个人房贷松动 开发商未见曙光(2)

　　从银行的盈利和风险来看，个人贷款周期较长、利息收入较稳定，而个人客户的积累同时也有利于银行中间业务和其他衍生业务的增长，因此银行一直对个人客户相当重视。

　　而客户分配的不均让银行有了争夺的动力。

　　北京银行信贷部相关负责人对《财经时报》表示，大的银行手中持有大量的个人优质客户，他们可挑选的余地比较多，而中小股份制商业银行可挑选的范围却很有限。“各家银行在个人房贷业务方面的竞争本来一直就很激烈。”公衍奎也表示。

　　商业银行推出了针对全国的优惠房贷业务。比如，光大银行今年相继推出了固定利率“随心还”、“天天省”等信贷品种，招商银行的房贷“消费易”，深发展推出的固定利率“气球贷”。

　　阳光100置业集团常务副总裁范小冲也透露说，现在很多银行都开始主动找到开发商，希望能给其所开发的项目提供个人按揭贷款。

　　松绑开发商可能性不大

　　个人房贷的松绑会否带来更广泛的开发贷款的松绑呢？

　　根据《财经时报》了解，银行在房贷业务方面的适度松绑只是针对个人业务，“根据我们和开发商的接触了解，现在还没有听到关于放松房地产开发贷的消息。我认为只要央行不松口，这种可能性就不大。”公衍奎称。

　　尽管今年4月，人民银行上海分行的一次摸查当时被视为是最有可能对资金紧绷的开发商进行松绑的征兆，但至今并没下文。

　　4月初，工、农、中、建、交五大行和民生、浦发两家股份制银行的上海分行，以及上海银行等8家银行均收到来自人民银行上海分行的一份紧急文件，名为《关于协助调查房地产开发企业资金情况的通知》。通知下发之后，央行上海分行对上海市房地产企业资金情况进行一次抽样调查，目的是为密切跟踪房地产信贷政策效应，掌握房地产开发企业资金情况。

　　同样的摸底情况近期也出现在北京。《财经时报》获悉，北京市建委刚刚召集了多家大型开发商的财务总监开会，而对于会议的具体内容，多数开发商并不愿意透露。除了上述会议，据说目前银行、发改委、相关的研究机构也在对房地产行业进行详细的调研。

　　范小冲表示，目前在房地产宏观调控的形势下出现的一个有趣的现象是，不仅一些大的开发商开始转投其他行业以求化解在房地产行业中的风险，而一些资金链紧绷的中小开发商由于没钱开发项目，不得已开始“罢工”。“过去开发商过度依赖银行，因此整个房地产行业在融资方面的应变能力非常差。”

　　对于银行而言，即便针对开发商方面的信贷规模有所收缩，但现在多数银行在开发贷方面都有一定的溢价，“银行的溢价能力比较强，利率上浮基本上都在20%以上，因此他们可以通过溢价从某种程度上减少规模缩减方面的损失。”范小冲认为，在央行宏观调控的整体形势下，银行对大面积放松开发贷的可能性并不大。由于目前房地产行业已经步入不可避免的调整期，即便央行针对房地产企业的调控会有所调整，也可能只是微调或者进行结构性调整。

　　“奥运之后你会在房地产行业中看到越来越多的‘跳水冠军’，这将是一种必然现象。”范小冲称，目前的这些摸底估计要看看房企的实际承受能力，以把握节奏和力度，防止用药过猛。

　　链接　气球贷

　　这是国外流行的一种贷款方式，Balloon Loan.特指期末一次还清或最后一期还款额特别大的长期贷款。一般前期还款计划较少，但这样后期就有一次性还款额度相对较大的问题，因为利息的偿还都主要集中在后期，适合需要长期贷款、但初期还款压力较大的借款人使用。

　　举个例子，如果气球贷5年，可以按照贷款10年或是更长时间的每月还贷款额还款，等到5年期到 ，再把所有剩余贷款还清。同时，如果在5年期末不能一次性提前还款，多数气球贷还允许客户可以在不需增加任何费用的情况下获得再贷款服务，即原本30年期的普通贷款，可以通过连续6次申请气球贷完成还款。

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