到去年末，全国典当企业6084家同比增长16.2%，典当余额706亿，同比增长29%，典当总额增长22.1%，达到是2765亿，行业全年营收达到119亿，增幅19%。融资租赁行业从2011年的低谷重回正轨，发展速度逐步加快，全国在册运营的融资租赁公司560家，比年初增加264家，融资租赁余额达到15500亿，增长了66.5%，在2012年逐渐向小微企业集中，在缓解小微企业长期资金压力，提高经济效益方面发挥了重要作用。担保行业，大家知道，11年12年连续爆发做起担保事件，受影响担保行业进入清理整顿，所以12年担保行业对小企业金融服务的规模有了大幅度减少。再一个是创投，创投经过前几年高速发展以后，现在进入了一个深度调整，全行业去年一年新募资金比前年下降34.03%。还有股权市场，这几年A股基本上是停止的状态，股票市场除了中小板以外，主板下降非常快。但是债权市场有一个新变化，去年中小企业是原地踏步，大家票据发行规模增长，私募债进入资本市场，为中小企业提供了新的融资渠道。12年中小企业直债券融资221亿。大中型银行对客户结构调整，大中型银行把客户结构下沉，更加关注小微企业，对小微企业发展非常有好处。

　　最后，对未来中国小微金融发展做一个简单展望。经济结构调整背景，利率市场化举措，这些大背景对小微金融发展既有挑战也有机遇，或者说更多的是机遇。在未来，有几个值得注意的趋势。一个，小微企业的重要性更加凸显。现在讲经济结构调整，调整需要创新，没有创新就调整不了，创新主要的源泉是中小企业、小微企业，所以无论从中央政府到地方政府，社会各界，都会更加重视小微企业的发展。第二，由于经济放缓，小微企业的发展越来越困难。小微企业为了生存发展，他的资金需求也会空前的增加。第三，商业银行，尤其是大型银行，客户结构要下沉，小微金融竞争将空前激烈。原来我们说大银行嘴上说行动不多，但是未来，特别是利率市场化，利率放开以后，大企业更多的发债了。我最近跟一些大银行的同志们交流，发现他们都普遍对小微金融服务都重视起来，都纷纷在行动。所以，未来小微金融市场的竞争将是白热化的。第四，由于社会各界上上下下对小微企业发展高度重视，所以除了最近已经推出来的一些有利于小微金融发展的政策以外。未来一段时间内，可能还会有一些利好政策推出来，所以小微金融发展，迎来了历史上最好的时期，我相信未来小微金融会有一个发展的新的高潮的到来。第五，规范发展和防范风险将成为小微金融发展中的突出的严峻的任务。

　　前边几位领导的演讲也提到了，出现的一些问题，我们小额贷款公司发展中也出现一些问题，包括这几年信托、村镇银行等等。各种问题在市场竞争中可能逐渐暴露出来，所以下一步，无论是那个行业，都要加强规范，要防范风险，这该成为主要的问题。

　　谢谢！