由中国人民银行研究生部、中国国际扶贫中心、农业部农村经济研究中心、北大光华管理学院主办的“小额金融创新与农村发展研讨会”于2010年6月12日-13日在山西永济举行。新浪财经全程直播本次活动。以下为内蒙古包头商业银行战略部总经理刘鑫演讲。

　　刘鑫：非常高兴主办方给我们这个机会介绍我们行的体会。首先我这个题目叫对农村微型金融业务的几点认识，为什么这样呢？就是我们在农村金融方面，因为包商银行是一个商业型银行，我们设立分支机构主要是在城市，我们做的一些业务也是从去年开始在包头的周边城乡接合部做一些探索，但是还不敢说有太多的经验。

　　还有一点我想强调的是，就是我们现在作为包商银行来说，其实我们不是一个扶贫性的机构，是商业性的机构，刚才说扶贫是目标，我们的目标可能不是扶贫，但是我们通过做这个事，可能会达到一些这样的效果。我们行的领导曾经问我，我们做这个事和农村小额信贷银行有什么区别。第一，包商是商业性的机构，不是扶贫性的机构，我们眼里只有客户和市场，所以我们面对的，不能说是一个社会上的弱势群体，但是他有可能是一个金融服务上的一个缺位，因为我们服务的很多客户，以前没有在金融机构获得过金融支持。第二个是我们解决的基本是发展问题，我们不负责解决生存问题，第三，我们是2005年开始和国开行合作的项目，采用的是单人单户的分析技术，所以我们在这个方面做的的是一个真正的商业可持续的做法。

　　下面我先介绍一下我们行的情况。我们现在已经早就更名了叫包商银行，包商银行现在是大名，2008年的时候更名，包头市银行已经是过去的名字了。现在加上包头总部在全国有11家银行，独立设立了一家贷款公司，我们已经发起设立了7家村镇银行。2010年一季度末，我们行内员工是三千多人，我们行的总资产去年底是812亿，存款619亿，不良贷款率是0.25%。银监会风险评估一直是二级，这是我们获得的一些奖项。这几年在微小企业贷款我们行作为战略重点来推进，也取得了很好的效果，不管是社会效果，还是企业效果。我们全行截至2010年5月份，总额是127.8亿元。我们和国开行签定协议的时候平均贷款规模是四万元，在业务发展过程中，尤其项目结束以后，我们行内部的事业部的调整，当时把这个微小贷款的额度从50万提高到100万，后来提高到300万，平均贷款规模也放大，去年在内部重新进行了调整，把微小企业贷款和小贷款进行分开，100万以下叫微小企业金融部，然后我们行还有一个小企业部，是负责100万到500万，平均贷款规模可能会越来越大。

　　最高的一月是今年3月还是4月，微小企业贷款不良率是0.49。微型金融这方面我们从去年开始探索，然后今年在包头市的郊区，就是我们现在做这个没有专门的对比，还是微小企业金融部的一个队伍，微型企业贷款部这帮人在做这个业务，离他们支行比较近的城乡接合部。然后专门是成立农贷中心以后，累计发放643笔，一个多亿，单笔金额是3.65万元，大概的客户结构基本是60%是我们叫大行业型的，30%，他们信贷员叫农地，就是地上没有覆盖的，10%是其他的，我感觉这个市场吧，因为我们刚进去，还是不太了解，还属于一种摸索和探索的阶段。最近我们也有计划对包头市，就是城乡结合部这一块，市场有多大，有多少客户，客户承受能力，价格承受能力是有多少，然后客户的结构是什么样的，也准备做一个整体的调研，为我们下一步业务做一个准备。

　　最高的一月是4月单月放款是四千笔，季节性非常强，2、3、4月份放款比较多。农村微小贷款，力量怎么分配呢？都是一拨人在做。基本做法和我们原来做微小信贷是一样，单人单户分析，但是在抵押和担保这一块主要采用三户联保的方式，年利率是农合贷款是9%，其他实行微贷的标准率，在包头市场标准率是8%，然后老客户可能会优惠，达到16.2%。我的感觉农户贷款利率比较低，跟当地的农村相比，还是低一些，在农村这一块，按照我的了解邮储比较少，但是农信社，我们进去以后，主要的竞争对手是农信社微型金融这一块。

　　我们在包头市的达茂旗有一个贷款公司，就是银监会在2007年的时候，我们建立一个贷款公司，这个贷款公司的效益还不错，当地的金融机构也非常少，现在的注册资本金是1200万，贷款是一个多亿，贷给牧民，也是采用微贷的调研方法，现在的不良率也非常低，而且他们也在做一些城市的这种旗县制的消费贷款，因为当地没有大的银行做，通常可以放到10%，这个是不是有点高了？没关系，只要有需求就可以。这个我们感觉还是有一定经验的。

　　下面是一个我个人的对农村微型金融市场发展的几点认识，我感觉农村微型金融市场也好，还是城市的微型贷款市场也好，基本属于一个标准的零售业务，或者是叫一个大同市场。我一直感觉和快速消费品市场是一样的，就是大量消费的过程。在这个市场里面，做法我觉得主要采取这种叫公司加农户的做法，一个银行不可能把所有的都做到，而且这种就是，我想一般讲考核的时候都讲一个故事，蓝球队怎么考核？考核的过程中可以把它细化，抢一个篮板多少钱，投一个球多少钱，但是最后调整来调整去，可能球员都很赚钱，但是球队输了。我想跟做微型贷款的道理还是一样的，过程不是最重要的，但是结果是最重要的。我们培养大量的贷款的零售商，就像我们富平学校做的扶贫机构，包括包商银行的贷款公司都是。但是零售机构要想做好，关键要有资金批发商的出现，资金批发商给他提供资金，资本才能起到放大和杠杆的作用。我跟一些小额贷款公司，搞城市小额贷款公司没有人做城市小企业贷款，因为能做大事谁也不愿意做小事，跟我们银行体系为什么不会下到这么深的层面的道理是一样的。另外这个市场的特点决定了，我个人想象应该是个人加农户的形式。我想跟蒙牛和伊利差不多，为什么蒙牛和伊利不养牛，交给农户养牛？我自己不用养牛，我自己养牛得养多少人啊。太大的话，我觉得崩溃的可能性比较大。但是把收奶的量定好，既可以解决这些问题，也可以调动农民的积极性。所以我觉得这个市场核心是资金批量的出现，通过资金批量的引导，促进中国出现大量的小额信贷的机构，扶贫类的机构，这样这个市场才能发展起来。

　　最后，我认为基础不是最重要的，我们所谈到的一些不良率的问题，信贷基础的问题，我觉得这都是管理问题，很多都是管理问题。邮政储蓄银行认为做小额贷款公司，是两分技术，三分营销，我非常同意这个观点，所以我认为这个市场最重要的可能不是技术，还是体制，是管理的问题。

　　最后一个事情，中国小额信贷，还是小型的农村金融还没有真正起动起来，这需要政策的支持，我希望可以给一些政策上的倾斜和优惠。另外，制度的安排上也可以鼓励一些新型的这种机构出现，银监会也发布成立十家以上村镇银行的可以管理总部不受限制的农村金融管理部，我觉得这都是很好的尝试。我们包商银行，从我个人来说，对这方面比较感兴趣，怎么才能把这个市场带动起来，给包商银行带来更多的客户，我们的目标不仅仅是提供资金，我们想通过培育更多的资金提供商，给我们带来更多的客户，降低我们的成本。以上这几点是我对农村小额信贷业务发展的几点建议，不对之处请大家批评指正。