李军：支持中小企业是商业银行义不容辞的责任

　　

图为交通银行执行董事副行长李军。(图片来源：新浪财经)

　　由国家发展和改革委员会主办的第四届APEC中小企业技术交流暨展览会核心论坛-- “APEC中小企业对话世界企业500强财富论坛”于2006年5月18日至19日在青岛香格里拉大酒店隆重召开。以下为交通银行股份有限公司执行董事、副行长李军先生演讲实录：

　　李军：尊敬的主持人、女士们、先生们，大家下午好！很高兴有机会能够参加第四届APEC中小企业技术交流展览会，并与各位嘉宾、朋友进行交流，在这里我想就中小企业融 资问题谈一些看法，并将交通银行发展中小企业金融服务的一些做法与体会与大家分享。

　　当今世界，无论发达国家以及发展中国家，中小企业在全部企业中都占绝大多数，中小企业是许多大型企业和企业集团成长壮大过程中的必经阶段。没有中小企业的汪洋大海，就不会有大型、超大型企业的建设，无论在何种经济体中，中小企业对于繁荣经济，吸纳社会就业，以及推动技术管理创新等方面，所发挥得作用都是不可替代的。而对于发展中国家来讲，中小企业发展，对于转移农村剩余劳动力，缩小贫富差距以及保持经济和社会的稳定和可持续发展，更是具有重要而特殊的意义。尽管在媒体上曝光率最高的是大型公司，但是在一国经济背后真正扮演经济角色的却是无数的中小企业。现在一些赫赫有名享誉全球的商业巨人，比如像微软、摩托罗拉、沃尔玛包括我国的海尔集团，都是从当初不起眼的中小企业成长起来的，刚才发改委的欧主任用了相当多的数据来印证中小企业在

中国经济社会发展中的作用，伴随这些数据的，应该还有中小企业融资难这一突出问题。据人民银行国家信息统计部的调查，在中小企业所需要的正常投资过程中，平均将近一半需要采取募集筹资，目前我国81%的中小企业流动资金无法满足需要，60%的企业没有办法贷款。我国政府非常重视中小企业发展，自20世纪90年代后期以来，为了促进中小企业发展，中央政府和银行监管部门陆续推出了许多政策措施。像刚才前面几位介绍的，全国人大、国务院自从2002年以来，相继制订了一系列相关的法律和法规；中国人民银行、中国银监会也先后制订出台了一系列的政策，以促进和改善对中小企业的金融支持。

　　经济社会的发展和商业银行的发展息息相关，支持中小企业发展是商业银行义不容辞的一项责任。当然中小企业也为商业银行的转型提供了市场空间，所以说通过金融改革深化和金融脱节的发展，商业银行必须要大力开拓中小企业市场，当前我国已经基本建立了市场经济条件下的资本市场的框架。除银行信贷外，

股票市场、债权市场、票据市场以及信托等其它融资渠道日渐丰富和完善，大型企业融资渠道日渐拓宽，对银行信贷资金的依赖程度在逐步下降，我国商业银行传统的，以大型企业为主要服务对象的信贷市场面临着渐趋收展的局面，导致了资产和资本权益收益不高的问题逐渐显现。

　　同时WTO后保护期即将结束，在市场化运作下的加剧，必然带来商业银行金融的加剧，对大企业要求越来越高，使得商业银行面对大企业客户有利息下降的压力。新的企业形势要求商业银行必须走出传统业务、传统市场的圈子，寻找和开辟新的市场和新的业务增长点。近年来国内商业银行纷纷提出经营战略转型目标之一，就是迎合了这种形式的变化。我国中小企业在全部企业90%以上，其中有不少诚信度良好的优秀企业，并且中小企业取得了非常好的成绩。

　　商业银行信贷资金何以在中小企业领域找到广阔的市场？中小企业何以为商业银行战略主题提供广阔的空间？发展中小企业业务对商业银行具有十分重要的意义。前面我们讲的比较多的是中小企业融资难，问题的另一方面，我们也要考虑到商业银行还贷难的问题。当前商业银行面临的障碍主要三个方面：一是信息部对称。一些中小企业尤其小型企业的制度不够健全，信息透明度比较差，银行无法较为全面的掌握企业的经营及财务状况，这样大大增加信贷风险。二是按照通常的制度设计，中小企业信用评级比较低，往往无法提供银行所要求的贷款担保。三是银行成本相对比较高，中小企业尤其小企业信贷具有笔数多、金额小、期限一般较短而涉及行业面比较广等几个特点，如果简单对以往主要对大型企业经营管理模式大规模的操作中小企业，特别是小企业的业务，其结果要么是企业拒绝在高门槛之外，要么是有很高的风险，不仅业务难以发展，而且在控制风险上支付较多的成本。因此要拓宽融资渠道，打开中小企业市场，真正实现中小企业业务的良性循环、健康发展，就必须转变观念，适应中小企业金融服务的需求、适应市场的需求，在原有经营管理模式的基础上，要根据中小企业的特点，对经营的组织架构、信贷流程、产品以及服务手段进行全面的改革和创新。依靠理念创新、流程创新、技术创新和产品创新，突破瓶颈制约。既要做到快捷、方便，又要做到合法合规，既要推进业务发展，又要控制住风险，努力争取效率、效益和风险控制的协调和平衡。

