紧缩又生心事：银行业遭遇个贷放贷难

　　作者：朱紫云、巫燕玲

　　在企业贷款一片“喊停”声中，个人贷款近来也成为银行的“心事”——不过不是因为贷款额度不够，而是因为贷款放不出去。

　　“目前有些支行个贷业务发放额很少，最惨的几家春节前个贷发放额为零！”光大银行北京分行个贷部一位人士告诉记者，“所以现在银行拼命加大个贷营销力度。”

　　个人贷款业务和公司贷款业务上的“一放一收”，正是银行在信贷调控下处境尴尬的鲜明注脚。

　　个贷尴尬

　　无独有偶。兴业银行(601166.SH)某分行一位人士也告诉记者，去年个人贷款业务红火，其所在分行个贷新增余额有60亿元。为加大业务支持力度还大规模招聘了很多客户经理，最忙的时候一天做上千笔业务也不稀奇。“但现在一天也就做几笔业务，这样看来，今年新增个贷余额能够达到去年一半就不错了。”

　　造成今年个贷发放难的局面，究其原因，“不是银行不想放个贷，而是房地产市场太清淡——去年一手房和二手房交易活跃，但今年以来交易情况无法与去年相比。国家现在对地产调控加强，大家都在观望。”上述兴业银行人士说。

　　光大银行北京分行人士告诉记者，很多以发放房地产按揭贷款为主的银行今年个贷业务都处于不饱和状态。到目前为止，一季度个贷发放额度还远没有用完。

　　这无疑给众多正在向零售银行转型甚至把零售银行定为战略愿景的商业银行泼了一盆冷水。

　　近年来，公司贷款业务市场几近饱和，许多商业银行提出要向零售银行转型。而个人贷款业务是银行拓展零售业务的重要领域，发展个人贷款自然成为重中之重。

　　而在个人贷款中，一手、二手住房和商用房按揭贷款几乎成为各家银行个人贷款业务发展的主流，在按揭贷款上各家银行竞争非常激烈。此外，各家银行也相继拓展其他个贷业务，比如个人质押贷款、个人经营贷款、个人信用贷款、汽车消费贷款等品种，但房屋按揭贷款仍然是个贷业务的主要利润来源。记者获得的光大北京分行数据显示，该分行2007年末，包括一手房、二手房和商铺按揭在内的按揭贷款占所有个贷业务的比重高达95.29%，足可见房屋按揭贷款在银行个贷业务的位置。

　　相对公司贷款，个人业务贷款分散，风险较低，利润可观，一直是银行的优质资产。记者获得的光大银行北京分行数据显示，近三年该行发放的个贷留存量106亿元，占2007年末全部个贷余额的81%，其中不良余额仅985万元，不良率仅0.09%；关注类贷款余额仅9290万元，关注率仅0.87%。

　　为“挽救”个贷发放的尴尬局面，各家银行都在加大个贷营销力度。记者从光大银行北京分行内部个贷业务营销指引上看到，在一手房贷款重点投向上，一手房贷款类型的支持力度被分成重点支持、一般支持、谨慎支持和不支持，其中重点支持住房(普通住宅、公寓)、商业用房(写字楼、 商铺)；一般支持商住两用房、低密度住宅；谨慎支持产业园区、两限房；不支持经济适用房、小产权房。