存在哪些困难与问题(2)

　　董玉华：存款准备金率上调，银行的资金紧张，这是肯定的。大银行、小银行都存在这个问题，只要算个帐就知道了。当法定存款准备金上调1%。全国存款42万亿元中就有四千多亿元被冻结，吸收存款利息高于存款准备金的1.89%的利息，这一块存得越多的银行亏损得就越大。

　　对于外汇存贷款，因为人民币升值的原因，各家银行外汇存款都下降，因为没有人再去存外汇，都兑换人民币了。人民币升值，银行的汇兑业务损失是比较大的，估计一年的损失至少是10%。

　　对于银行资金紧张会不会引起存款大战？在目前的情况下，吸收存款肯定是各家银行的头等大事。现在存款准备金率上调以后，锁定了一部分资金，大银行在资金方面可能放松一点，中小银行恐怕就较紧张。

　　王慧萍：银行面临的最大问题还是怕企业不良贷款。因为现在明显地感觉到物价上涨得非常快，企业的原材料价格涨得非常高。企业的资金主要还是靠银行贷款，如果银行信贷资金收紧，对企业的资金流影响还是比较大的。如果通涨持续下去的话，银行很可能会有不良贷款出现。

　　在包商银行目前的贷款业务当中，已经感觉到有些企业还款比较勉强了，还款的时候，从企业账户的资金上就可以看出来，原来流动性很多，但现在就紧张了，快到期的时候，就得催它还款了。

　　曾刚(中国社会科学院金融研究所银行研究室主任)：今年紧缩政策可能会影响银行的业绩，增长速度可能比去年稍微慢一些。主要是因为去年银行的业绩增长比较快。去年加息的影响，其实是拉大了利差收入。今年一季度、二季度，银行业绩会继续维持较高增长速度，不过，下半年可能会稍微慢一点。主要是因为贷款规模控制，贷款规模上不去，利润总量肯定会下来。另外，资产质量的变化也可能会给银行带来相当大的负面影响。不良贷款数量在过去几个月里增长比较快。

　　现在的利差收入还是银行最主要的收入，虽然说大家都很重视中间业务，但是比重不是很高。去年资本市场比较活跃，所以来自于资本市场相关的收入增长得比较快。但今年这部分收入可能会有较大下降，这会不利于银行收入结构的优化。一般说来，过于单一的收入结构(过多地依赖利差收入)会比较容易受到经济周期的影响，经济周期下行，银行收入会大幅度衰减。如果，不良率同时上升的话，银行可能会出现大量的亏损。

　　曾刚：银行做个人客户业务，不是说它有多高的觉悟去转型，主要是因为企业客户没生意做了才开始转型的，都是在有压力情况下做的。亚洲地区，经济发达的国家和地区不少，但零售银行做得好的比较少，在香港，恒生银行的零售业务做得还可以。

　　这可能与亚洲的文化有关系，亚洲经济发达国家(如日本)和地区人们的收入水平与西方发达国家差不多，但是金融需求可能并没有相应的发展，尤其是消费信贷，这样的话市场很难支持这么多银行做零售业务，只能容纳一些银行，如果所有的大银行都做零售业务，是很难养活的。

　　现在国内的银行转型零售业务的方向也是一样的，没有差异化。短期内零售业务很难真正取代银行原有的公司业务，作为银行重要的收入来源的可能性是不大的。