由中国人民银行研究生部、中国国际扶贫中心、农业部农村经济研究中心、北大光华管理学院主办的“小额金融创新与农村发展研讨会”于2010年6月12日-13日在山西永济举行。新浪财经全程直播本次活动。图为中国人民大学农村金融研究所副所长汪三贵。

　　以下为汪三贵演讲实录：

　　现在根据国务院的统计，到2009年底，全国大概有940个县参加了互助资金的试点，总的规模现在是，去年底到9003个试点村。现在远远超过一万个，所以现在应该说这个从2006年114个实验开始，从2006年到现在，已经有了很大的发展，总规模是17个亿，这个是不完全的统计，很多还有农民入股和吸纳的资金还并没有很明确。

　　国家是拿出，利用财政会的资金，每个村给15万块钱资助扶贫的发展。全国入会农户是74万，平均借款利息是8%，每个地方不一样，利息是自己定的，有的是县自己定，有的是互助社自己定，平均借款大约三千块钱，这应该是额度最小，深入到基层最低的一个农村机构。

　　为什么政府部门要做这样的事情？我想昨天谈到了很多，我们也看到了，基本的原因是我们在农村很多人得不到金融服务，特别是贫困村，这种问题就更加严重。所以财政部，包括其他很多部门在中国做扶贫做了20年，做了这么多年，主要以基础设施和物质为基础。做了以后，发现农民不能充分利用，特别是很多贫困农民根本就无法利用，利用效率不是很高。所以在这种情况下，我们财政部作为政府部门在金融服务不到位的情况下，他们没办法，所以他们愿意拿出钱来做这个事情，这是一基本的背景。

　　实际上这个事情是可以做的，并且做了以后是赚钱的。大概，现在贫困村互助资金的主要类型会分成，从不同的来源来看可以分不同的类型，前两个星期我在宁夏，现在在全国六个省在做调研，我们从2006年底开始，我自己在河南的邺县和四川的旺苍做了几年的试点，根据我们的试点的调查情况看，大概分为这几类，从资金来源看的话，首先多数的是这样的一种模式，第一个是政府资助+互助金，农民的互助金很少，一个农户，少的50块钱，多的三四百。是这样的一种类型，所以农民互助金加到一块儿是两万到四万。

　　另外是政府资助+农户入股，这种上次去宁夏比较普遍，农户互助金大概占到40-50%，政府出15万，农民就会入股15万，甚至有的更多。

　　还有在江苏看到的，就是政府资助+农户入股+村社内部的储蓄。

　　最后一种途径就是农户入股+储蓄，就是政府没有资助，这个在一些地区也是存在的。所以能够从资金来源来看分成不同类型。

　　互助资金到底什么样的法人地位？大部分是在民政部门注册的，注册的叫民办非企业单位，这个都是在基层政府的强力协调下，民政部门一般是不会给注册的，都是在地方政府的介入下，民政部门注册的很多。

　　第二种是工商注册，工商注册不能注册资金互助社，都是以合作社方式注册的，实际上运作是持续的，这是第二种类型。

　　另外一种类型是没有注册，但是政府也让做，没有注册，特别是在安徽一些地方是以行政村为单位做的。所以大概是分为这三种，从法人定位是这样分的。

　　管理模式有这样几种，大概是两种，一种是定期服务，会员选举管理人员，成立理事会，这样来管理这笔钱，并且这样的情况下，服务是定期服务，多数情况下不是跟我们有一个机构一样，那个成本太高了。所以在我们的试点，是一个月一次，有的地方，像宁夏一些地方一年只有一次，所以是定期服务的，然后在这个中间，乡镇政府有介入，主要是介入以后，帮他们做账，因为很多村没有基本的这种能力，这样的一种模式。

　　第二种大的类型就是机构化管理，就像我们富平的模式，我们在江苏看到的就是这样的，他有固定的办公场所，有专门的人员，是每天都开着，所以这样的话，有自己的信贷员。

　　另外监管的话，主要现在是，对这种类型，民政部门都是不承认的，基本上都是地方民政部门，我也不说好，也不说不好，是地方政府支持的，你们就做吧。在江苏主要是农委来监管的。

　　再简单地讲一下我们在四川和河南试点的一个基本情况，我们这个试点是几种类型，政府自主+互助金，所以农户出的钱很少，然后民政注册，理事会管理，然后联保小组制度，然后是扶贫和财政部门监管。产品基本特征是额度比较小，基本上是四千块钱以下，第一笔借款都是三千块钱以下，现在扩展到四千块钱，最多不会超过五千块钱。然后采用市场占用费率，基本上跟信用社利率是一样的。大概是千分之八到千分之十。在我们的试点当中，我们发现村里开始定得比较低，后来慢慢提高的，然后采取分期偿还本息的方式，一年贷款，分十次发放，这样的一种方式来做的。

　　我们有一些基本的数据，从数据来看，应该讲是平均，比如平均单笔借款额度在这两个县，像旺苍有一千七百多块钱，叶县是两千多一点点，所以从这个角度来看，绝对是覆盖比较穷的人。

　　从资金使用上看的话，会看到主要是用于养殖业，在我们这几个点里面，我们是抽样调查的，大概90%的借款是用于养殖业。

　　我们把农户分总的话，分成五种。我们最低的72.84%的农户参与了，并且借款比例比较高，没有太大差别，这种服务模式真正能够推广。并且这个表可以看出来，对最低收入的农户来讲，他的作用更大，因为如果没有互助资金，现在的项目能不能做，52%的农户说没有互助资金就不能做了。所以这种互助资金对贫困农户的作用会更大。

　　我们也发现我们的试点中做得比较好的村，不仅是在信贷方面得到帮助，实际上对改善经济方面也有很大的帮助。我们有调查资料。一个最主要的变化就是现在村里面开会要容易多了，以前要召集村里开会很难的。

　　根据我们的经验有几个关键的问题必须要解决，要做好完全可以做好，并且效果会运作很好，但是要做好需要很多的条件，包括前期的宣传，因为特别是外来资金进来，农民对这个资金没有归属感，会容易把它当成政府的钱，我们就很难控制。

　　然后是内部监督，互助资金是自己管理的，少数人控制的话，风险还是相当大的，也需要外部的支持，长期在社区里面，如果没有外部监管，这个资金很快被消耗掉，可能一年两年可以，长了是不行的，这个是有经验教训的。

　　应该说这个事情可以做，但是要做好需要付出很大的前期工作，特别是前两年，并且还要有后期的技术，这个差异是很大的，不同的地方是不一样的，穷的地方额度会很小，会采用这种方式，富的地方可能采用不一样的方式。

　　总的来讲，我们的互助资金发展前景，我想相当一部分运作几年可能就会退出，特别是我们微型金融改革发展以后，就不需要政府来做这样的事情。我们希望有一部分能够做得好的，能够跟我们金融部门对接，或者是单独成立一个联合性的网络，单个的资金长期发展是很难的。这是我们的基本记录。所以互助资金在我们中国发展还是比较快的，可能需要跟很多，包括金融部门和其他的金融合作组织有更多的联合。谢谢。