由中国人民银行研究生部、中国国际扶贫中心、农业部农村经济研究中心、北大光华管理学院主办的“小额金融创新与农村发展研讨会”于2010年6月12日-13日在山西永济举行。新浪财经全程直播本次活动。以下为永济市富平小额贷款有限责任公司董事长沈东曙演讲。

　　沈东曙：我还是循规蹈矩地用PPT说一下。今天很高兴跟很多师长能够在这里，在我们工作的地方跟大家一起谈一下我们的一些体会。我们也听到了刚才包商银行他们在项目支持下的业务，用很迅速的时间达到了很高的规模，我们也看到扶贫基金会在中国农村做出了很大的贡献，吴行长早上一直在呼吁说我们能用一种新的方式来启迪民智，为民谋利。我想除了传统的商业和慈善机构的转型以外，确实富平在做一个我们希望的新的东西，这个创新的东西是什么呢？我把它归结为三个方面的要点，一个是谁去发起？这个就是证明富平这种社会投资的理念和实践。第二定位，我们这样一个贷款公司我们定位自己是发展的组织还是金融组织，或者说我们是一个有强烈发展意识的这样的一个有限公司，我们希望做农村发展的发展基金。怎么做？要达到这些东西我们用什么样的产品和服务来实现我们的目标，就像小额贷款资本里面，用一个贷款额度来锁定我们的客户一样，简单有效。

　　富平学校是我们富平投资公司的大股东，富平学校这样的一个非盈利机构主要的目标是以社会投资和社会企业家的方法来促进减贫、社会和谐和可持续发展。我们在坐的吴敬琏老师、茅于轼先生都是富平学校的发起人和理事。

　　在2002年以后，这几位，包括一些学者和企业家，我们在北京成立了这个学校，还是开展社会企业和社会发展项目。我们的使命是希望以这样的社会企业家的精神和方法来推动社会投资和社会创新，让这个服务惠及全民，促进减贫。目标服务人群是城市低收入和农村贫困人群，大家知道这个贫困是一个相对的概念。第三，我们直接的服务对象反而是培养和支持微小企业家和社会企业家，通过他们的成长来实现共同进步。

　　我们核心业务主要包括小额贷款和配套的微型企业的创业培训，包括对小额贷款公司投资和管理，以及对微小企业家的培训和辅助。我这边稍微说一下，前一段时间我们有一个朋友在跟我说，他说你年轻的时候，因为我年轻的时候特别喜欢国际化，因为规则简单，我最怕到居委会，怎么讲明白呢？国际化就比较好。但是国际化做出来以后，我当时感觉一个很有效的办法，就是做生意比犹太人更精明、更守时，比美国人更创新，跟日本人做生意表现出来更追求完美。我在跟我的同事讲的时候，前两天我们一个新的朋友说社会企业要做好，一定要比社会发展组织更有理想，比企业更讲效率，不能跟企业比理想，跟社会发展组织比效率，这样你就往下走了。

　　我想讲这些是讲到我们后面的业务，我们富平在这里开这样一个小额贷款公司，我们致力于农村的经济发展，这样的机构我们从2003年开始，有经验，从2006年，我们在永济这个社区，先从一个小小的40万的项目开始，到在其他的地方做。在2008年吴行长他们推动了新的小额贷款公司可以成立的这样的一个文件以后，富平学校作为第一个股东，就成立了一个我们叫“社会创业”的这样一个投资公司，然后这个公司又作为第一大股东，在运城市和永济市开展了具体业务，具体的业务大家可以看这个PPT，下午大家也会看到。这是我们第一位贷款客户。还有这位客户特别逗，他数了四遍钱，这是到院子外面数一遍，他在搞清楚这个钱到底是真的是假的，为什么可以借给他。

　　这是一个正常的公司管理架构，大家看到我们有几条简单的做法，我们在信贷员方面设五级，一个信贷员要成为资深的信贷员，要用长达一年半的时间。贷款产品主要是本地农户的信贷产品，一千块到两万块之间。目前我们到昨天大概已经发了2074笔，这个上面的数字是到5月31号。大家可以看到我们的转贷压力是非常大的，下一步资金从哪儿来对我们来说是一个迫在眉睫的问题。好在我们跟一家银行已经谈好了，会在最近两个月放一千五百万，按照银监会的规定上限。

