保经济增长与防范风险两者兼顾

　　经济增长是最有效的风险防范措施

　　经济增长是银行业发展的基础。经济不增长甚至负增长，意味着将有更多的企业关停、更多的人失业。经济社会对银行新的需求下降，银行的业务萎缩，同时，原有贷款因借款人难以按合同履约而发生坏账损失，盈利下降。在这种情况下，银行自身的风险管理再完善，也很难独善其身，大量贷款将劣变为不良并形成系统性、大面积风险，这对银行来说是最大的风险。只有经济又好又快增长了，经济社会才能有效运行，才能给银行生存与发展提供一个良好的外部环境。因此，当全球经济金融环境出现逆转，国内经济困难明显增加的情况下，实施保经济增长的政策，不仅有利于改善企业的经营状况、资金流和偿债能力，而且可以减缓银行资产质量下行的压力。从这个意义上讲，保经济增长就是保银行，保经济增长对银行来讲，不是一个负担，而是一个机遇。银行要积极主动地采取措施来抓住这个机遇，在为保增长多作贡献的同时，实现自身的平稳健康发展。为保增长，国家出台了一系列的政策措施，也给银行发展提供了一个较为宽松的政策环境，使银行的业务领域和空间更大了。银行要更积极进取，不断地创新金融产品和金融服务，筹措更多的信贷资金来支持经济增长，为客户特别是中小企业客户提供更多更好的金融服务。在这个过程中，银行不仅可以获得业务快速发展，增加收益，提高抗风险能力，而且还可以化解很多风险隐患，所以说，保经济增长是银行最重要的风险防控措施。

　　防控好风险才能保持经济高质量增长

　　保经济增长的过程仍然充满着风险，经济增长并不能自动取代风险防控，经济增长也不可能使银行信贷风险自动化解。银行要在保经济增长的同时也保证自身贷款的质量，处理好保经济增长和加强风险管理的关系，避免这一轮投资过后形成大量新的不良贷款。当前银行业面临的信贷风险突出表现在，相当部分已有融资的企业遭受国际金融危机冲击和国内宏观经济增长下行的影响，出现了经营困难，发生了亏损。这里面的情况十分复杂，有些企业面临的困难是短期的，长期来看基本面还可以；有些企业本来就已经难以为继了，加上外部的冲击更是雪上加霜；还有些企业本身就存在能耗高、污染大的问题，没有发展前景，应当调整改造或关停并转；等等。对这些问题如何处理，更是需要银行决策者的能力和智慧。我们不能用一个办法、一种思路去解决所有问题，需要逐个对企业的情况进行分析研究来确定不同的对策。

　　对中央提出有关国计民生长远发展的重大投资项目和领域，银行主要是把控经营风险，要看由谁来实施完成项目，好的项目还要有好的业主来实施，好项目实施不好也会出风险。对此银行仍要严格按有关规定和政策审查每一个项目和项目业主，把握好每一笔贷款的投放。各级地方政府也提出了很多投资项目，要求银行给予贷款支持。对此银行要按商业原则来进行区分选择，把有限的信贷资源投向、配置到最急需、最有效率、风险比较小的项目上。这不仅是为银行自身的风险防范把关，而且客观上也是为国家经济增长的质量把关，为社会资源的有效配置把关，为经济的可持续发展把关。

　　总之，对保增长的项目，不论是中央的、地方的还是企业的，银行都要严格审查，程序不能减，要求不能降。对风险难以把控、不能满足有关要求的贷款应当坚决否决，以确保每一笔贷款的风险可控。这对避免盲目投资、重复建设、腐败滋生等也增加了一道控制防线。

 

　　银行要在保增长防风险中不断创新

　　只有高质量的经济增长，才能有银行优良的信贷资产质量。经济增长要保，风险也要防控，这就要求银行调整思路，转变方式，创新服务，创新管理。当前的经济形势很复杂、也很特殊，没有可以借鉴的经验，无论是对企业还是对银行冲击都不小，需要用创新的思路来应对。同时对创新要把握适度，对创新的风险也要可控。对一些客户需求，甚至是疑难问题也不要简单地说“不”，要作具体分析研究，用金融创新来解决保增长中遇到的新情况、新问题。要努力通过金融产品的创新、金融服务的创新、风险管理方式与技术的创新、银行内部运行机制的创新等来支持经济增长。在保增长中，银行还应当从扩大消费需求、投资需求、出口需求等方面直接间接地创新业务，除了推出并购贷款、搭桥贷款、项目前期贷款等新的产品来拉动投资需求外，还要创新一些组合产品来满足客户的需要。特别是在消费领域，银行信贷业务的发展空间还很大。目前消费贷款的占比还比较低，产品比较单一，尽管有社会保障、消费理念等方面的问题，但银行消费信贷业务的创新空间仍然很大。扩大消费信贷不仅可以直接拉动消费需求，促进经济增长，而且还可以优化银行信贷结构，调整和改善银行信贷布局，降低银行信贷集中度风险。银行在风险管理上也要不断创新，通过管理创新来提高效率、提升风险的掌控能力，特别是要引入新技术、新方法，对信贷业务流程进行优化。根据风险大小和项目复杂程度，采用不同的业务处理流程，抓住关键风险、主要环节，严格防控，以确保银行贷款安全和金融服务快捷到位，使有限的信贷资源尽可能地发挥出更大的效用。 

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