中国金融论坛于2013年5月21－23日在北京召开。论坛主题为“金融改革创新，服务实体经济”。图为江川金融服务股份公司董事长刘迎生演讲。

　　中国金融论坛于2013年5月21－23日在北京召开。论坛主题为“金融改革创新，服务实体经济”。新浪财经图文直播本次活动。图为江川金融服务股份公司董事长刘迎生演讲。

　　刘迎生：很高兴今天有机会跟大家一起来探讨金融与实体经济的关系和共同协调发展的问题。刚才几位嘉宾说得很精彩，华融的赖总，还有我们长城的，还有新光人寿的老总，说得都很精彩。

　　在推动实体经济和金融的关系过程中，我们江川金融服务公司也做了一些探索，我今天和大家交流的，就是小微贷款服务的创新实践，我们江川金融公司是怎么做的。

　　几个板块，公司介绍，主营业务，我们的风险管理特色，对外合作以及我们的企业文化。

　　我们公司成立是在08年国际金融危机的背景下，当时银行包括实体企业，大家都在很困惑的境地里面，提出很多关于金融危机如何破解的问题，当时我们的思路是，北京、上海提出了国际金融中心的概念，要建国际金融中心，国际金融中心的代表是银行，证券，保险等等。

　　就中国来讲，新光人寿的总经理先生已经说到了这一点，在中国银行的比例占到94%，银行无疑是金融机构的代表，一个比较核心的代表。如何处理我们跟银行的创新的合作关系，就是我们研究的一个课题，我们也注意到金融危机下，企业，特别是中小企业，小微企业，如何解决融资难的问题，就是一个解决金融危机的一个核心问题。

　　这种情况下，我们提出了一种思路，就是要做银行的贷款外包。所以在08年年底，我们着手设立金融服务公司，做银行的贷款外包。外包是一个大的概念，外包里包括金融外包，包括了IT外包等等很多外包。贷款外包是银行的核心业务的外包，我们正是做的这一点。

　　我们公司是在北京金融街，从09年1月份，我们获得了营业执照，到目前为止经国家工商总局批准的全国性的金融服务公司，我们是惟一的一家。我们具有试点的性质，在公司设立过程中，我们也得到了北京市各级政府，国家有关部门的大力支持，作为我们试点企业来推这种合作模式。

　　因此从这个意义来讲，我们江川金融服务公司是中国贷款外包的一个先行者，五年来的实践证明我们是成功的。我们有一些图片，这是我们公司办公的场所。

　　什么是金融外包呢，银监会在10年的时候出了一个文件，这个文件对外包做了一个描述，贷款外包属于这种外包的形式。我们现在要做的事情，就是江川金融接受银行的委托，为银行提供贷款调查，评级，评审，担保管理，贷后管理整个流程的服务。通过外包银行可以降低他的经营成本，分散风险，我们在跟银行合作的过程中，银行通过合同约定，可以把银行本来应该自己操作过程中应该承担的风险，通过合同转嫁给我们这类外包公司，我们作为专业服务机构，我们换取的是银行贷款的定价权，我从银行拿到的是6.6的资金成本，我们根据企业的评级，我们决定是8，是10，是12，贷给企业，中间的定价是我们来决定的。

　　与此相适应，我们获得的是一个定价权，包括我们要承担风险，所有的风险，贷款过程中，操作过程中发生的风险我们来承担。因此从这个意义来讲，从商业模式来讲，我们又是一个贷款批发机构，我们从银行批发贷款出来，把它零售给我们个体工商户，小微企业，这就是我们的经营模式。我们是一个创新者，是一个服务于小微企业、个体工商户贷款的一个创新先行者。

　　我们贷款外包服务的对象就是银行，目前来说是银行，但我们也希望跟资产管理公司，跟其他的机构有一些合作，有很好的对接，只要是有资金，而愿意做中小微贷款的业务我们都可以做。我们去年曾经提出一个口号：“为放贷人服务”。三年前我们国家正在起草一个法律，比照香港的放贷人条例，我们也在起草一个放贷人条例，我们就是为放贷人服务的，这个放贷人可以是银行，可以是央企，可以是基金，国外的财团都可以。

　　目前为止，我们公司在北京、山东、江苏全国20个省份设立了28家分支机构，面向当地所在地中小微企业来提供贷款服务。

　　我们的目标在江川金融“二五期间”，2018年之前，我们在全国设100家分支机构。

　　我们公司服务于中小微企业的这种实践，也得到了方方面面的认可和赞赏，我们也获得了金融服务创新奖，信贷服务品牌的奖赏。另外，我们也在2009年获得了北京团市委授予的青年创业见习基地，这是我们企业公信力的一种表现。

