明亚保险黄婧
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　　在整个的起起伏伏财富积累过程中，最为担心就是你被迫要在不是很理想的时间把资产从你的盘子里取出来。举一个例子来看，假如说这笔资产可能是100万，但是有的时候会降到50万，有的时候是负50万，我们如果要花钱当然希望在价值最高的时候拿出来用。剩的钱继续放在我的盘子里，其实人生的规划各种不可以预计的情况都会发生。我们说资产变成一半的时候用这个钱，100变成50万。把整个时间周期拉长，按照10%的收益率，20年差异会变成是300万的差异。对于整个家庭理财来说，被理想被迫变现你的资产，对你的财务整体影响是非常大的。

　　金融海啸对家庭的冲击是长期的，它影响的方式就是对你家庭现在在不理想的时候，资产可能是最紧缩，最缩水的时候你要用的钱被迫指取出来。怎么样构筑安全的防线呢？我们要了解一下家庭大宗支出是多少？我们指的是说国际上有一个通行定义，你每月月收入60%以上。这个支出包括什么呢？对于大多数家庭来说，首先就是房产的支出，很多家庭用几十年去偿还。之后的话，很热门就是汽车，买车买房很多人都这么想。另外还有一些朋友他们要积累一笔资金，在我年轻的时候做创业。当然我还有其他的支出。另外还有一笔就是医疗的支出。所以这些家庭财务大笔支出中，我们认为医疗支出是特别需要关注的。

　　为什么呢？因为医疗支出它是一个最主要被动的大额支出。以上这些支出，为什么我们强调被动这个词？是因为很多钱你花与不花是你是可以决定的，如果现在决定不好，我可以选择不买房，大家知不知在11月份初北京也一个房展会？据我所知是团购的主题，但是最后成交量不多。因为在现在的经济条件下，很多人都持观望。

　　很多朋友想我等房价进一步打折，进一步下降我再买房，这个是你可以决定的。另外买车的部分，在过去几个月成交量也出现明显的萎缩。这些整体消费项目其实我们都可以选择我要买不要买。维持医疗性的支出是我不可以选择也是不可以预计的，即使经济不好，我如果出现了问题，也一定要找最好医院。在其他地方我们会量力支出。唯独医疗你会选择最好的。

　　在我身边发生的人你的同事你的朋友，我记得在我大学毕业的时候，我从来没有听说过20几岁会得一些重大疾病死去，我那时候觉得基本上这些大病可以在45岁左右发生，但是在我工作过程中，我同学有发生白血病有了，然后有工作压力太大，有耳朵失聪的。我的家人和朋友中发生生病的过程中越来越多。面对这样的疾病来说，应该说随着医疗技术不断的提升，越来越多病可以被治愈。即使是很多癌症，如果你提早发现，治愈的概率也是90%。

　　真正可怕不是这些疾病，真正可怕是医疗费用的支出。在中国治疗重大疾病要多少钱呢？我不知道大家有没有这个概念。20万左右，这个还要看您真正发生的疾病是什么样子，因为重大器官的移植手术至少是10万，如果你得一个长期病，每个月使用的费用都不等。这些费用您是不是储备好了呢？我们拿这个盒子来比喻，一块是要花费出去的，还有一部分做投资的，大家都讲随着我的年龄增长的，我让要钱生钱，让钱帮我赚钱，所以在您整体的支出中，有一部分钱用来投资。中间一部分是应急金的储备。如果这部分资金储备得太好，就可能发生还没有准备好的时候这个事情发生了，马上支出一笔这个时候没有，我可能被迫把我现在股票套现，造成的财务影响是非常大的。

　　这个时候我想在这块跟大家介绍就是资产配置中的保险。很多时候大家谈起保险觉得很烦，很多朋友他们会说我选择风险自包，风险来了拿10万块钱做医治，他们想的说这个疾病永远不要来找我。大家不要忘了保险银行证券称为金融市场三大支柱。如果在资产组合中配置一点的保险产品可以解决什么问题呢？保险产品有一个特性就是一个杠杆的效应，它是帮助你比较少的当前的现金支出帮你及时获得更大的保障。在中国举一个简单的例子，如果你是25岁的年轻人，购买10万左右重大疾病保险，每年支出的保费是1000元，1000元的保费已经获得了相当于十万元的专项基金，一旦发生疾病的话，马上就会支付给我。如果有个保障的话，我就不需要考虑其他了。

　　这对我们家庭理财的意义是什么呢？它意味着在整个资产规划过程中，原来一个很大的必要的现金流的储备，被压缩了。它变成一个比较小的应急金的储备，这个对于我们家庭整体财务收益它的意义是什么呢？我们都知道现金是流动性最长的资产它的收益也是最低。现金不断会贬值的，但是它的优势有流动性，我在用的时候随时可以用到。如果我是房子、股票、基金、国债都不可以做到。其实我们陷入一个很矛盾的境地。所以保险产品特性就是帮你压缩不必要的现金资产，同样起到相应的作用。

　　财富积累的过程是一个十年甚至几十年的过程，在这个过程中，我的家庭可能有很高的时候，可能有处于峰值的时候，有处于谷底的时候。但是保险产品好像是一个天然的保障，只要你付出很少的保险费用，它能保证在你每一个拥有保单期间之内，有一个很好的抵抗能力。它对保险产品对于家庭理财的意义是用一个少额的资金付出得到大的收益，以小博大。很多保险还具有投资的功能今天我们就不展开给大家讲了。

