“照搬照抄城市经营模式，注定要失败。在风险可控的前提下，尽可能降低成本，探索适合农村低收入市场的保险发展新模式。”陈文辉说，为了更好地推动小额保险发展，中国保监会组织保监局和中国人寿在8个省区对上万个农村家庭进行问卷调查。结果显示，去年，中西部农村81%的家庭人均年收入不到4000元，不足3000元的占到了69%。45%的人最担心家庭成员遭受意外事故。55.2%的农民没有购买保险是因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品。

　　“小额保险试点推动工作中面临最大的难题就是农民的购买力低。”一位来自小额保险试点省的保监局局长对记者说。

　　此次在保监会试点方案中，将试点产品定位在农民急需的普通型意外险和定期寿险，并把保额限定在1万到5万元之间，年保费大约在50—100元之间，并放开费率，允许试点公司在准备金评估利率不高于年复利3.5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率。同时要求“让农民购买小额保险就像买油盐柴米一样简单最好。”

　　尽管在介绍公司小额保险实施、运营方案中，中国人寿没有谈及具体的产品条款，但中国人寿县域保险部总经理王同朝对记者介绍，7款小额保险产品费率因产品而不同，大约在1‰至3‰之间。私下公司相关人士给记者举例，比如，中国人寿一年期小额意外伤害，总公司制定的费率上线为2.50‰，省公司可下浮至1.5‰至2‰，也就是说，1万元保额，可能只需交保费15元。而有的险种，同样保额，如果是团体投保可能只交10元。

　　破解难题之二：寻找低成本运营模式

　　小额保险要能成功，基础是产品，核心是机制，是模式。在此次小额保险试点中，保监会对销售渠道的创新给予特别强调，并放开对销售渠道、销售人员的资格限制，希望小额保险的销售附加在已经存在的一些交易上，或者通过小额信贷机构或农产品零售商销售小额人身保险，或者以团体承保方式实现规模效益。

　　陈文辉说，小额保险不单单是产品，更是产品、目标和机制的结合体。他认为，之前有些保险产品并不贵，之所以没有做成小额保险，就是因为业务模式成本太高，不可能渗透到低收入市场。“小额保险试点一定要注重创新，寻找贴近低收入农民的低成本运营模式。”

　　王同朝介绍，为了实现小额保险的低成本运营，中国人寿在销售上，以农村营销服务部为支撑的驻村服务员模式为主，小额保险激活卡与传统卡折并重，以“以村统保”为主，组合销售为辅，扩大承保面，集中销售小额保险。

　　破解难题之三：简化保险服务并控制好风险

　　在保监会小额试点方案出台后，有8家寿险公司表达了试点愿望，并积极筹备申请。但陈文辉认为，这些公司并非都符合试点条件。

　　“四川15个县(市)小额保险试点将选择国寿、平安、太平洋、泰康四家机构参与试点。”四川保监局副局长唐亚山接受记者采访时表示，能否参与试点，要看保险公司在试点地区的机构网点设置及服务、风险控制能力。

　　记者注意到，中国人寿此次小额保险服务模式也有多项创新举措：总公司针对小额保险设计了语言通俗、简易明晰的专门投保单证。同时，本着既方便低收入人群办理手续、又保证资金安全的原则，允许驻村服务员等具有小额保险代理资格的人员可采取“领卡缴费”方式。在核保上，力求尽量简化，及时赔偿或给付，同时通过下放理赔权限，在医疗机构的认定、理赔资料的提交、委托调查工作、死亡证明提供、无户籍人员身故理赔方面均采取了相应措施以简化理赔程序，加快理赔速度。公司还更新了电话自动语音服务(IVR)内容，增加针对小额保险的服务。