叶杨诗明：渣打银行为什么会对中小企业有帮助

　　

渣打银行个人银行中国区总裁叶杨诗明。(图片来源：新浪财经)

　　由国家发展和改革委员会主办的第四届APEC中小企业技术交流暨展览会核心论坛-- “APEC中小企业对话世界企业500强财富论坛”于2006年5月18日至19日在青岛香格里拉大酒店隆重召开。以下为渣打银行个人银行中国区总裁叶杨诗明先生演讲实录：

　　叶杨诗明：各位嘉宾、胡市长，欢迎大家今天来到这儿听我分享一下我们渣打银行在中国怎么会为中小企业服务的？今天很荣幸可以得到中国发改委邀请我们银行，跟大家一 起聊聊天，分享一下我们的工作。

　　英国渣打银行，其实我们的总部是在英国，是国际银行，在伦敦、香港都在争创交易所上市，我们是一家非常国际化的银行，我们的雇员是来自89个国家的，其实我们在中国是一家历史最悠久的外资银行。我们在148年前，已经在上海开始，我们也永远不会离开中国，我们对中国的承诺都是永远长久的。我们在中国现在的网点有11家分行，10家支行，还有3家代表处。我们在北方的北京、天津也有人民币业务，在长江方面，我们在南京、上海也可以做人民币业务，在珠江三角洲方面我们在厦门、广州、珠海、深圳也是业务非常强大的，在深圳只是最大一家外资银行，特别是做中小企业服务方面。

　　现在我简单分享一下我们渣打银行为什么会对中小企业有帮助？中国的中小企业贷款现在其实面对很多很多的困难。我觉得大概在20年前的时候，其实我已经在中国进行不同的客户服务。当时是80年代，我来到中国的时候，一般来说都是大型的企业，也是国有企业，一般没有小企业。今天我们再看看整个中国市场，大型企业它们通过外资市场专门上市；中型企业可以通过信用、抵押品可以上市；小型的民营企业是最辛苦的，现在主要是通过民间融资，或者是一些当铺，成本都是非常高的。

　　但是我们也看到，为什么国家那么重视中小企业？今天其实中小企业的生产率已经达到了国家58%，还有就业率提供了40%以上。可是，中小企业的民营的老板，如果他们去贷款的话，到2006年贷款率小于20%，为什么呢？我们也跟很多的领导，我们也跟银监局、

人民银行、城市的市长谈过，我们也发现，一般来说传统的银行对于中小企业金融的需求，是有一点困难的。现在在国内的信息还是不对称的，在风险的评估、控制方面比较困难。

　　另一方面企业贷款规模还是非常小的，投入产出率比较低，所以对中小企业、民营企业的信心度是比较低的，还有它们也将趋向回避风险。但是我们作为一家历史最悠久的银行，我们发现，如果我们正正经经在这里做承诺，我们也发现现在国家提倡“发展与民”，所以我非常鼓励人民拓展自己的事业，我们渣打银行发展的方向、十一五计划，我们就准备安排在2002年开始有一个中小企业部门。我们发现一般的小市民在努力或者建立自己企业的时候，他的

理财跟贷款是分不开的，如果我们让他自己的公司还有民营发展的中小企业他自己的财富绑在一起，我们觉得对他未来的发展、工作会比较好。

　　在渣打银行整个银行里面，我们对中小企业的贷款融资，我们只是有一个审批的原则5CS，第一方面是借款人和主要股东的品行；第二个方面是看还款能力；第三个是信用怎么用；第四方面就是看它的现金流怎么样。这四个是最重要的，最后我们要看它的抵押品。如果一家公司有很好的抵押品，有大型的厂房，这不是我们银行贷款最重要的因素，我们对这五个方面是一样的重视。

　　我们看一下贷款人跟主要股东的品行，我们是怎么考察的？我们的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，跟他谈谈，谈谈他在这个行业的见地、他的创意、对未来公司的前景，跟对整个国际市场的了解，还有他在行业里面的经验，不一定是在这个公司，我们看他在整个行业里面的经验有多深。我们也会通过其他的渠道进一步了解，这个就是说我们会通过他的供应商、通过他的买家、通过他在市场的信誉，现在新闻比较方便，我们也可以通过传媒了解管理层，他做事的方法是不是精确，是不是比较忠诚。还有我们也会通过他的竞争者可以关注到管理层。

　　当然作为一家银行的贷款人，我们的客户经理有非常多的经验，我们对培训非常重视，所以我们一定相信我们渣打银行客户经理的直觉。

　　还款的能力，就是我们看看这个行业、这个公司是不是继续有盈利的能力。当然我们知道，一个新的公司一开始它的盈利一定不会太强的，但是作为它的长期合作伙伴，银行不是希望跟客户作为一个单纯的交易，我们希望我们的关系是长期的，所以我们会看看未来的三年、五年它的业绩发展的计划是不是成熟？它的市场是不是长远？我们会看看它的产品质量，我们去看看他的厂房，看看整个生产流程过程，我们会看看他的竞争者，在这个行业里面它的经验是不是丰富、能力是不是强。当然我们还会看公司成本的控制是不是做的比较好，原料的来源是不是比较充足，会不会是比如有些原材料是靠外国进口的，如果控制成本的范围不够容易，我们也会考虑的。