　　谈到这块很多朋友反驳我说你讲的不就是保险吗？其实我是有保障的。这张图大家不陌生，家庭财务安全保障体系包括三个部分，首先是基本社会医疗保障，我相信在座朋友很多人都有，另外就是企业补充医疗，第三个部分就是个人商业保险。这三个部分它们是怎么运作呢？我们首先来谈一谈基础的社会保障。根据中国整个社保体系搭建，虽然我们没有像欧美国家一样，有了非常完善的社会福利体系，我们拥有了一个17万基本社会医疗保障体系。这个时候有人问，治疗一个重大疾病要30万，我有17万已经超过一半了。这个17万不是像你想象的样子，是由10万加2万加5万构成，它们有定向的作用。

　　对于社保来说它的起付线是1800元。它是让你比例承担的。还有一条线可能大家以前不注意，我们说这个是两万，到了41800，到了这个线，百分之百是需要家庭来承担的。国家给你承担两万，这个两万是有前提的。我要使用两万医疗国家福利的部分，我至少要付出1800还有两万，而且我费用不能更高，如果更高全部都是由我自己来承担。

　　另外刚才谈到15万的部分，15万两个步骤构成，一个5万块钱一般住院费用，还有10万重大医疗报销部分。5万同样有一个起付线，1300元的起付线。在1300到3万元的部分国家给报销90%，剩下10%要您自己来承担。如果把这个累计算清楚，您付41700再加上1300，国家付25830，随着金额的上升，国家给您报销的比例进一步增长。三万到四万，国家给报销95%。等5万元全部用完之后就进入重大疾病报销部分，这时候国家报销的比例是70%，但是同样的，国家最后有一个峰顶线，就是17万。社保背后的思考是什么呢？如果你享受两万元国家为你支付的急诊费用，你享受5万元的医疗保险费用，个人必须承担6270，如果你享受国家10万元大额医疗部分，个人必须承担42857，整体来说，你最后享受17万元的保单，个人必须支付70927元。

　　以上我们讲的是所有的医疗费用，任何一个重大疾病的治疗还有一点，希望大家不要忽视。就是用药范围的部分，这块可能很多朋友也有了解，社保规定有一个用药的限制范围，超过这个用药的范围是不负责报销。这一部分通常是比较经济的，但是很多重大的疾病，癌症也好，心血管疾病也好，真正的特效药都不是在社保的名单里头的。很多时候可能是一种新型药，或许国家认为不到大量推广使用，但是当你真正患上疾病的时候，有这样一线生机，你会不会不用？我想大家心里都有一个答案。

　　另外我们来谈企业医疗补充部分。我之前也在美国全球公司工作，哪一个企业给了我非常好的企业医疗保险，跟大家讲的话，我在那个公司的时候工作那几年，我每年配眼镜的钱公司都是给我报销的。更不要提我感冒，公司会提供给你打疫苗。这样很好的医疗体系，尤其是一些白领阶层，或者一些公司的管理层，企业都会把你照顾得无微不至，是不是这种情况下就不需要保险呢？可以说企业医疗保险有一条前提，就是你享受这个企业的医疗保险，你必须得是它的雇员。很多时候他们会说，这个不就是一个默认的吗，所以人都会知道。真正当你面临这种疾病风险的时候，对你意味着什么呢？大家知道2008年我们实行新版的劳动法。劳动法有这样一条规定，说劳动者患病或者非因工负伤，在规定医疗期满不能做用人单位安排的工作的话，用人单位额外指出一个月的工资后，可以解除劳动合同。

　　这意味着单位会给你换岗，换到压力不大的岗位，但是肯定会调薪。另外一个可能是说，我没有相应的岗位，那就是他肯定会跟你说，我可能现在没有合适的岗位能满足你的要求，你先回家静养一个阶段，我补充一个月的薪水给你。

　　重大医疗疾病对你整个的身体影响很大。通常患重大疾病的病人至少有一年或两年的时间做一个康复，在这个阶段在从事高压力可能的工作可能性不高，如果有这么一个企业高管也好，高级的白领也好，曾经享受非常好的企业补充医疗，但是一旦患病之后，公司解除劳动合同，这是符合劳动合同法的。这个时候冒的就是这样一个风险。所以说企业很好补充医疗，是有一定享受的前提条件。

　　最后我们再来谈个人的医疗保险。商业医疗保险很多人会说，也会面临问题。在这块我想介绍中间很小的例子，是说在过去几年市场上有一些保险出现很大的特性。比如说保证续保，我购买这个医疗产品，我在健康的时候购买它，以后不管是得病还是身体下降，保险公司都不能拒绝我加入这个保险计划。这样新兴的产品也是在过去几年随着金融产品不断推陈出新，产生出来的，对我们的消费者来说是非常有利的，这个例子也说明在选择金融产品的过程中，注意条款的细节，了解产品真正是不是合适你，是非常关键的。

　　刚才我们谈到了整个的金融形势家庭财务的影响，直接影响就是家庭自身抵抗风险的能力下降，这个时候我们需要利用一个有特殊财务安全保障形式的金融产品把它配置到我们家庭财务中来。为我们家庭搭建一个财务安全的防线。