吴征宇：家庭财务安全规划与风险管理(图)(3)

　　那么，有那么一个机会，也是他姐姐出了一些风险，正好中间有关系，通过介绍，我们去做了一次沟通。当时，我也跟他聊聊他的生意，他是从97年开始从一个店开始，一直做到现在，做到有上百家店，可能有上千万一年的收入，或者是流动资金可能更高。实际上我跟他聊现在的收入的情况，那么投资收益应该是一个什么样的情况？他说保守来讲15%的收益是没有问题的。那么，我再问他，在控制风险这边，因为家人像您姐姐这样的问题发生了，您自己有没有为家人做一些准备和考虑？他说这个我没有问题，他当时的原话是这样的，现在我有1000万我不动，不进入企业的经营里面去，我放在一个很安全的地方，我万一出什么风险了，我的家人包括两个小孩和太太去过他们的生活应该没有问题，这个钱如果不够，我也没有办法了。他这个话里面未必真的有1000万放在银行和金融机构里面，但是他还是有一种对于保险的抵触。

　　后来我跟他再聊，我说您既然有15%以上的绝对的净收益，如果我拿这1000万去投入到我的经营里面，我开更多的店，我去保证这样的利润回报，那么我一年收益有多少？大家可以很清楚地算到，一年应该有150万。那么，我在一年的净收益里面，我把净收益里面的1/10到1/5拿出来，去放到某一个机构，这个机构会保证您在任意的时刻，出现了人身意外风险，确保家人拿到1000万，这样的事儿您会不会愿意去考虑它？

　　那么，这位老板我相信和在坐的各位一样，都想到了用的什么方式，这个钱放在什么样的机构，这个机构就是我们说的保险公司。那么，它通过保险的方式，完全可以让大量的资金进入到企业的经营运作里面去，他盘活他的资金，他用产生利润的1/10，就可以足以应付他原来预期的风险的额度。那么，如果有这样的办法，我何苦不让我的资金盘活，来进入自己的资金运作里面去呢？如果你是一个对资金很关心的企业家，你为什么不用更好的办法调整你资金的配置呢？

　　其实，我所说的，就是通过合理的经营方式来转嫁经营风险，就是通过保险。这是一个股份制公司的例子，我不知道只有一个人或者是家族式的集团，是不是有类似的情况。

　　这是一个合伙的例子，这是一个注资的企业，两个股东投了300万，大股东投了900万，各占到一定的投资比例。如果说在这三个合伙人经营的过程中，其中一个人出现了风险，那么结果会是什么样的？比如说一个小股东，投资300万的股东，他出现了经营风险，那么结果可能会是这样的，股东的家人如果他对企业的经营非常了解，他有信心，他愿意去操作，他可能会介入到企业的经营里面来。如果他不了解，他会怎么做呢？他要么就是继续保留股份，不参与管理，只参与分红。那么，这个起码他要在里面留下自己足够信任的人，能够帮助他维护他的权力。

　　另外一种方式，可能就是他要出让他的股份。那么，不管是他参与企业的经营，还是他出让股份，可能在这个企业的资金不是很保证的情况下，那么需要在企业的经营里面需要更高的能力的时候，都可能会对企业的后续经营产生不利的影响。那么，对于其他两个股东来讲，什么是他们最愿意接受的？如果在不抽调资金的情况下，继续保持原经营者的经营思路继续经营，这肯定是其他两个股东的想法。可是这样怎么才能实现呢？其实很简单，如果我们在企业的既得利益里面，拿出很小一部分，作为对于风险的控制。那么，如果其中的任意一位股东出现人身风险，都可以由相关的机构，比如说保险公司他来去偿付这300万投资款。只要我把投资标底和控风险的额度，定成每个股东进入企业的资金就可以了。

　　控制债务风险的话，它的意思在哪呢？就是说在企业的经营过程中间，它可能涉及到前面李老师讲的，比如说税务和债权债务的问题。那么，这里面遇到特殊的情况，就是能够保证债务问题和投保人之间的关系是剥离的关系。比如说大家都知道，前几年安然公司发生了很大的财务问题，那么整个公司就倒闭了。而且这里面，他的老板受到了这样那样的法诉讼，但是到最后的结果是什么？这个老板个人的后续生活完全没有受到影响，原因是什么？原因很简单，安然公司的老板，在这个公司出事之前，他把大量的资金转移到了退休年金和养老年金里面去了。很大的资金短期之内转移，那么这个转移为什么在美国法律非常健全的社会里面，没有追究他这部分的责任呢？因为在各国的社会里面，合同法的规定都是差不多的。

