破解难题之四：保证商业可持续性

　　“小额保险不是慈善事业，要进行商业运作，长期要争取有利润。同时，对于公司来说，短期内项目宁可不赚钱，但一定要保证信誉。”布兰登·马修斯对记者强调，这是苏黎世发展小额保险的理念。

　　在我国，农村保险市场还相当于一张白纸，很多农民不知道什么是保险。中国人寿保险股份公司副总裁苏恒轩对记者说：我们是小额保险的先行者、开拓者，公司要通过低收入农民量身定做的产品，贴近农民的渠道，让低收入农民买得起、买得到小额保险，并由此来认知什么是保险、什么是保险服务。“中国人寿对小额保险不是短期性投入，最终要形成良性可持续发展。”

　　保证小额保险的商业可持续性，对于监管、保险公司是新课题。“保监局把保护低收入农民的利益、防止销售误导、扩大保险的社会宣传力度作为对小额保险监管的主要任务，因为小额保险大多是短期险，这样农民在切实得到保障的同时，才可能有再次购买愿望。”唐亚山介绍，为了保证公司试点的效果和积极性，在选择试点县、乡镇时，避免不同公司在同一个县、乡镇同时试点，保证适度竞争。

　　“第一个目标，要看看保险公司在试点地区覆盖的人口占当地总人口的比重；二是要看看试点总结出来的经验模式能不能提高小额保险的覆盖面，可不可以被成功复制。”考核目标从保费规模变成小额保险覆盖人口，陈文辉强调，任何一家参与试点的保险公司都要严格按照这两个试点目标来要求和考核，试点意在推广。

　　记者发现，中国人寿原试点方案中，试点期间力争5亿元保费规模的销售目标，在王同朝介绍时，变成首期试点期间将覆盖300万低收入农民。

　　“随着小额人身保险试点工作顺利开展和逐步推广，低收入农民缺乏基本风险保障的社会问题，将从商业保险层面得到某种程度的解决。”中国保监会小额保险试点工作小组组长、人身保险监管部副主任方力提出，农村小额人身保险将发展成为“政府支持、农民认可、商业运作、广泛覆盖”的农村普惠性保险制度。“要让每一个农民家庭拥有一份保单。”