任志华(北京农村商业银行三农授信风险管理部总经理)：这几年农村金融的发展还是比较快的。一个是农村金融市场日趋活跃，农村金融理念也不断深入广大农民。我们北京农商行现在农村的金融产品实际上比城市的还要多，城市的金融产品，以贷款来说，就是公司贷款业务和个人住房按揭贷款。而农商行在农村发展的金融产品，有农户信用贷款、农户抵押、质押还有很多带有贴息性质的贷款，比如计划生育贷款、助学贷款、定单农业贷款等，可以说现在的产品非常丰富，远远比城市的金融产品要丰富。再一个，农村的金融机构现在也是在不断完善。过去为农村提供金融服务的只有农村信用社，这几年有合作银行，北京成立了农村商业银行，国家又允许设立贷款公司，还允许设立村镇银行，所以说现在整个农村的金融机构在不断充实，而且这个形式灵活多样，目前，农村金融组织结构包括了不同的所有制结构和层次，比较完备，有些地方比城市还要好。第三方面，农村的信用环境也在不断改善。以前感觉农村借了钱不还，农民很不讲信用，从我们这三年来看，它在改善，但整体来说农村比城市还是要差一点。北京农商行，大概有一千亿贷款，有四百多亿是涉农贷款，包括农户贷款和一些企业贷款，整体贷款不良率比城市贷款要高三到五个百分点，以前高得更多，现在这个差距在缩小，就是说农民的信用环境也在改善。

　　但目前为止农村金融还存在很多问题，比如说农村资金外流现象，从我们金融系统统计来看，比如信用社或者是农村合作银行或商业银行，吸收到的存款有倒流到城市的现象，工行、农行以及邮储行吸收到的存款也大部分流到城市，本来新农村建设需要大量的金融资金去支持，但从我们的情况来看，我们给他们的支持力度不但不够，而且在农村资金本来就比较短缺的情况下，各金融机构从农村吸收的资金又回流到了城市。这个观点搞金融的都知道，但这个问题没有解决。

　　对农村金融必须要有强有力的政策

　　任志华：再一个是农村金融政策缺失我认为还是比较严重的。从金融角度来说,只是对农信社和农合行,财政政策上跟城市金融有那么一点点差距,稍微优惠一点,但实际上我们从国外,包括发达国家来看,像美国、欧洲、日本,基本上所有国家对农村金融政策都有一些比较特殊的政策,但咱们国家这一块基本没有。所以说就没有人愿意去做农村金融。谁愿意做农村金融,说白了,农村风险比较高,给他们做贷款，尽管农民的守信意识在提高，但不良率还是比较高。所以说对农村金融必须要有强有力的政策去支持。党的十七届三中全会也是把这个作为重大决定,下一步让财政、金融对这个政策有倾斜,我想这个决定不可能把具体政策写出来。这次改革有一点非常重要，就是引导财政和金融政策向农村倾斜。

　　只要把组织体系、法律体系、政策服务体系、监管体系做好了，农村金融就有希望了

　　任志华：十七届三中全会，在农村金融改革方面就是一句话，"建立更加健全完善的农村金融体系"。这要从四个方面来建设：

　　一个是组织体系，我们国家农村金融还应该强调以合作金融为主要力量，将合作金融改造成为主要为"三农"服务的社区性农村金融机构，完善法人治理结构、转换经营机制，找准自己的市场定位和发展空间。另外要有政策性金融为支撑，就是说得必须大力发展政策金融，完全靠商业金融解决不了一切，因为商业金融是要讲回报的，农村中有一些低回报项目比如说农村基础设施建设及社会发展项目等是商业性金融和合作金融不愿或者难以涉及的，这就要靠政策性金融积极介入。合作金融为主要力量，政策金融为支撑，商业金融积极参与，还有非正规金融适度竞争的这么一个农村金融组织体系，应该建立这样一个农村金融组织体系。