　　这个规定是这样的，如果这个资金是用于抚养关系、赡养关系、继承关系而产生的以人的生命、健康为标底的投资项目，这里面可能是涉及到了保险金、退休金、养老金，那么这部分的钱是受到法律保护的，是跟你的企业经营是剥离开的。

　　比如说在我企业经营里面，涉及到了大量的债权债务，但是我这部分的资产是放在保险和退休金里面的，实际上这部分的资产是受到法律保护的。

　　我们有一个实际的案例，他原来是做矿的黄总，他后来转到了房地产投资，资产相当大。据说家里面的别墅是带电梯的。大孩子是在加拿大读书，家里面的资产应该是很多。但是这个黄总在一次交通意外里面人突然离开了，在离开之后，因为这个黄总整个企业的经营理念全部是他个人参与经营，家里面的其他成员没有任何人参与到集团的经营里面去。他大的债权别人都不知道，可是在他走了以后债务问题马上出来了。我说一下结果，不光是他的资产、他的房子、他的别墅、他的企业，都已经被债权债务全部变到债务里面去了，而且到了他的女儿在加拿大读书读不下去的程度。如果他在之前再把他的资产做一定的规划，把一定比例的资产放到安全的地方去，如果他做了这样的准备，那么这样的问题实际上是不应该产生的。

　　也就是说，如果我们善于利用保险这种金融工具，我们可以起到把我企业的经营风险和我自身的风险是剥离开的效果。

　　那么，关联风险指什么呢？其实关联风险我们讲基本上会考虑木桶的概念。大家知道我用一个木桶盛水，这个木桶里面最高的水位会跟什么有关系呢？它会跟木桶最低那块板是有关系的，那么关联风险其实就是这个意思。

　　我自己的客户，姐俩都是外企的员工，收入很高，对于自己的规划做得相当好地结果，赶上了特殊的风险，这个风险没有出现在这姐俩身上，而出现在的哥哥身上。这个人是晚上骑自行车，骑到一个地方，那个地方好像是有一个坑，是新出来的坑。结果他不知道，直接就摔下去了，颅脑损伤，那么1个多月的时间就花进去了十几万。那么，这个钱他哥哥的收入水平其实是很低的，那么基本上都是两个姐妹在出。那么，这种情况的话，实际上就是给我们一个概念，如果说我们在我们自己做的风险控制里面，我们只控制了那个长板，我们留有了短板，那么实际上我们是没有办法真正地全方位控制风险。这个短板指什么？比如说我身边的朋友、亲戚、相关联的企业、企业的员工，有的人出风险了以后，如果相关的费用需要我来出的话，那么这个人就是你整个木桶里面的短板。

　　身价的这部分，我们直接看一下这个数字，就是我们自己对于自己的身价，可能没有一个特别的概念，我们只知道不断地创造价值，但是我们自身的价值有多少？我们遇到特殊情况的时候，我们的价值还有多少？如果是一个中国人，不管是中国人还是外国人，如果遇到了航空公司出现了风险，大家知道理赔的额度是多少吗？一般是20万到40万，那么大家知道，坐在一个外行的航空公司上，可能同样是这个人，如果出现了风险赔付的额度是多少呢？可能是200万到300万美金，差不多是100倍。那么，我们讲人自身有价值，这个价值是不是只在你最社会有贡献度，你很健康，你没有风险意外的时候才有呢？其实不是。是不是我遇到了特殊情况以后，我的价值完全没有了？其实从后面我们可以感受到这一点。

　　后面是资产的增值，还有跟保险最直接的东西，就是控制风险。可能真正疾病发生的时候，50万、80万对于大家并不是什么太大的问题，但是如果有更合理的办法，大家可以拿出一部分的钱放在这里，做一个保险来做风险控制，是不是这个钱不用放在这里，是不是更加有效？

　　其实主持人也谈到，李嘉诚说过，别人都说我有很多很多的资产，但是真正属于我的资产是什么？是我给自己和家人上了足够的保险而已。我今天跟大家分享的就到这里，谢谢大家！