商业银行风险防范对策

　　通过上述分析可以看出，无论是源于房地产开发商的风险还是源于购房者个人的风险，我国商业银行面临的风险形势都十分严峻，迫切需要认真考虑防范风险的对策。

　　第一，银行要完善制度建设，加强自身的管理控制。建立按揭贷款风险报告制度和披露制度，对潜在的风险早发现、早处理，防患于未然；对于职业道德风险，包括信贷人员的道德风险和决策者的道德风险，要依法严惩，或进行公开谴责。在制度建设方面，上海的一些银行采取了一个比较好的做法是，一手房销售要采取网上备案制度。这样一来，银行可以通过查证政府相关部门管理信息，来摸清房屋销售的合理价值范围以及开发商的真实销售情况，警惕开发商通过虚抬房价更多地套取银行贷款以及通过虚构合同、虚增交易量粉饰销售情况误导银行判断等问题。

　　第二，银行必须严格贷前审查。银行需严格执行住房按揭贷款的有关规定，坚决杜绝为了业务竞争而变相降低按揭贷款门槛的行为发生，严格的贷前审查不可或缺，主要包括对开发商和个人贷款者的审查。对开发商的审查重点应放在开发商的资质能力、企业实力、资金实力、信誉状况等要素上；对个人贷款者的审查重点应放在购房行为的真实性上，对借款人的资金来源、收入与贷款后月偿还比率、借款人社会信用等严格审查。

　　第三，银行要积极进行战略转型，减少对信贷业务的依赖。面对盈利压力加大的形势，商业银行的战略转型已迫在眉睫。为克服资金紧缺的困难，保持较快的业绩增长，商业银行可以进一步加快从以公司银行业务为绝对主导，向零售银行业务及投资银行业务倾斜的业务转型，特别是个人中间业务、银行卡业务甚至私人银行业务等，今后一段时期应得到快速发展。

　　第四，银行可尝试金融创新，如资产证券化。住房按揭贷款一定程度上影响了银行资产的流动性，尤其是近年来，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展，规模在银行资产中的比重迅速上升。银行可以进行资产证券化，即将缺乏流动性但未来现金流量可预测的住房抵押贷款进行组合，形成一个“资产池”。以这个“资产池”产生的现金流为基础，经过信用提升和信用评级以后，向投资者发行住房按揭贷款债券，以降低自身的流动性风险。

　　第五，加强信用制度建设，加速建立个人信用管理体系。一方面，在全社会大力开展诚信教育，鼓励诚信行为；另一方面通过法律、经济等措施，加大对失信行为的惩罚力度。-

　　作者单位：中央财经大学商学院