　　我们的主营业务希望通过现实的，真实的照片来展现。我们的主营业务产品分四大类，第一类是工薪类贷款，主要把小额资金贷给因为生活，因为消费，因为家庭幸福，因为学习培训需要资金的人们，这些照片都是我们客户经理在给借款人家里访谈的时候，拍的真实照片。

　　在我们的流程里面，要求超过5万元的贷款，要求客户经理一定要到客户家里去拍照片，包括他家里的线路图，包括他的工作办公室，这些都是必经程序。这是客户家里的照片。

　　第二是商户贷款，与工薪贷的区别，就是这个商户一定要有工商局的营业执照，借款的用途是用于他的商户的经营。这些就是我们客户的一些商店的照片，包括菜市场，准确的讲应该是一个地摊。这是我们公司做的事情，我们是真实生活，真实工作场景的照片，这些是所有真实的东西，是从我们数据库里面，昨天下午我们企业发展部挑出来的，所以全是真实的。各地工商户的家访，他的照片反映的就是我们客户的真实现状。这是他们卖五金的一个店。批发商，卖烟酒，服装，这应该是一个家用的卫生清洁剂。

　　我们第三类就是企业类贷款，也是中小微企业，准确说是小微企业更多。我们给企业贷款限定的一个水平，就是500万以下，单笔不超过500万，这是我们给企业贷款的一个定额。

　　通常情况下，我们企业类贷款会在100到500万元这个水平上，我们个体工商户的贷款会在200万到10万块钱之间，工薪类贷款会在1万到50万这个水平上，这是我们做的。

　　我们这些企业基本上是作坊式企业，这是汽车修理厂，这是乡镇企业的一个小厂。

　　第四类就是三农类贷款，也是直接面向农村，农民，农户，给他们在农村的生产生活经营过程中，给予贷款的支持。这是我们三农贷款的一些照片。养鸡场，中药材，化肥，农药，养鸭，这是果园，养猪，这是农业种植，这是我们的主营产品。

　　我们公司的风险管理，就是通过我们专业团队来实现的，我们目前的专业团队主要来自银行，审计，评估，信用管理，评级，法律这些专业机构的专业人士组成了我们的专业团队，这是我们部分员工的照片。我们奉行的原则，就是专业机构做专业的事情。

　　这是我们风险管理流程，这些流程基本上是和银行做大的贷款基本上是一样的，但是我们根据自己小微贷款服务的需要，做了一些很特色的设计。

　　我们现在在风险和收益上掌握的原则，风险和收益平衡，如果我们希望追求一个比较高的利率，那么我的风险比例肯定会上升，我要想追求一个很低的风险管理水平，那么我的客户入门的门槛肯定要高一点。这种情况下，是选择高风险高收益，还是选择低风险低收益，那是企业的一个选择。

　　我们前来根据自己的资金的头寸，根据自己在银行获得的贷款额度，我们来掌握客户的准入，我们对客户进行了7级分类，不同的客户信用评级，在我们那个地方得到的利率是不一样的，这是和银行重要的区别。

　　我们现在跟银行合作的原则，就是风险分担，利益共享，互惠共赢，共同发展。

　　下面我通过两个例子来说明一下，我们怎么跟社会机构来合作的。我们去年跟国家开发银行和北京团市委来进行了项目的合作，这个心目我们给它起了一个名字，叫贷动青春，我们这个项目的宗旨和目标，就是为北京市的青年类企业他的创业，就业，助业，提供贷款资金支持。

　　在这种合作模式当中，国家开发银行提供优惠的资金，我们江川金融负责贷款企业，贷款的个体工商户和就业助业类青年的调查，评审，抵押物管理和贷后管理，团市委负责面向北京的团员所在的企业和其他组织机构的一些推荐。目前这种做法已经得到团中央，国家开发银行总行，还有社会有关部门的大力支持和赞赏。

　　这个项目的特点，支持的是青年类的企业，他的就业，创业和助业的目标，我们获得的是一个优惠的利率，再加上政府的贴息。

　　另外，我们跟北京银行还有银贷通的合作。

　　这是我们企业的社会活动，我们公司对外和银行，和大学的互动。

　　上半场的时间太长了，直接冲压了我们下半场的时间，不好意思，谢谢。