　　我想在这里利用这个机会简单介绍一下交通银行在发展中小企业业务方面所做的探索和实践。交通银行是一家以国家控股的、在香港公开上市的国际公众持股银行，针对小企业融资难、银行放贷难这两难的问题，交通银行创新务求，进行了积极探索，商业银行组织了专门的中小企业营销团队，设立了专门的小企业精英部门，在有效防范风险的前提下，改革信贷流程、制订专门的小企业信用评级方法、简化贷款审查、审批程序、拓宽贷款担保途径、采取灵活的贷款、还款方式等等。具体来讲，建立了这么六种机制：第一是建立高效的小企业贷款审批机制，审批如果过于繁杂，对客户来讲感觉不方便，这个业务没有办法做大。为了提高小企业业务审查，针对性和审批效应，在分支行设置了专职审查岗和小企业信用审查部，对符合条件的小企业，简化信贷分析工具，设计开发了符合小企业信贷特点的信用评级工具打分卡，对小企业进行快速评级，确保小企业信用能够得到及时处理。同时注重了拓宽营销渠道，挖潜潜在客户，借助网点资源、地方政府等资源，多渠道扩大对小企业的扶持力度。

　　第二点是建立了风险定价机制，依照风险与收益相匹配的原则，为基层营销人员提供科学的支持手段。这就讲到的，小企业虽然风险相对大企业大一些，但是相对的收益也高一些。

　　第三点是建立有效的风险管理机制，确保市场质量。一是要把好客户，根据国家产业政策，结合各地区、各分行的具体情况，细化对小企业信贷投向及客户的选择标准，交行重点选择具有以下特征的小企业：都市制造型企业，拥有自主知识产权和科技含量高的小企业；为大中型企业当地支柱产业提供生产配套的企业；符合现代服务业发展趋势的，并且具有明显竞争力优势的商贸物流企业；具有稳定的客户资源并且出口量逐年扩大的企业。第二个是加强对抵质押物的管理，由专人对抵押物的评估审核，对抵押物再评估和抽样检查。三是设立了风险机制。四是细化了售后服务的管理具体要求。

　　第四点就是建立了激励约束机制，为引导分行部门大力发展小企业信贷业务，充分调动工作积极性，交通银行在激励考核方面采取多种方式。比方说专门设置了小企业信用指标、制订专项考核办法、对小企业经理进行奖励。办法是不是合理，关键还是看积极性。

　　第五点就是完善信贷管理信息系统，建立违约信息反应机制。为了掌握一些状况，交通银行投入使用了一些信息，在这些信息当中，我们可以全面的看到客户的财务与非财务信息，它的信用状况即时反应客户的提款、借款日期、借款的归还等等一些信息，为客户关系的管理以及贷后的风险结构提供科学的支持手段。

　　第六点是建立产品创新的机制，总行加强对六个流程产品服务的创新，根据客户的需求，先后推出了出口社会保险组合等等一些产品服务方式，以及工商联协议、物流业协议、多方联保适应当地需求的方式，有效增强了业务发展的活力。尤其是今年新推出助力中小企业发展的活动，在整合小企业安排，奠定小企业融资方面有很大的帮助，很受客户的欢迎。

　　交通银行为小企业发展壮大，针对小企业特点，特别推出一系列专项信贷和结算的金融服务产品。在这个品牌下，根据小企业经营周期和融资需求特点，设计开发了生产经营一站通、贸易融资一站通、工程建设一站通、结算理财一站通，这么四个具体项目和12个不同的组合，满足不同小企业在不同时期的需求。具有贴近小企业、业务方式新、信贷品种全和选择的担保方式多，审批效率高等一些特点，在今年全行已有近千家小企业，通过占有获得很多资金，市场反应很大。为了配合这次会议，交通银行青岛银行在今天下午和明天分两次举办“展业风”中小企业推介会。此外，交行还充分借鉴国内外先进银行的经验，对原有产品实施改进，使之更好的适应小企业特点。例如提供在一定时间和金额内随时提出解决方案，根据小企业具体原则制订一些方式，解决小企业的一些压力，同时拓宽小企业贷款担保方式，在传统贷款担保方式基础上，开辟多种担保的途径。比方说经营者的

房地产抵押，账款的转帐，联合担保，出口信用保险担保等等，为小企业融资创造便利的条件。

　　到今年4月末止，交通银行有中小企业客户将近3万家，中小企业贷款额度占总额47.8%，半壁江山，比去年末增长了13.9%，其中小企业的贷款较去年末增长了18.2%，在全国银行中交行小企业贷款总量在第4位，增量排在第2位。在六个较快增长的同时，保持了增量。全行小企业贷款不良率，较上年末下降0.8百分点。可以说交通银行已经与客户实现了双赢。下一个阶段交通银行将在不断总结前期经验的基础上，进一步完善为小企业服务的形式和手段，加大在全行推进中小企业金融服务的力度，打造交通银行中小企业金融服务的品牌特色，提高品牌知名度，在有效控制风险的前提下，着力提高为中小企业服务的能力，力争为企业提供更加丰富、更加全面、更加高效的金融服务，实现与企业的共同发展和共同进步，谢谢大家！