四大银行领导现场解答中小企业想了解的问题

　　2007年7月27日,由中国中小企业协会主办的“2007中小企业大巡诊”新闻发布会暨大巡诊活动在北京京都信苑饭店举行，2007中小企业大巡诊系列活动主题是“从关注到关爱 解决困扰中小企业发展的十大问题”，旨在面向全国中小企业对十大问题的解决方案进行隆重发布和全面推广。以下是现场汇集中小企业领导想了解的问题，四大银行的领导针对问题进行现场解答。

　　【主持人】感谢李总！第一个问题请刘行长具体介绍一下知识产权质押贷款的成功案例。

　　【刘建军】知识产权质押贷款我们已经有20余家企业，每个企业的情况各不同。需要了解特别详细的信息，我们会场外有一个展台，他们会你们做详细的介绍。我只想说一点，我们推出知识产权质押贷款，主要针对企业有了专利和

商标以后，企业自身的产品和经营初步得到了市场的认可，确实需要资金扩大规模、增强竞争下，我们做这个阶段的贷款。我们虽然推出短短的几个月，有些企业通过我们的贷款投放效益已经显现出来了，谢谢大家！

　　【主持人】第二个问题知识产权质押贷款是完全创新的金融产品，为什么交行敢于率先推出这项产品，有没有独特的风险控制之道，或者经营之道？

　　【刘建军】作为我们一家商业银行我们除了自身的经营和利润之外，大家都关注社会责任。就像李会长介绍的，中小企业确实成为了我们国家经济发展的支柱领域，作为交通银行一直关注这个庞大市场的服务。我们之所以能够先推出这个产品确实来自于我们详细的市场调查和专业的设计。我们初步解决了过去知识产权不能融资的几个主要问题：评估难、化解风险难和处置难的问题，具体的问题请大家到我们的展台咨询，谢谢！

　　【主持人】孙总提到浦发行已经发展成为一个受人尊重的银行，在目前商业银行如此竞争激烈的前提下，浦发行也哪些相对优势？

　　【孙建英】浦东行赶上92年重要经过发展的过程，我们的发展是在长三角起步的。我们一开始经营面对的就是当地区域当中蓬勃发展的中小企业，在跟他们的合作当中我们积累了一系列的经验，刚才刘行长在提下问我，浦发银行到现在为止按照国家四部委的口径，3亿以上的企业在我行的信贷已经超过了50%，已经是我们行资产业务当中的半壁江山。我们很有自信为中小企业做好服务。

　　2003我们引入了花旗银行为我们的战略投资者，花旗银行是全球比较知名的银行。它的发展过程当中特别是在亚泰区的扩张当中，中小企业业务又成为它一个主要的盈利增长点。在跟花旗的合作当中，我们也学习了国外对成长型企业服务的经验和信贷技术，这是我们的第二个优势。

　　第三个优势，我们行比较早的认识到了成长型企业金融服务在全行经营服务当中地位，中小企业业务作为我们行自身经营战略转移的点。昨天中小企业高层论坛浙商银行的董事长也介绍了一些专营的想法，我也很受启迪。我们这家银行虽然很年轻，但是已经有15年的过程，现在已经是28家机构，初具规模。浙商银行成立了不到三年，发展过程当中也是湿透非常迅猛，里面也有值得我们借鉴学习的地方。我们先打好内部的基础，整合自己的资源投入、业务产品、业务流程，面对中小企业市场所需要的做好我的工作。

　　第四，我们非常看好，现在企业成长刚才当中各方的共同努力，这个为我们银行、为成长型企业真正做好服务提供了非常良好的环境。刚才刘行长介绍当中也讲到了，他们的知识产权质押解决了其中的几个难点，这几个难点还需要中介服务机构和我们共同完成这样一个使命。我们有信心相对企业、有信心为大家做好服务及谢谢！

　　【主持人】下面请张总回答一个问题，中小企业融资难很关键的原因是担保问题，如果没有抵押品工行在这方面是如何创新的？

　　【张德辉】担保难确实是小企业融资最困难的地方。在这个问题上我们是这么考虑的，我看过一个江苏报告，抵押并不能降低银行贷款的风险。我们跟北京市发改委重点推荐的担保公司已经开始合作了，担保也有一个问题，担保往往要求企业提供返担保，担保也是扩大了企业的融资成本。我们还做了尝试性的创新，我们更看中现金流的问题无论你是一个生产型加工制造企业，还是批发、物流企业，我们都可以根据生产经营所形成的应设账款进行融资，或者根据物权作为贷款保障措施，我们进行应收贷款的质押，也能够进行相应的融资。这方面我们更多看中现金流的问题，看中的是还款来源问题，在这方面我们可以做一个灵活的处理，谢谢大家！

