雨雪灾害严峻考验保险业

　　记者 张兰

　　“这场罕见的灾害是对保险业应急能力的一次全面检验，也是对各家保险公司社会责任意识和诚信服务水平的一次综合评估。在看到成绩的同时，我们要清醒地认识到，抗灾救灾工作中也集中反映出保险业存在的一些突出问题，值得我们全面总结和深刻反思。”2月15日，在保险业抗击雨雪灾害取得阶段性成果后，中国保监会主席吴定富在保险业抗灾救灾工作会议上发出如此感慨。

　　“稳定器”作用凸显

　　自1月10日以来，我国南方地区经历了一场历史罕见的持续低温、雨雪冰冻灾害,给人民群众生命财产和工农业生产造成重大损失，正常生产生活秩序受到极大影响。灾情发生后，保险业紧紧围绕“保交通、保供电、保民生”的总体要求，把抗灾救灾作为工作的重中之重，超常规地开展保险服务。

　　在对电力系统的保障方面,根据保监会应急预案的要求，很多保险公司启动了应急机制，坚持特事特办，抽调业务骨干组成专门工作组，对电网损失进行快速定损理赔，以便电力部门加快抢修，尽快恢复灾区供电。在受灾严重的湖南和贵州,湖南保监局协调各保险公司，积极与供电部门合作，提前赔付6100多万元,中国人保向受灾最为严重的贵州电网公司一次性预付赔款5000万元，据悉，这也是中国人保有史以来最大的单笔财产保险预付赔款。

　　在保障交通安全方面,各保险公司启动了24小时值班制度，全天候接受出险车辆报案，确保理赔人员第一时间赶赴现场，核定损失，及时理赔。受灾地区的一些保险公司在现场查勘的同时，还帮助来往车辆的司机烘烤油箱、安装防滑链，提供送油、送水、送防冻液和救援等服务，组织员工为滞留在路上的群众送水、送食品，帮助他们解决遇到的实际困难，全力协助当地政府和交警部门疏散滞留车辆，恢复交通秩序。在保障民生方面,保监会下发了《关于进一步加强能繁母猪保险工作的紧急通知》等文件，要求各公司从大局出发，因地制宜，灵活处置，放宽理赔标准，使受灾企业和群众尽快拿到赔款，恢复正常生产生活秩序。如生猪和能繁母猪保险，尽管现有保险条款没有将冰冻灾害列入保险责任范围，保险公司主动承担了赔付责任。在浙江省受灾最为严重的湖州地区，保险公司集中安排人员力量，通过现场查勘、现场支付赔款等方式，让受灾农民第一时间拿到赔款。

　　对于前一阶段的抗灾救灾工作,吴定富指出,几年来，保险业大力倡导政治意识、大局意识、责任意识，努力发挥保险的“经济助推器”和“社会稳定器”作用。在国家遭受历史罕见的低温、雨雪冰冻灾害，人民的生产生活和财产安全受到自然灾害重大威胁时，发挥好保险的经济补偿功能，维护好、实现好广大投保人的根本利益，是保险业义不容辞的责任。

　　暴露四大“挑战”

　　然而，雨雪灾害在凸显了保险业重要职能的同时，也在一定程度上暴露了保险业的缺陷。对于这一点，中国保监会主席吴定富毫不讳言，还对这次抗灾救灾工作对保险业带来的挑战进行了辩证而深刻的分析。

　　“前一阶段，保险业抢险抗灾工作开了个好头，取得了一定的成绩，但是同时也使得保险业中的一些问题暴露出来。首先就是覆盖面不宽使得保险业应对自然灾害的作用难以充分发挥。”吴定富说。从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但保险赔款占上千亿元灾害损失的比例仍然很低，与全球平均水平有较大差距。这说明保险的覆盖面还非常低，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围还比较有限。在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使农业保险的报案率和最终赔款占总损失比例明显偏低。而且这次灾害中受灾企业基本上都没有投保发达国家较为普遍的营业中断损失保险，灾害造成的停产、减产等损失不能得到保险赔偿。

　　其次是防灾防损不到位增加了灾害带来的损失。据了解，承保后的防灾防损检查和服务是实行风险控制的重要内容，也是长期以来保险业比较薄弱的环节。此次灾害突出地暴露出部分公司“防重于赔”的灾害应对思路还没有真正树立起来，对保险标的的风险检查和风险防范指导等方面的工作比较薄弱，防灾防损能力亟待提高。

　　再次是应急处理机制不健全加大了灾害事故处理难度。长期以来，很多保险公司的工作重点主要集中在业务发展上，而对重大灾害事故的应急处置重视不够。少数保险公司行动迟缓，对突发事件反应不够敏锐，数据采集不准确、不严肃，责任感有待增强。吴定富强调，“必须清醒地认识到，我国的巨灾频率和损失程度正在呈不断上升趋势，建立巨灾应急处理的长效机制，提高保险公司应急处理能力，是保险业应对自然灾害的重要任务。”

　　第四是风险管理体系不完善制约了保险业的巨灾承保能力。从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场提升了保险业的巨灾承保能力，推出了巨灾风险证券等一系列创新产品。目前，我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。在我国自然灾害频发的情况下，如何完善巨灾保险体系，有效地提升保险在国家灾害救助体系中的地位，是保险业面临的重要课题。