　　我们的贷款额度大家可以看到，在一万、两万之间还是占多数，但是很多农户还是会选择三千、四千，我曾经去问过客户，他们讲得头头是道，为什么钱一定要借七千块。贷款用途方面，我们主要是种养殖、经商、上学。2010年，我们希望能够有2500多位客户，四千万的贷款余额，还款率在99%，信贷所我们现在只有一家，两个月以后，我们会开设第二家，年底的时候，准备开第三家，我们大量培养后备的信贷员，我们要达到45名信贷员的规模，实现比较好的人员体系。利润我想还是比较低的，工作重点我们是希望完善激励制度，能够有非常好的融资渠道和财税方面的支持。

　　这是我们的信贷员，也是我们的一个老信贷员，他说没想到当了一辈子的农民，到老了还能当信贷员，他会珍惜好这个机会。

　　我们这种模式，其实还并没有一个真正成形的模式，我们希望逐步发展这种模式。所以我们不仅提供贷款，我们还创建了农村创业和社区发展学校，与他们原来的协会合作，向农民提供培训。这是我们做的一些培训，我们还请了日本最著名的有机农业专家藤田先生的大地协会一起来组织生态农业的培训。

　　我们以家庭为贷款单位，我们不是以个人，而是以一个家庭作为贷款单位。第二个，我们的用户是不限制正当的生活和消费，不强制他说明贷款用于生产类活动，不诱导农民把贷款用途说成会是创造财富的一个活动，这是我们根据农村的生活消费的习惯，就是生产性单位和消费性单位合一的状态来特意做的，包括我们在临县也是这样的。第三，我们强调信息真实，这是信用贷款的基本原则，我们如何获得这些真实的软信息，以及怎么样去处理，我们强调获得信息的真实性，作为我们贷款的最基本的原则。最后一点我们要强调帮助客户可持续发展，也就是说我们要强调客户本身的成功以及他跟社区的成功，这样把一些我们的服务内容能够加在这个里边。使得我们的成长跟客户的成长能够连在一起。

　　从机构文化管理方面，我们特别强调培育，我们要发现和培养社区的社会企业家，成长为我们的核心人物，不断地带动这些人。强调信贷员成为社区发展里面最受尊重的人，这个也是我们多年的经验，一定要保障我们信贷员有一个优厚的，从长期来看非常优厚的待遇，但是这个确实不能作为特别强调第一位的事情，一定要强调他们在社区发展的贡献和受到的尊重。信贷员激励需要长期化和多样化，货币激励不能成为最主要的激励。只成为一个基本的保障。

　　我们特别不同意在我们这个机构里面有什么信息员，然后给你一条信息，介绍一个客户给你，你的信贷员跟他分成，我赞成其他很多组织去做，但是对我们这个不太适用，这是我们特别强调的，不对信息提供者给予任何货币激励，但是我们可以给他很多其他方面的激励。另外，对信贷员要提供长期的培训，我觉得这个机构是主要靠人的成长的一个机构，所以人的成长非常重要。

　　亟待解决的问题和挑战是这样的，一个是我们是一个社会企业，或者我们需要社会责任投资，但是我们到底做了什么事，我们做的事对员工来说，对投资人来说他们能不能很清楚地认识到我们有什么样的社会影响，到底这个社会影响是正面的、负面的，好的在哪里，坏的在哪里，改进的方法在哪里，和我们的战略切合度怎么样，所以我们最近和很多人一起合作，我觉得这个是我们需要很快定下来的业务，非常高质量的合作伙伴才能做好。

　　第二个是转贷方政策的放宽与落实，我们希望提高到3倍或者5倍。第三个是比照农村信用社，取得税务优惠政策的国民待遇。商业银行的现金安全服务，这是很特殊的问题，在农村由于大部分还是需要现金，而不是靠小额支付，这种现金安全服务，运钞车到我们那个地方，因为我们的网点在村上，在镇上，支付服务是非常重要的，另外是个人信用系统连接，长期来看，我们个人的信息系统和整个其他的信息系统连接得怎么样，还有就是我们农村人力资源发展不清楚，特别是像社保、医保，农村好多制度不利于我们的激励制度。另外怎么样采取总公司、分公司的制度，使得我们比较好地减少需求层的扩张。

　　非常感谢大家，茅先生有一句话一直激励我们大家：享受人生，并且帮助大家享受人生，创造社会价值最大化。