　　【主持人】这个问题是提给李总的，您刚才提到能效融资项目，这个项目针对哪些融资对象，提供什么样的实质服务和支持？

　　【李菁】这个项目已经正式启动了。它包括两大类，一类是直接实施能源项目的企事业单位；还有一类，提供能效项目服务的公司，比如提供能效项目的设计、开发、应用、实施。我们北京银行在选择客户对象的时候，首先客户要符合银行一般信贷的要求，我们有一些特殊的要求，成立在一年以上，贷款资金要用于合格项目，合格项目包括中国境内实施的项目；第二，应用在建筑、工业流程改造和其他能源最终应用领域；第三，这个项目的事实能够显著改善能源的生产、销售等方面。第五，对它的资产负债率有一定的要求，以及实施能效项目后的节能率要达到我们银行的按揭的要求。这就是我们对客户对象的解释。

　　我们这个心目从大的角度来说，能够改善国内对中小企业能效融资的环境，对企业最大的支持就是给企业增效减排方面的融资支持，这是最直接的帮助。其次，我们能够给能效企业在我行开户提供全方位的结算和中间业务的服务。IC有国际上运作能源项目先进的经验，和他们合作可以对客户对象一个长期的技术支持和咨询服务。如果大家对这个能效融资项目感谢去，下面可以继续交流。

　　【主持人】感谢四位银行的代表对这些问题的精彩回答！有一个问题这样说，小企业财务和信息不透明，银行是如何给予贷款的？银行在普及融资知识的问题上还有很长的路要走，银行需要和协会通力合作，共同来完成的一件事情。刚才张总提到担保问题，接下来由一位担保公司的代表出场，有请中洋信用担保有限公司CEO陈志强先生！

　　【陈志强】大家上午好！我今天有两个身份，一个是北京市科技金融促进会，一个是中洋信用担保有限公司。北京市科技金融促进会是北京市科委办的协会，完全是政府行为的，下面有200多户企业，其中大部分都是科技企业，再有一些就是银行、担保公司、投资公司，目的成为金融科技相结合的纽带，成为科技金融黏合剂，让企业融到资，让银行放出款，这个成交了我们的使命就完成了。

　　作为一个中小企业融资难的问题瓶颈到底是什么？我现在是站在企业的角度研究金融和企业怎么合作的问题。我认为中小企业融资难的问题在于企业不会融资，刚才陈总监说"企业状况不太好怎么获得银行贷款"？我当银行行长的时候，就凭他这一句话这个企业我就不用去了，这说明企业很外行。企业要融资首先企业要懂得银行，知道银行的政策。刚才四个银行都做了讲演，每个银行都不一样。

　　怎么懂得银行呢？这些企业都是科技型企业，没有多少固定资产，有的就是无形资产。这种企业找到工商银行他肯定会遭闭门羹，如果找到交通银行刘行长他会很欢迎你，他有一个知识产权质押的品种。50候的小企业找招行、中国银行开户都很难，这个时候要找北京的农商行。企业都有外地的抵押物，这个时候要找新加坡的大华银行，这个时候找工行、交行不行，找新加坡大华银行、北京银行、华夏银行，它认为你这个资产不错。

　　贷款额度小的企业，原来都认为找农商行不错，金行长商人之后，他提出口号"抓大放小"，工行是"抓大不放小"。几百万以内的小企业找农商行基本上要吃闭门羹。要把银行研究透，知己知彼才能融到资。很多企业融资难，就是不懂银行也不懂得自己。

　　你要研究自己的产业政策和银行的信贷政策，银行领导说的这些只是他们商业核心的东西，看着很枯燥无味，作为融资方这些都是很好的，有很多的窍门的。接触过一个企业是做饭馆的，有很好的抵押物，值3000万，找到了若干个银行都不给他放。后来我给他出了个主意，这个企业一个集团公司，下面还有科技企业，虽然不是很大，是国家重点支持的电讯行业。他用酒店的楼作为抵押物为科技企业贷款，这样银行很快给他贷了款。当时企业不懂得信贷政策，直接用餐饮报代换，根本银行不会受理。农村项目的企业，找在座的四个银行都要吃闭门羹，这种企业都找农发。

　　企业要抓住银行的新产品，刚才刘行长和孙总都说了一些他们的新产品。企业做新产品都要加大营销力度，这个时候银行会稍微门槛低一些，企业拿到贷款就很容易。比如交行开办的无形资产抵押的业务，开办这个业务到现在为止放款20多户，这20多户基本在前两个月放的，后三四个月步伐就慢下来了。任何一个新产品有它的好处，同时又有它的风险。我认识一个企业在交行做贷款，用商标做的抵押，我感觉很吃惊，按照这个符合政策。企业要研究银行信产品推出路子。

