记者在采访中发现，担保公司能够承保的公司一般都是处于行业上升期的企业。这主要有两种考虑：一种是这部分企业偿还贷款的能力较强，担保公司可以减少风险敞口；另一个重要原因是这部分企业承担得起较高的担保费用。一般情况下，一笔贷款的担保费用是贷款总额的2%-4%之间。加上银行利息，企业需要支付的不会超过所有贷款金额的9%。如果企业贷款1000万元，需要给银行和担保公司90万元。这对于一些夕阳企业来说，根本无法承受。

　　对于提供担保的企业，贷款担保质押物可以是企业厂房，但更多的是法人的个人住宅。

　　对此，北京某个专门从事中小企业贷款担保的担保公司人士称，如果企业法人委托担保公司向银行提起贷款申请，担保公司最先要做的就是对法人房屋进行估价，一般来说，房屋市场价格的70%就是法人能够向银行提出的最高贷款申请额度，假设某企业主房屋估价为500万元，即表示他可向银行最高申请350万元的贷款额度。如果法人没有房产，担保还可按照法人个人工资进行估算，但用工资卡做抵押，贷款的额度会缩小很多，一般仅为法人年薪的6倍。

　　除此之外，企业应收账款、商标等都可用来担保。此前，银监会主席刘明康强调，今年银监会将尝试允许中小企业以专有知识技术、专利、版权等，来做质押获取银行贷款。但相关担保公司人士表示，企业仅有无形资产和商标，担保公司不能为其担保，还要配合固定资产。

　　不傍大款的银行不正常

　　“银行放贷50万元和放贷5亿元的成本一样，那谁不发展5亿元的？”

　　“我就向银行贷了50万元，银行认为我的企业没有发展前景就拒绝了。可就在我申请贷款的当天，这家银行给一个大企业授信了5亿元额度。”谈到申请贷款的事情，小企业主刘女士感慨万千。据她说，早就听说银行“嫌贫爱富”，没想到这样的事情就让她赶上了。

　　对此，某银行专门负责中小企业授信工作的负责人在接受记者采访时表示，银行宁可让别人说自己“傍大款”，也要计算自己的贷款风险和收益。“银行傍大款是正常现象，不傍大款才不正常。”

　　“很多客户来贷款时，都说自己的企业要扩大再生产。但事实上，很多企业工程上马的时候，市场前景正好，等到设备投入运行，市场却冷了下来，往往在这个时候，银行会非常担心企业能否按照既定计划完成营业收入。要避免这样盲目扩建情况的出现，银行就必须从源头上堵住缺口，仔细审核。对于企业来说，也应该在扩建前充分做好市场调查工作。”对于这一问题，相关人士表示。

　　另有银行业人士认为，商业银行毕竟是要完成经营任务的，同时还要回报股东。从这个角度上看，给中小企业贷款要承担的风险太高。

　　“跟风险一样重要的是银行的成本。做中小企业贷款的成本过高，作为一家银行，放一笔50万元的贷款给中小企业和放一笔5亿元的贷款给大企业，成本是一样的。谁不喜欢发展大客户呢？这也就是现在为什么银行都抵触开设中小企业贷款中心的原因。”该人士表示。

　　解决之道

　　银行找“平衡”  企业练“内功”

　　“银行不该把‘婴儿’和‘洗澡水’同时泼掉”

　　在银行渠道下获得贷款，目前来看是最受鼓励的，但也是最不容易达到目标的。为此，相关专家为银行和企业都提出了解决方案。

　　“企业最该做的就是练好内功，加大企业财务透明度以及企业法人对贷款的担保力度。”相关专家表示。

　　该人士同时认为，中小企业贷款不能光靠银行和信贷政策，应该靠财税政策。比如对中小企业发放贷款的银行，央行应适当贴息，对银行在财税方面要有一定的补贴。因为用一个商业企业对另一个商业企业进行扶持是不合理的，因此必须要让银行在办理这项业务时找到“平衡”。

　　另外，对于银行来说，应进一步提高风险控制和对中小企业贷款客户的筛选能力。

　　“举个例子，现在有10个中小企业向银行提出贷款申请，其中有五六家企业基本情况比较好，但由于银行风险甄别能力比较差，很可能10家企业最终没有一家能够得到银行的贷款。这就等于是把‘婴儿’和‘洗澡水’同时泼掉。”对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示。

　　日前，在中国发展高层论坛上，银监会主席刘明康表示，为了加大银行业中小企业的扶持力度，银监会特意请来沿海地区一些有扶持小企业贷款丰富经验的商业银行，为内地银行进行培训。这些有经验的银行可以不看小企业的财务报表，但会看企业的电表、水表和海关报关表。从一点上看，银行也应和企业一样，练一练贷款“内功”。

　　民间融资须防“饮鸩止渴”

　　《放贷人条例》将为合法利用民间资本提供法律依据

　　“根据不同中小企业的贷款需求，应该有与之相对应的机构为他们提供贷款。银行只是其中最传统的一种方式。”在企业融资渠道方面，郭田勇这样表示。

　　而记者在采访中也发现，除银行外的民间融资渠道也向中小企业敞开了大门。其中以小额信贷公司和高利贷分布最为广泛。但作为应对危机下一个制度创新的产物，小额贷款公司还存在很多问题。他们在规范管理和风险控制上仍然有待加强，同时，目前较高的准入门槛和相对狭窄的市场融资渠道，仍然制约着这一新生事物的发展。

　　高利贷组织往往拥有较为复杂的社会关系，有些就是专为洗钱成立的“地下钱庄”，对社会和经济稳定造成极大隐患。这种融资渠道常被认为是中小企业“饮鸩止渴”的自杀行为。业内人士认为，央行即将推出的《放贷人条例》将有效区别以上两种民间融资渠道，为合法利用民间资本提供法律依据。

　　另外，经济下行背景下，典当行也以“门槛低、手续简、放款快”的特点加入到为中小企业融资的队伍中来。许多典当行以质押和抵押为信用保障的贷款作为行业的融资模式，以短、频、快、随时、随地、随客作为行业的服务特色，在解决企业短期资金困难方面发挥了重要作用。但典当融资也存在“额度小”的痼疾，只能作为银行等金融机构融资的补充，难当重任。

　　企业想做大做强，选择IPO上市或发行公司债，无疑是其最高目标。利用股市和债市这两大最基本和广阔的融资平台，企业扩大再生产的资金来源将不再棘手。此外，在今年“两会”期间，相关政协委员曾上交提案，建议尽快推出创业板市场，使具有创新能力的优质中小企业与资本市场对接。但无论是IPO还是发行债券，监管层和券商对企业本身的基本面要求都很高，特别是很多规模小、盈利前景不稳定的中小企业将很难跨过这一门槛。

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　　中小企业服务中心：上午接到需求 下午就到现场

　　“我们要求各个银行和担保机构，上午接到企业的需求材料之后，下午就要到现场。不管企业是在顺义、怀柔，还是在延庆都必须到达现场直接跟企业进行交谈。”对于扶持中小企业融资一事，北京市发改委中小企业服务中心主任张一平在接受记者采访时这样表示。

　　张一平还表示，日前，发改委组织了一个叫做北京市中小企业联合融资办公室的机构，包括北京银行在内的5家银行，以及首创担保公司、中关村担保公司在内的10个担保公司，共同成立了一个融资服务的平台。“从我们的角度看，企业的真实情况和需求是我们最关心的问题。”

　　“整体上看，北京地区中小企业的融资环境还会更好。”张一平认为。

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