　　刚才我们说的只是管理层的。还要看他的员工，他对人力资源的培训，除了他自己以外，它的团队是不是强，是不是年轻化？销售的渠道是单一渠道还是多元化渠道，这是非常重要的。如果你是单一渠道是非常危险的，无论你的渠道多么强，我们也希望能够降低它的风险。刚才说过它的产品、成本、对原料价格的控制、占市场的定位，这是选择一些客户，它是国际的市场还是国内的，是北方还是南方的，这个市场是大还是小，这个我们都会考虑。

　　行业本身也是非常重要的，可能这个行业已经非常成熟，竞争也激烈，这是个创新的行业、长远的、对未来高瞻远瞩的。

　　刚才我们说到贷款，在渣打银行我们有一个内部评分系统，我们根据全球56个国家不同的中小企业贷款的经验，根据很多数据我们也进行了分析，然后我们会看客户的现金流、财务报表，我们做一个比较客观的量化分析。包括我刚才说过的，你管理层的经验、市场的定位，很多方面我们都会考虑。只是不同的民营企业站在不同的生命周期，需要考虑的因素也是不同的。如果是一个刚刚创业的企业，我们考虑的因素主要是看它的客户是什么客户、它的产品是不是创新的、是不是有一个优先的定位之、它的

竞争力是不是强、看它的竞争对手是什么，还有它创业的时候怎么样找它本身的投资资金，这是非常重要的。

　　当这个公司发展到三年到四年的时候，它是真的破产了，我们会看它在市场上的份额、它的融资情况、它的风险管理还有人才资源的培训，是不是愿意吸引不同的人才配合公司的扩展，还是单单靠自己家庭的成员，会不会引入一些比较专业的人才，这些我们都会考虑。

　　如果这个行业达到比较成熟的时候，可能比较大了，可能会看看它的业务发展是不是过于乱，还是单一产品，还是有不同的产品不同的渠道，它的发展机会是不是很大，在国内是不是很成熟，会不会到其它国家。它的价格、成本都会考虑。很多时候产品生命周期非常长。渣打银行还要看一下这个企业需不需要上市，需不需要分散还是引入新的资金，会不会发现新的产品、新的渠道，要不要发展另一方面的业务，我们都会帮他考虑运作方案。

　　简单来说，大家可以看到渣打银行企业的业务流程，我们也有一个引才的方案，一开始在采购方面我们有不同的产品提供，我们在贸易和流动资金方面也有拉动，在近期、远期信用证都有。在生产方面，我们对贸易、对资金的贷款，看它们是不是需要。需不需要打包贷款，会不会依托收据、发票融资等等。我们在贸易、流动资金的贷款、出口单据、银行汇票、还有应收账款的融资我们也会提供不同的产品配合。

　　当然你扩展到国际化的时候，作为一家国际公司，我们也会提供全球资金流动管理，在扩大业务的时候，我们也会提供融资的方案。

　　渣打银行的优势是什么？渣打银行是一家对于经济高速发展的国家比较有兴趣的银行。我们在亚洲，在韩国、日本、马来西亚、泰国、云南、台湾我们的业务是非常强大的，我们在南亚的印度也是最大的一家外资银行，在中东都做得非常不错。在非洲也有不同的国家来到中国考察，中国跟非洲的关系非常密切，所以我们的客户到非洲发展，我们也是非洲最强的一家外资银行。

　　现在我们在国际上的网络，在20多个国家和地区，我们现在已经有3500万的员工。在产品方面我们是非常创新的，我们提供“一站式”的金融理财，我们也配合企业不同阶段的需求，做一些良性的解决方案。在中国深圳做过一个试点，我们会推出一个无抵押的贷款产品，这是非常有创新意义的，很多客户都会问到这方面的信息，说为什么你们提供无抵押贷款？我们只是看到中小企业在开始时是蛮辛苦的，所以我们觉得要配合它的发展，这个无抵押贷款我们在其他国家也做了几年了，对我们来说非常有经验，所以我们在国内比较容易提供一些创新产品。

　　无论这个公司是大还是小，我们都会提供贴心的服务，我们对每个客户提供一对一的客户经理，我们有一些专家指导咨询，我们有投资顾问、有不同金融产品的顾问，我们也可以提供快速精确的运作，因为我们有一个国际的贷款系统，我们会比较快的解决这个客户的需求。

　　刚才我说过，今天渣打银行只是在一个城市有分行，在7家城市里面有一些业务运作。青岛，刚才戴尔的负责人也说过，青岛是一个非常非常美丽的城市，刚才我说过我们在韩国、日本有中小企业做得非常好，在青岛我只觉得很多韩国、日本的机构，可能我们国内的中小企业跟它们也有很多联系。青岛分行我们很高兴已经得到青岛银监局批准，所以我们的财务管理会准备好，为国内的客户服务，希望大家支持我们，我们也会尽量支持我们的中小企业在国内的发展。谢谢各位！