张云：商业银行应为解决融资难发挥积极作用

　　

中国农业银行副行长张云做演讲。(图片来源：新浪财经)

　　由国家发展和改革委员会主办的第四届APEC中小企业技术交流暨展览会核心论坛-- “APEC中小企业对话世界企业500强财富论坛”于2006年5月18日至19日在青岛香格里拉大酒店隆重召开。以下为中国农业银行副行长张云先生演讲实录：

　　张云：尊敬的胡市长、尊敬的各位来宾、各位朋友、女士们、先生们，感谢论坛主办单位的邀请，很高兴借此机会向大家介绍中国农业银行金融服务的一些情况，中小企业充 满了活力，在国民经济中发挥着重要作用，受到政府和社会的广泛关注，解决融资难这个当前制约中小企业发展的瓶颈问题，需要政府部门、中小企业、金融机构等各方的共同努力和广泛合作。在此过程中，商业银行作为中小企业融资的主要提供者，应该发挥积极的作用。

　　开展中小企业融资服务，必须打破传统辅助式的思维模式，坚持商业化经营和制度创新，在促进中小企业不断成长的同时，培育商业银行新的业务增长点和利润来源。对此，大家已经形成了共识。

　　中国农业银行是中国资产规模居第二位的商业银行，经过20多年的改革和发展，农业银行已经由一家专门服务于农业、农村和农民的专业银行，发展为城乡业务联动、国际业务与国内业务一体，传统与新兴业务并举，业务范围广泛，服务功能齐全的多功能大型商业银行，形成了独特的经营优势：

　　第一，中国农业银行拥有中国最多且连接城乡市场的网点，是中国目前唯一在所有县域都有经营机构的商业银行。

　　第二，农业银行拥有中国最大的电子化金融服务网络，所有网点都实现了联机互动。

　　第三，农业银行拥有强大的系统服务功能，各项综合业务显现了比较强大的系统联动优势。

　　第四，农业银行拥有最广泛的客户群体，截止2005年末，全行共有储蓄账户近4亿户，贷款客户1235万户，

银行卡发卡量达到2.2亿张，而48.5万户企业法人信贷客户中，中小企业信贷客户48.1万户，占比99.2%，贷款余额1.5万亿，占比71.4%。如果包括个体经营者在内的微小企业，贷款数将超过一百万户，贷款余额近两万亿。农业银行已经成为中国最大的个人银行，最大的中小企业银行。

　　农业银行长期服务于中小企业，对于近年来日渐突出的中小企业融资难问题，一直非常关注，做了大量努力，取得了积极的效果。在经营战略上，农业银行坚持城乡一体化经营和大中小客户协调发展的方略，确立了大力成长为核心的全新品牌定位，展示了最大的国内优秀银行和中小企业伙伴银行的远景和使命。在组织体系上，在总行和省分行设立的专门小企业业务部，在地方则按照贴近市场、贴近客户、方便经营的原则，着力构建以市、县两级为中心的经营格局。在信贷政策上，出台了《关于进一步加强和改善中小企业金融服务的意见》、《小企业信贷管理办法》、《关于促进小企业信贷业务的意见》，体现了国家宏观政策导向和监管部门的要求，充分考虑了社会各界和广大中小企业的期待和关切。

　　在准入条件、制度创新、金融服务等方面，作出了适应中小企业需求特点的安排。在工作重点上，先后在浙江、山东、广东、福建等地区开展了业务合作和试点，努力为中小企业提供更多更好的金融服务。

　　新时期中小企业呈现出了新的特征，新形势赋予了中小企业信贷业务、信贷内涵。如何提高中小企业信贷业务发展的质量？把国家支持中小企业发展的希望和商业银行的经营理念、目标、方式有机的结合起来，更好地发挥农业银行，作为商业银行经营目标和公众银行的社会责任的二层职能，是我们一直在思考的重大问题。下一步，农业银行重点就以下七个方面开展中小企业金融服务的创新：

　　一、推动中小企业的普遍公平服务，只要符合贷款准则，有关规定的中小企业都可以列为中国农业银行的发展对象。我们将根据政策和企业发展状况，积极发现和挖掘中小企业发展的变革中的好的商业机会，对有发展潜力的中小企业客户实施动态项目管理，实施引导培育。

　　二、加大对中小企业的有效投入，把培育中小企业客户群体，作为实现可持续发展的重要环节来抓，有意识、有重点的加大对优质中小企业的信贷支持力度，进一步集中规模和资金用于支持中小企业，从今年起，对中小企业的信贷投入不低于全行新增贷款余额的60%。

　　三、完善中小企业信用评价体系，改进中小企业信用评价方法，简化信用等级程序，采取定量与定性相结合的评价方法，科学设立中小企业财务信息和非财务信息全动，真正反映中小企业客户价值和信用等级。

　　四、合理确定中小企业守信额度，按照第一还款来源和第二还款来源的准则，根据中小企业的资产负债状况、信息透明度等方面给予相应的优惠，推行最高额担保方式，在总守信额度中，客户的流动资金贷款、中长期贷款、银行汇票、贴现等信用业务的需求，我们都将予以满足。中小企业因季节性原因产生的连续性需求，超过现有总守信额度的，可以通过特别守信方式给予解决。

　　五、加快金融服务的创新，根据中小企业需求的特点，量体裁衣、因地制宜，加快开发，适应不同地区、不同行业、不同层次中小企业需要的金融产品。对符合条件的优质中小企业，在风险可控的前提下，可采用信用贷款和可循环信用方式等，可适当降低办理银行统一汇票的条件。针对目前中小企业贷款担保难的情况，结合中小企业以合法有效的自有不动产、动产以及法律法规允许质押的无形资产抵押或者质押，以及具有担保资格的第三方担保保证。完善对中小企业的结算服务，简化程序，提供便捷的结算渠道，加快资金清算，加强

理财服务，帮助中小企业管好、用好资金，培养中小企业良好的信用习惯和信用政绩记录。

　　六、推行专门的中小企业信贷管理体系，研究中小企业信贷业务需求结构，按照“流程短、效益高、担保活、能控险”的要求，实施差别化的授权管理，简化程序，对信用等级比较高，信誉良好的客户，可以通过守信额度管理，开通绿色频道，特事特办等方式提高等级信用。对公开守信的优质客户，在总守信额度之内本外币贷款、承兑、及其信用证，国际结算账下融资项目等，由经营行直接审批。

　　七、继续加强与各级政府监管部门和金融行业的沟通和合作，积极参与中小企业信用体系建设，把民营经济的活跃、客户资源丰富、金融条件较好的地区确定为重点发展的区域。

　　大家知道青岛是以发展众多的大型骨干企业，比较知名的中国活跃的地区，其实我们了解青岛的中小企业群体也具有良好的发展势头，在青岛这个地方也成长了一批优质的客户企业群体，像青岛这个地方，有中国农业银行推行中小企业信贷业务试点，给予政策倾斜的重点地区之一。

　　要结合当地产业区域发展状况，在政策、制度、授权上给予倾斜，开发平等高效的中小企业风险预警系统，推行中小企业违约进行通报批评，搭建中小企业违约信息平台，逐步扩大违约信息共享范围。

　　女士们、先生们，在我们这样的大国，中小企业是民生之本、就业之本、发展之本、和谐之本，支持中小企业利国利民，竭力服务广大中小企业是中国农业银行理性的一贯选择，我们愿意与在座各位共同努力，抓住机遇，积极创新与中小企业共同成长，共创价值。谢谢！