可是我想讲的是什么呢？这30年来我看到银行的变革，顾客其实他的要求的改变是比银行内在能够改变的速度要更快，换句话说，银行总是追不上客户的要求。很多事情我们都不需要讲的，包括我们必须要改善服务，这句话不是天天讲，这句话应该是30年前都在讲，我觉得客户的要求是多元化的要求，所以银行必须做出改革，我所说的改变是什么呢？不是平面的银行，也不是一个举证式的银行，或者说不仅是一个举证式的银行，是一个立体化的银行，换句话说，不管哪个部门，比如说今天我们在新浪，我敢跟大家打赌，台下绝对没有在银行里面干稽核的，肯定没有，科技的有吗？也没有，可是这个事跟稽核跟科技没关系吗？不可能。所以我们中国有一个问题，很多事情讲完了以后就开始走程序，一个一个走下去，是一个直线的方法，今天呢，对不起，客户等不及，客户要求什么东西呢？要求马上及时的反应，及时的反应从哪儿呢？就是必须要立体化的管理，换句话说，稽核部门看看你的新产品是否合规，法规部门、风险部门、品牌部门、人力资源部门，每一个部门都是在这个立体里面融合在一起，那这个银行我觉得才能够产生一种核心竞争力。

　　所以第一道题，我觉得市场化的改革深化里面，如何能够赶快打造银行成为一个立体化的银行，如何能够凝在一起，用足球的术语，全攻型的，前面、后面、中间都在一起的，这个概念非常重要，那么怎么去把它做出来？是我们干活的人要干的事，这是第一点。

　　第二个，决胜本地市场，本土市场。大家会说或许我们产品开发，或许我们科技平台都需要改善，其实我觉得我的看法，我们不需要舍近取远，其实就是在身边的事情，其实我们银行里边包括几大银行里面都是一样的，大家看一下，我们的成本跟收入比例大致上都是在40—45之间，大家不要忘记一样东西，我们的收入里面绝大部分都是靠利息，我们的利差远远比人家高，今天有可能高两倍，还不只高两倍，那收入有这么大的利差，可是我们的收入，成本的收入比例还是跟外面差不多，那代表什么呢？就代表了我们的成本太高。换句话说，人家走路从这个地方走到门口，直线走的，我们都是弯弯曲曲的。只要从成本这方面来着眼，所以在两年前的股份制商业银行行长会上我说，我想将民生银行打造成一个低成本的经营者，只要我把成本压低下来，我就有机会决胜，不然的话钱只会越花越多，这是我讲的第二点，如何把成本压下来。

　　第三道题目，或许我比较经验丰富一点，因为我以前在汇丰32年的历史里面，我也曾经出过去两次，一次到加拿大，一次到美国，也是国际化的过程里面呆过好几年。我的感觉是什么呢？我们国际化不要把它误解国际化就是出去买东西，这是错误的，这是浅薄的。其实国际化跟本地化两样东西像孪生兄弟一样分不开的，为什么这么说呢？第一，你国际化的过程里面，第一，必须要把你本身的人才到海外国际化，同时海外那个机构也得要把他的东西搬到中国来本地化，换句话说，本地化跟国际化是连在一起的，如果你光是说出去买一些东西就叫国际化的话，那肯定你成功的比例不是很高。像汇丰银行从八十年代、九十年代到今天，它能够走出去，从亚洲走出去，很简单，它就是因为走的一条路，什么路呢？就是国际化跟本土化并行的一个路线，那我们就是在并行路线中一个受益者，因为我能够出去，也能够国际化，这个过程里面就产生了银行一种核心竞争力，因为他能够吸收别人，取人之长，补己之短，而不是只是买东西，现在我们不要把自己误解了，国际化就是买东西，如何把国际上的东西搬到我们这个地方来，好的东西把它本土化，本土的如果能够国际化，我觉得世界是平的这句话是没错的，可是我们必须要谦虚地接受有机会可以取人之长、补己之短的话也不要放过。

　　所以我觉得整个过程里面，三十年走下来我们有这样的成就，值得自己骄傲，比较高兴。可是向前走呢，我觉得我们应该重视的是什么？是我们干什么活能够把想干的事做成功，这个更重要，而不是说光是想干什么事。我觉得中国今天欠缺的是人才，知道如何去干的人，我相信在海外，在国际很多的人是愿意为国家做出贡献的，包括我在内，我希望大家能够把国外的东西，好的东西能够学的上的东西学回来，让我们的路走起来更顺畅，在未来的日子里面更能够把改革开放这个伟大的使命发扬光大。我就说这么多，谢谢大家。