保险介入助学贷款 欲展开救赎

　　□经济视点报见习记者 李婷

　　临近9月入学高峰，有关大学生助学贷款的话题又多了起来。先是工行在网上公布助学贷款欠款名单，紧接着7月29日，央行向金融机构下发《关于做好家庭经济困难学生助学贷款工作的通知》(以下简称《通知》)，指出国家助学贷款要按时足额发放。“大学生贷款难”的问题再次成为社会关注的焦点。

　　高违约率导致助学贷款难

　　张华是中原工学院二年级的学生。他说：“现在获得助学贷款越来越难，需要经过学校、银行等机构层层审批，有些贫困生干脆放弃申请，还没有打工赚钱来的快。”

　　张华还透露在学校像他一样的贫困大学生为数不少，但顺利获得审批办理助学贷款的人并不多，“贷款申请难早已是公开的秘密。”

　　据央行的统计数据，截至2007年6月末，各项助学贷款余额192.9亿元，助学贷款违约率高达28.4%。央行官员曾表示，高校毕业生的助学贷款高违约率，导致许多银行不愿发放助学贷款。

　　“国家希望通过进一步完善和落实助学贷款政策来帮助贫困学生解决学习生活困难，但商业银行却要面对头痛不已的高校毕业生居高不下的违约率，助学贷款参与积极性不高，这就是目前助学贷款最真实的矛盾写照。”河南省教育贷款管理中心有关人士指出。

　　其实，自从1999年国家助学贷款政策推出以来，就由于银行放贷存在较高经营风险而长期陷入了政府支持、银行不积极的尴尬境地。虽然国家2004年对助学贷款政策在风险补偿机制等诸多方面进行了重大调整，但问题并没有得到彻底解决。根据教育部的统计，国家助学贷款发放比例始终未能达到国家要求的20%。至于一般商业性助学贷款则从2004年以后就已经基本停办。

　　有关银行人士透露，近几年全国助学贷款违约率居高不下，致使有些商业银行参与国家助款面临尴尬，以至于有的银行被迫在网上公布助学贷款欠款名单，严把助学贷款审批程序，增加审批力度。

　　保险介入

　　央行发布的《通知》表示，各银行金融机构要加强与保险机构合作，探索将保险引入助学贷款业务的新途径，有效转移和防范助学贷款风险。这是央行首次明确提出引入商业保险机制推动国家助学贷款的实施。

　　有关专家认为，此次央行发布通知，有意化解商业银行参与积极性不高和“惜贷”现状，解决国家助学贷款政策中存在的风险防范的制度性缺陷问题，建立一套完整的风险管控长效机制，科学合理地实现还贷风险的转移和分担。通过引入保险机制对贫困家庭学生等弱势群体提供助学贷款的信用担保，从而改变目前的运行模式。

　　其实，为了保证国家对贫困学生资助政策的实施，保险业去年就在江苏、云南等省开展了助学贷款信用保险的试点，全年共为3万多名学生提供了助学贷款保险，承担相关的保险责任达2亿元。

　　2006年6月，华安财产保险公司已率先推出针对国家助学贷款和就学贷款的信用保险。银行或学生购买学贷险后，一旦贷款学生毕业后无力偿还银行贷款，保险公司将可以替学生埋单。

　　据了解，云南省政府今年正式颁发由教育厅、财政厅、公安厅、人民银行昆明中心支行、银监局、保监局等六部门联合制定的《云南省普通高等学校国家助学贷款实施办法(试行)》，除了完善组织架构，明确相关部门主要职责外，同样规定建立国家助学贷款风险补偿机制，给予经办银行上限15%的适当风险补偿；在自愿前提下，鼓励经办银行投保“助学贷款信用险”，保费可用于风险补偿金支付。

　　豫首个就学贷款保险问世

　　据悉，2006年河南省教育厅与国家开发银行河南省分行合作，共向11.3万名家庭经济困难学生发放国家助学贷款5.4亿。

　　“目前，我们还没有和保险公司推出有关助学贷款信用保险，仍是采用和商业银行进行合作的模式，农业银行河南省分行是河南省教育贷款的主要发放银行。”河南省教育贷款管理中心工作人员说。

　　记者从华安财产保险公司河南省分公司获悉，华安财产保险公司推出针对国家助学贷款和就学贷款的信用保险(统称学贷险)。分为两个品种，分别是国家助学贷款信用保险和就学贷款保证保险。国家助学贷款信用保险是一款信用保险，投保人为银行。而就学贷款保证保险则是一款商业保险。其中就学贷款保证保险主要针对无法申请国家助学贷款的贫困生，投保人为借款学生，学生只要购买该保险，保险公司就将成为他们的担保人，替他们向银行申请贷款，保费将作为贷款本金的一部分，等学生毕业后开始还贷款时还给保险公司。

　　学贷保险的保障范围有三方面：一是借款学生身故；二是借款学生全部或大部分丧失劳动能力；三是连续12个月未完全履行还款义务。这些情况发生后，都将由保险公司为借款学生买单。

　　与传统的模式相比，以前学生贷款发生违约形成的“呆坏账”都由贷款银行自己承担，现在有了保险公司参与，银行的贷款风险可通过学贷险的方式转嫁给保险公司。

　　“就学贷款保证保险是我们在河南推广的主要模式，把驻马店和焦作两地作为示范点进行推广。”华安财产保险公司河南省分公司学贷险工作小组学贷险专员栗小川说，目前与驻马店和焦作两地的农村信用社进行合作，“在今年9月的新生入学时，大学生就可以看到就学贷款的身影。”

　　谈到在河南采取优先与农村信用社合作的模式时，栗小川说，贷款的学生多数为农村贫困学生，农村信用社作为地方性的金融机构，对小额农贷有成功的经验，而且相对于商业银行自由度更大，合作起来也比较容易。目前，这种以保险形式转嫁及控制风险、帮助学子圆大学梦的方式，在河南省还是第一次。

　　他还透漏，目前保险公司已经与省教育厅、保监局等机构进行积极协商，争取在较短的时间内，达成省内国家助学贷款合作项目。

　　有业内专家认为，在信用保险助学贷款模式中，承担了全部信贷风险的保险公司虽然做出了相应的风险管控方案，但由于目前我国个人信用信息登记、披露制度仍不完善，要保证保险公司对这项业务长期健康地进行下去，国家的政策扶持以及相应机制和体制的进一步完善，是不能缺少的。

　　与传统的模式相比，以前学生贷款发生违约形成的“呆坏账”都由贷款银行自己承担，现在有了保险公司参与，银行的贷款风险可通过学贷险的方式转嫁给保险公司。