中国农村金融改革的南充样本

　　本报实习记者 翟瑞民

　　　南充在发展农村新型金融机构领域拔得头筹，得益于南充商行良好的国际合作背景以及独特的市场定位

　　四川南充，一个700多万人口中600多万为农业户口的川东重镇。2007年，它的名字频繁与农村金融体制改革联系在一起。

　　12月15日，世界银行行长佐利克在会见中国高层政要之前，特意赶到古老的嘉陵江畔“贺喜”。当日，专门服务于中小企业和商户的一家外商独资小额贷款公司——南充美信服务有限责任公司开业。

　　这是又一个“中国第一”。今年初，中国第一家经中国银行业监督管理委员会(下称“银监会”)批准的村镇银行、小额贷款公司已在南充市仪陇县高调亮相。加上南充民间早已存在的农村资金互助社等支农机构，中国三种新型农村金融机构都在南充落地生根。

　　人们正在把“南充现象”、“农村金融改革试验田”等称号送给南充。

　　小额贷款“汤水效应”

　　南充市位于四川盆地东北部嘉陵江中游，面积1.2万平方公里，人口739万。

　　这里的人们世代在碧水绿田的丘陵上耕作，600多万农业人口勾画出一副典型的传统农区面貌。2006年，南充人均国民生产总值4722元，在全国近300个地级市中排名的258位。

　　随着国有银行集体从农村、从基层撤退，南充也面临着农民和中小企业、个体工商户贷款无门的境地。根据公开资料，目前南充市个体工商户为15.4万户，私企6316户，被调查者中62%存在民间借贷行为，65%称资金没有得到满足，可见当地小额贷款市场空间巨大。

　　2007年3月1日，经银监会批准，国内第一家村镇银行和贷款公司在南充市仪陇县正式成立。这两家机构的服务对象被确定为基层中小企业和农户。

　　两家新型农村金融机构的贷款业务主要包括：小额农户贷款、微小企业贷款、专业农户贷款三类。其中小额农户贷款只要不超过2万元，贷款手续非常简单方便，只凭信用、无需担保即可获得。

　　四川银监局负责人当时预测，根据今后五年仪陇县GDP年均增幅(约14%)，以及农村城镇化后原居民和社区企业贷款需求相对旺盛的状况，村镇银行开业后未来三年资产总额、存款、贷款增幅将在15%以上。

　　银监会副主席唐双宁在出席南充惠民村镇银行开业典礼时，用“汤水效应”形容当地农村金融市场的竞争态势。“好比一桶开水，加些盐，加些油，再加些青菜和海米，就成了美味的鲜汤。”

　　仪陇县乡村发展协会秘书长高向军女士告诉《财经时报》，仪陇县农村信用联社为应对新型金融机构的竞争，主动提高了农户的授信额度、创新服务品种等。

　　竞争氛围还在蔓延，经过两个多月的试营业后，12月15日，中国国内第一家获批的外商独资小额贷款公司在南充市嘉陵区正式开业。据介绍，该公司是其所属法国美信集团在亚洲范围内投资的第一家。

　　按照该集团的目标，他们将力争五年内在全球范围内至少15个国家投资建立金融公司，成为一个引领全球的小额贷款组织。南充公司在该集团战略目标中的地位不言而比喻。

　　为什么是南充？

　　这家外资小额贷款公司的成立经过了一年多的筹备。该公司市场部经理陈敏告诉《财经时报》，他们在今年初即已确定选址南充。在考察其他的候选地点后，南充因农村金融市场需求旺盛和良好的信用环境最终胜出。

　　外资的眼光被四川金融界人士认可。而作为受到“狼来了”冲击的南充本地小额贷款机构，他们依然乐观，本土化生存模式和庞大的市场需求并不介意多一个竞争者。

　　仪陇县惠民村镇银行行长唐伦表示，他们现阶段是稳步推进，把经营规模慢慢扩大，以争取在商业可持续发展方面奠定基础。

　　站在惠民村镇银行身后的大股东是南充市商业银行(下称“南充商行”)。而仪陇惠民贷款有限责任公司则是南充商行的全资子公司。

　　南充商行，它曾是中国二级城市中第一家引进国际战略投资者的城市商业银行。2005年7月，该行与德国三家金融机构签订了战略合作协议。

　　新华社的报道称，南充商行监管指标在全国处于领先地位，在2005年至2006年中国商业银行综合竞争实力排名中，南充商行在西部城市商业银行中，排名第一位。2006年末，该行资本充足率达21.04%，主要财务指标已达到中国国内上市银行的中等以上水平。2006年，南充商行开始主攻小额贷款业务，走在全国银行前列，它的经验随即被中国银监会在全国推广。

　　南充在发展农村新型金融机构领域拔得头筹，得益于南充商行良好的国际合作背景以及独特的市场定位。而另一个值得注意的是，南充已累积多年发展农村金融、农村互助扶贫的经验。

　　除了被银监会批准的南充阆中市江南镇的农村资金互助社，扶贫性质的农民互助组织也在当地蓬勃发展，这在仪陇县尤其明显。四川省社科院副院长杜受祜介绍，南充曾在上世纪80年代即复制过孟加拉模式进行扶贫开发。

　　而仪陇县乡村发展协会的十年耕耘，使农民和个体工商户对新兴的金融机构更容易接受。在国人心中几无印象的仪陇县，在国内乃至国际小额信贷界却是大名鼎鼎。

　　仪陇县乡村发展协会秘书长高向军介绍，他们自1996年起就创办和领导了这个以扶贫济困、促进乡村可持续发展的非营利性的社会团体组织。分析称，该协会不属于金融机构，然而却是仪陇金融架构的一部分。

　　10多年来，该协会共在全县18个乡镇的100多个自然村建立起农民中心及小组3000个，会员1万余人；另一方面用小额信贷的手段为贫困农户提供资金支持，累计发放小额信贷资金4000多万元，直接帮扶了10万人次贫困人口。

　　农村金融改革试验田

　　杜受祜告诉《财经时报》，该院已经注意到南充在中国农村金融改革中的“样本化”现象，他们把这作为一个课题进行研究。

　　银监会副主席唐双宁指出，仪陇惠民村镇银行作为首家挂牌开业的机构，它的成立标志着中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点工作结出了第一粒果子。

　　更大范围的改革已经铺开。2006年11月22日，银监会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》。首批试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林和湖北6省(区)的农村地区开展。

　　四川省目前一共在南充、广元、绵阳市的五个镇(村)分别进行了2家村镇银行、2家贷款公司、1家农村资金互助社的试点。

　　四川银监局在前段时间发布的统计显示，截至8月末，四川两家村镇银行存款余额734万元、贷款余额429万元，两家贷款公司贷款余额193万元，资金互助社存款余额40万元、贷款余额34万元。5家机构运行情况良好，并产生了“鲶鱼效应”，激活了当地金融业的适度竞争，提升了金融服务水平。

　　今年7月份，成都、重庆获批城乡统筹发展综合改革实验区，这为四川省农村金融体制改革提供了更大的便利条件。

　　仪陇县目前是“全国扶贫开发构建和谐新村试点”，南充则在今年7月份的《2007年南充市金融生态环境建设工作意见》文件中宣告：“把南充建成川东北金融生态环境最优城市。”

　　杜受祜表示，现阶段，社会资金进入村镇银行的比例还比较小，未来只有激活更多的民间资本，才能保证新型农村金融机构不是昙花一现。-

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