　　好多向的企业甚至项目公司到几个商业银行做贷款，一去人家就立马给他打回来了，不受理这种业务。所有商业银行要求贷款企业经营年限在2年以上，如果不是两年以上除非企业经营状况非常好，背景非常大。这种项目就要找国家开发银行，国家开发银行喜欢这种刚开始的项目公司，符合政策有一段很好的故事，开发银行愿意零给里投。这个政策大家要把握。这是我给大家交流的经验，企业要符合产业政策和银行的信贷政策。

　　第三，要了解银行的贷款程序。很多企业也不错，但是不了解银行贷款程序。有的企业老板说认识总行的行长，说找总行行长贷款，我原来都认识这么一个老板，他说要在顺义做一个滑雪场的项目，总行的行长怎么能批这笔贷款呢？于是推到处里，一拖再拖。他就不懂得银行贷款的程序，一般贷款是由下往上的，它是回避关系贷款的。

　　企业最忌讳拿着报表到处找银行，企业做贷款就像人找对象，第一眼非常重要。人家一看你这个报表不行，再次就不再听你说了。即便换一家银行，银行间很紧密会关联。企业一定要把自己的准备工作做好，然后再向银行申请贷款。

　　企业要了解银行受理行的情况。我院落写一本书叫《金融街》，那个里面塑造了一个形象，这个形象现实中比比皆是。股份制支行行长的任务非常重大，又有贷款指标、存款指标、不良率指标。光大银行是三大考核期，没有完成两项指标那就成了部门或者客户经理，他们背负了很重的包袱。这个时候企业贷款，银行行长说可以啊，条件是你要在这里开户。小的银行支行经营很不规范，为了拉存款也是不择手段。很多企业存款一大对堆，结果贷款遥遥无期，本身这笔贷款就过去的，银行为了考虑自身的利益就拖着，这个在东北话就是"忽悠"。

　　企业要了解贷款的程序的关键点。一个企业想贷款，银行先看资料，资料很重要，不能财务很糟糕就报上去了，一定要把真实完好的资料报给银行。资料看了以后银行要做债权调查，这个非常重要，一般科长带一个客户经理去，好多企业老板不太重视，一个项目要毙掉一个项目，一个人说不好就够了。

　　银行的申代会五是民主决策机构，票数多了通过。每一个申代委员对企业的认知情况必须要汇报情况，至少支行要汇报清楚，汇报不清楚，阶级有一点点不好的地方，通过也比较难。银行是经营风险的行业，讲究现金流，万一企业资金还不上就成了不良贷款了。从企业自身方面我就谈这三点，能注意这三点，成功率就高得多。一个担保公司除了帮企业担保，前一阶段就是为企业做融资策划，把企业真实、完好的自我给银行看，银行通过了做担保。

　　中小企业贷款难的环境主要是返担保不落实。一个企业做担保业务，要认可这个企业可以承受这个贷款，如果你万一还不上就要求有返担保物。现在担保公司之所以能够有一定的市场空间，就在于银行对返担保物的认识还是比较滞后的。交通银行现在认无形资产了，但是在半年以前无形资产根本没人认。现在老板自己的车子、房子银行不认，集体土地的使用权银行不认，机器设备、艺术品银行不认。担保公司在夹缝中生存，银行不认的我们都认。在银行存了钱，给银行提供了一个担保的资料，又把银行不认的资产作为我认资产，这个时候担保公司桥梁的作用就实现了。担保公司是解决融资瓶颈的一个步骤，当然担保公司也是良莠不齐，银行要经过审查的。也有一些很好担保公司，他们比银行牛，担保公司客户都是排着队来的，因为它把握了市场空间。

　　企业要进行资产重组式融资，这个也好理解，我举一个例子。有一个集团十里河有一个楼值5个亿，银行觉得不错就去调查了。这个老板贷款心切，为了一个贷款提出三个抵押物，银行听的很乱，不知道要干嘛，结果没有批下来。我现在还是用他的资产做抵押，做

机顶盒的项目，现在家庭里每一个电视机里都需要做机顶盒，又有这个楼做抵押物，这个项目会很容易过关。有一个企业原来是二商局的，很多商场都是自己的产权，公司直接做贷款，银行不看好。虽然抵押物很充足，只是收租金，北京商业局几乎都倒了，把商场包给个体户，这个银行不认可。我们从集团公司下面找到一个小的商贸公司，这个商贸公司经营很好，我们用这个商贸公司申请贷款，用集团地做抵押，这个时候银行顺利通过了。这都是资产重组式的融资。

　　还提倡一种企业互惠互利的资产融资。比如A企业有很好的项目，但是它没有抵押物，这个时候B企业可能就是经营桑拿的，经营再好不符合银行政策。这个时候把B桑拿场地用于做银行的抵押物，用A的项目做贷款，这个担保法上是合规的，银行也是很乐意接受的。企业真正突破融资难要做资产重组贷款，这个可能是一招鲜，基本上银行全认。

　　我给大家汇报的解决这些，有些需要咨询的会下再说，谢谢大家！