“我家的房贷能享受7折利率优惠吗？”“需要满足哪些条件？”随着近期各银行存量房贷优惠利率政策相继出台，去银行咨询的市民熙熙攘攘，询问电话此起彼伏。

　　所谓存量房贷，是指2008年10月27日房贷新政出台前发放的个人住房贷款中尚未还清的部分。去年10月央行宣布，自2008年10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍调整为0.7倍。加上去年9月以来连续5次降息，对于优质房贷客户而言，今年起5年以上住房商业贷款最优惠利率可由去年的6.655%下调为4.158%。

　　据记者目前采访来看，多数银行要求此次享受优惠利率的存量房，调整前执行基准利率0.85倍优惠、没有拖欠还贷记录是利率7折的最基本条件，此外，一些银行还提出了存量房贷达到一定数额、是首套房等要求。

　　良好信用是必要条件

　　有过2次拖欠还贷记录的李小姐，有点忐忑，因为这个问题，可能将直接导致她无法享受存量房贷7折优惠。

　　不约而同，沪上10余家银行对存量房贷的优惠政策中，都将良好的个人信用作为必要条件。就记者目前了解，中信银行对个人信用要求相对严格，需最近一年内发生10天以上的逾期不超过2次、最近6个月内发生10天以上的逾期不超过1次，并且调整当期不处于逾期状态。民生银行对个人信用的要求相对宽松，只需满足连续3个月内逾期还款不超过2次，2年内逾期还款不超过10次的条件。

　　五大国有银行的存量房贷调整细则也强调“信用”问题。作为沪上房贷大户，建设银行在2008年12月31日就公布了存量房贷调整细则，规定2008年10月27日前执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，无拖欠记录且信用良好的客户，即可享受7折优惠。记者致电建行客服热线了解到，无拖欠记录且信用良好具体是指，近两年内没有拖欠两期以上还贷、不存在违约和两笔以上未结清房贷。

　　记者从工商银行了解到，2月1日起，该行将对个人存量贷款利率进行调整。只要该笔贷款已执行基准利率下浮15%优惠，且自利率下浮日起，借款人24个月内未出现连续2期(含)以上的违约记录，同时借款人在工行也无其他不良还贷记录，就可申请享受7折优惠，并且银行将为客户自动调整。不过，工作人员建议市民，最好还是要到贷款支行进行核准、确认。

　　业内人士告诉记者，商业化改革后的中国诸多银行都非常重视贷款的安全性，这样一来，客户的还款记录、还款能力等这些能说明诚信度的东西自然显得极为重要。有的银行把客户的信用等级分为5类，只有不到1/10的客户属于优质客户，也只有这些人才能享受7折优惠。然而，由于贷款额直接影响到银行未来的利息收入，因此也不难理解，一些银行对贷款额较高或者VIP用户提供更多优惠。

　　贷款金额成“门槛”

　　在深圳发展银行办理房贷业务的王先生，上周终于舒了一口气。深发展的业务员告诉他，现在可以带着身份证、借款合同以及最近一期的还款对账单到银行申请优惠利率了。然而，记者昨天致电深发展客服热线，工作人员告知，关于存量房贷优惠利率一事，按照客户原先贷款合同的约定条款进行调整，综合评估贷款和收益，具体情况要咨询各个支行。“只要是在我行存款20万元以上的VIP客户，无不良信用记录的，就可以享受存量房贷7折优惠。但两年内不得提前还贷，否则得缴纳罚息。”深发展一支行工作人员说，“普通客户需要什么条件，目前还不好说，各支行只是负责受理。”

　　不少银行都将贷款额作为存量房贷打折的条件。中信银行的7折优惠政策对客户贷款金额要求最高，要求初始贷款金额在50万元以上或者持有该行白金卡的贵宾客户，且借款人系贷款购买第一套住房；光大银行也要求，申请条件是贷款金额在30万元以上，前期执行基准利率0.85倍，该行个贷系统中认定的首套房客户，审查通过后就可能调整为7折利率。

　　相对而言，招商银行的条件显得更加宽泛。招商银行上海分行某工作人员告诉记者，改善性住房、首套房等客户均可申请，该行根据客户资质情况进行评估。符合条件的客户需要征信良好，无逾期还款记录。贷款行对客户进行综合评估后审批确定，可批准利率优惠。但记者了解到，目前招行部分支行存在“有条件调整”，如客户转成7折利率，3年内不得提前还贷，否则需缴纳还款金额3%的违约金。

　　不过，刚刚在招行申请了利率优惠的赵先生告诉记者，由于他在招行的贷款余额只有10余万元了，招行给他的利率优惠是七五折。据招行上海分行某支行一业务员透露，该行对资质以及贷款额不同的客户，分别给予不同的利率优惠。一般来说，贷款额越高，利率折扣越低。

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