医改改出保险商机(2)

　　健康险定位——解决基本医疗保障之外的需求

　　公共医疗卫生公益性特征的明确，还赋予商业健康险一项更重要的意义。

　　“医改方案鼓励商业保险机构开发适应不同要求的健康保险产品，满足高端和多样的健康需求。”陈文辉指出，新医改方案对商业保险发展给予有利的定位，即要求建立多层次的医疗保障体系，鼓励企业通过参加商业保险解决基本医疗保障之外的需求。

　　“健康保险的市场定位在医改方案已经规定得比较明确，一是要大力开发个性化产品，提供优质的健康保险服务，满足高端人群多样化的医疗保障需求；其次要提供优质产品和服务，满足基本保险以上的健康保障需求。”陈文辉指出。

　　不可否认，尽管新医改方案为商业健康险明确了发展方向，但和养老险特别是企业年金业务相比，健康险发展还存在诸如市场主体竞争激烈、政策扶持手段有待加强等限制因素。陈文辉坦言，当前需要正确处理健康险发展的专业化和多样化问题，健康险市场不同类型的市场主体要发挥各自优势，在定位上有所区别，如专业健康险公司要在专业化方面下功夫，开发出不同于产险、寿险公司的产品，产险及寿险公司，则可将健康险产品和主业相结合，充分发挥出主业的品牌效应和资源优势。

　　健康需求——老百姓的观念悄然发生变化

　　随着“医改”的稳步推进，老百姓的观念悄然发生了变化，通过参加商业保险来规避健康风险、减轻看病负担已为更多人接受。对商业保险来说，“医改”无疑是改出了一大片商机。

　　太平洋保险公司与“跃进”今年的企业补充医疗保险合同签字墨迹未干，又开始了与另外两家的谈判，商谈的都是保费数百万元乃至上千万元的“大生意”。“太保”寿险南京公司客户服务部的邰经理日前接受记者采访时说，这都是“医改”改出来的商机。

　　借着“医改”，保险公司医疗健康险的个人“小定单”业务也趁势火了一把。“医改”后，老百姓最关心的是得了大病怎么办？保险公司不失时机地推出重大疾病医疗险、住院医疗险的新险种。平安寿险南京公司健保部介绍，2001年该公司将住院型健康险拆零单卖，由附加险“升格”为主险，大受欢迎。几个月的时间里公司“住院安心”一个险种就发展了十几万的客户。该公司的个人险种业务中，医疗健康险已经占了40%多，几乎占了半壁江山。

　　健康险不仅在个人险种里一枝独秀，保险公司还以此为卖点，带动了其他险种的热销。健康险和分红险“捆绑”在一起的新险种这两个月在市场上出足了风头。太平洋寿险新推出的“康健一生”、“长虹两全”两款分红型健康险，今年1~2月在江苏市场上卖了1.2亿元。平安寿险南京公司2002年元旦推出了名为“康乃馨”和“长青树”新险种，提供25~28种大病保险，加上还可以分红，也特别受市场青睐，成为“平安”近期卖得最火的个人险种。

　　“医改”目前还在逐步推开，大量的健康医疗险的需求还没有释放出来，但据盖洛普公司的调查，医疗健康的保障需要已经成为老百姓对保险的第一需求。从国外的经验看，社会医疗保障制度越是往前推进，老百姓参加商业医疗健康险的意识越强。相信随着“医改”的进一步推进，医疗健康商业保险的市场还会更加“火爆”。