2008年11月13日，第四届北京国际金融博览会在京开幕。图为天津银行展台。(来源：新浪财经 陈鑫摄)
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　　2008年11月13日，第四届北京国际金融博览会在京开幕。此次大会是由中国人民银行营业管理部、北京银监局、北京证监局、北京保监局、北京市发改委、北京市财政局、北京市国资委等多家单位共同主办的金融盛会。以下为天津银行北京分行的理财师郑卉的发言实录。

　　郑卉：欢迎大家的光临，我来自天津银行北京分行的理财师，我叫郑卉。我简单给大家讲一下理财产品的概念和知识。

　　先简单介绍一下天津银行，也许在座的大部分人还不太清楚天津银行，不太了解天津银行。天津银行是以前的天津市商业银行，类似于北京银行，都是城市商业银行。但是成立于1996年，目前在北京、天津滨海新区、唐山设有分行，一共96家支行，在2007年天津银行资产总额突破1000亿元，在《银行家》杂志排名第588位，在《21世纪经济报道》亚洲百抢银行综合竞争力排名第79名，列中资银行第13位，城市商业银行第3位。

　　天津银行北京分行已经来到北京一年多时间，它是中国银监会批准进京开立分行的第一家城市商业银行。2004年9月25日北京分行对外营业，11月5日向北京奥运志愿者捐献仪式上宣布正式营业。未来三年内，我们想创造15家左右的营业网点，员工总数在400人，资产超200亿目标，打造一个与国际标准接轨的现代化银行。

　　这次金融博览会来了不少的观众，大家都有银行理财兴趣，我给大家介绍一下大家为什么要理财。因为咱们一生需要理财，从小孩求学，到长大之后就业，到结婚、生育、养育子女，到退休，人的一生都需要一个很好的理财安排。

　　人一生需要用多少钱。房子算100万的话，还没有考虑按揭贷款，也没有考虑按揭利息。车子10万一辆，10年更换，要有1个月1500元的养车费用，买辆车的话这个费用还不够，还需要有保险金方面的需求。像小孩的教育，在没有考虑留学费用的情况下大概30万，一年开支按30年计一家三口需要100万的日常开支。休闲方面，比如旅游、就餐、电影等需要30万。赡养父母，现在家庭基本都是一对年轻夫妇赡养四个老人，这样的话每个月如果1000元的开支，30年也需要36万。退休生活方面，今后再有15年的情况，每个月2000元生活费用，也需要36万的退休费用。目前假设是30岁，每个月至少要1万多元，未来30年还是有这样的收入水平，这样合计也需要388.36万，这肯定是远远不够的。而且这些费用也没有考虑到医疗费用的支出。

　　防范人生变故我们需要理财。比如中年下岗，换岗，这个发生率在50%以上。生意失败可能有50%的概率。大病、车祸或者孩子不好好读书等也有10%-20%的概率，这些只有通过理财积累财富才能应对人生的变故，而且可以解决所有的问题。

　　现在最大的问题是通货膨胀，要抵御通货膨胀我们也需要理财。假设现在有100万，如果按照6%的年均通货膨胀率，未来50年会缩水成5331元。

　　诸如上述原因需要我们好好的打理自己的钱财。而且在人的一生中，收入和收支总体是不平衡的。出生的时候由父母照顾，之后开始学习，有一个奋斗期，然后开始工作，到退休后没有收入来源，主要是靠退休金。所以人的一生收入和收支是不平衡的。

　　追求一生收入与支出的平衡。追求收入的增加和资产的保值。对追求支出有一个合理的控制。

　　下面简单介绍一下家庭生命周期。家庭的形成期，父母结婚，然后子女出生前，这个阶段是家庭的筑巢期。这个时候家庭收入增加，保险需求也会增加。根据生命周期来选择适合的一些保险、信贷等理财产品。像家庭成长期，以子女出生为起点，子女独立为终点，这个时候家庭的开支会比较固定，但是教育费的支出负担会增加，而且还会有一些偿还房贷、车贷的情况。家庭成熟期以子女独立委起点，夫妻退休为终点。这个时候收入达到巅峰，支出降低，保险需求也降低，但是夫妇要考虑准备退休基金，在投资方面要控制风险。家庭衰老期，以夫妻退休为起点，一方身故为终点，以理财为主。