海南尤努斯

　　海口报道　见习记者　曹元　

　　在海南农村，当舞狮队高喊着“恭喜发财”来到你家门口时，你可别高兴太早，他们可能是海南农村信用社联合社请来催收贷款的。如果你还不了本金，但能还利息，这支舞狮队仍然会对你家说些吉利话；而如果你连百十元的利息都不还，舞狮队就开始吆喝“某某某欠债不还喽”，让你在村子里信誉扫地。

　　这是海南农村信用社联合社(下称海南农信联社)理事长吴伟雄正在考虑的一件事。两周前，吴伟雄代表海南农信联社同诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯在孟加拉国创办的格莱珉银行签署了合作协议，计划在海南率先试点格莱珉银行的无抵押贷款模式。

　　但是，面对和国外截然不同的信用生态，吴伟雄也在探讨无抵押贷款的风险控制，舞狮队就是其中一个办法。

　　博鳌缘分

　　海南农信社同尤努斯的格莱珉银行的合作，从相识到正式签署合作协议再到启动试点，前后仅仅4个多月。

　　4个多月前，尤努斯来到博鳌参加博鳌亚洲论坛2007年年会，此时还是海南省农村信用社联合社改革筹备领导小组组长的吴伟雄得知了此事。

　　“去年知道尤努斯获得诺贝尔和平奖，我就开始收集他的各种资料，还让远在美国的女儿帮忙从英文媒体上收集，然后寄给我。”吴伟雄介绍说。这次听说尤努斯要来，他非常兴奋，向海南省有关领导申请要同尤努斯会面。

　　4月22日，当他如愿以偿见到尤努斯时，他的第一句话是：“我是海南的尤努斯。”尤努斯听到这话瞪大了眼睛，然后以孟加拉国表示友好的方式紧紧抱住了他。

　　这次会议期间，尤努斯答应将在海南进行格莱珉银行小额信贷模式的试点。3个月后的7月底，海南省副省长陈成率团前往孟加拉实地考察格莱珉银行小额信贷业务的运作，尤努斯与海南农信联社签署了合作协议。

　　协议内容有五项：1。在海南建立试点；2。建立一个信息平台；3。互派技术人员；4。在博鳌亚洲论坛设立尤努斯小额贷款分论坛；5。拟吸引格莱珉银行入股。　

　　协议签署两周后，8月14日，一种仿照格莱珉银行的探索已经开始，地点正是在博鳌。

　　这一天，博鳌镇古调村的100多名妇女喜笑颜开，拿着＜农户家庭妇女联保贷款信用证＞翻找自己的名字。

　　古调村的模式是：农户家庭妇女联保小组由3户以上贷款人组成，每个家庭只能一人参加联保。联保小组成员原则是家庭妇女。联保小组成员必须有家庭。经过信用社审核，发放给联保小组农户家庭妇女联保贷款信用证，凭借该证每名成员一年之内贷款额度最高为2万元，贷款合同期限6年，每笔贷款还款期限不得超过一年。不按期归还贷款本息，贷款额度在次年将下降20%，利息按现行执行利率基础上浮10%。

　　联保小组自愿组合，如果某一名妇女信用不好，其他成员就不会与其组成联保小组。

　　一旦小组成员有了联保贷款信用证，拿着该证到信用社去，就可以顺利地贷到款。　

　　以妇女作为贷款对象便是借鉴格莱珉的模式。这也是全国首例妇女联保贷款试点。

　　更深入的合作还在后面。据吴伟雄介绍，未来海南农信联社计划在定安、琼中、白沙、五指山等几个市县中选一个市县按照格莱珉银行的模式进行试点。现在正在等待尤努斯派专家来做指导。

　　南桔北枳

　　不过，海南金融界一位人士对格莱珉银行能否在海南成功持谨慎态度。他认为同孟加拉相比，中国的信用生态存在问题。“我在农村调研时发现农户普遍有这样的态度：农信社的钱是国家的钱，可以不还。”

　　实际上，在尤努斯到来之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了十多年，涉及金额超过10亿元，但坏账率居高不下。

　　海口市农信社有关负责人介绍了这样一个案例：某镇一当地大户恶意拖欠农信社贷款100多万元，逾期十年未偿还，当地贷户在农信社上门催收贷款时说：这个人是村干部，又是企业老板，他都可以不还，为什么追我们这些小农户？　

　　吴伟雄深入研究了格莱珉银行模式发现，有两点目前在中国还做不到。第一是在格莱珉银行模式下，借款人是银行的股东，因此借款人、贷款人以及银行是一家人，贷款几乎没有成本；第二是格莱珉银行可以做保险、信托、

　　“当然，并不是说缺少了这两个条件，就不能借鉴格莱珉模式。”吴伟雄说。

　　一个说明小额信贷可以在中国发展的例子就是民间高利贷。在海南临高新盈镇，民间高利贷非常活跃，数亿元资金在流动，年利率往往高达50%-60%，但人民银行调研员深入研究之后发现，民间高利贷的还款率非常高，没有拖欠。“这证明农民有信用也有需求。”

　　吴伟雄在探索小额信贷的模式上除了舞狮队还想出了许多办法。比如他发现借款人有这样一种心理：在贷款人吃拿卡要的情况下，借款人往往对金融机构产生一种对抗心理，故意不还，除非贷款人将吃进去再吐出来。因此，他制定多项措施降低海南农信联社的贷款成本。

　　此外，海南农信联社对按时还款的借款人采取降息鼓励的措施。吴伟雄还计划利用自己的专长组织人员深入农村为农户做知识讲座。

　　尤氏中国梦

　　在格莱珉银行同海南签约后一个多星期，8月10日，海南农信联社正式挂牌成立。

　　尽管相比当年海南发展银行成立时彩旗飘飘的大场面，海南农信联社的成立要低调许多，但它作为全国最后一家改革的农信社来说具有代表意义。对于海南省来说，在海南发展银行关闭9年后，海南终于又有了第一家地方性银行；而对于格莱珉银行来说，这可能是帮助它踏入中国的第一个伙伴。

　　因为根据合作协议，格莱珉银行拟入股海南农信联社。与此同时，香港上海汇丰银行有限公司宣布，已获中国

　　金融界人士认为，汇丰同格莱珉进入中国不是偶然事件，是外资银行瞄准了中国农村金融的空白。

　　“中国农村金融开展了这么多年，一直在起点徘徊。”中国社科院金融研究所研究员周茂清说，“外资机构进入农村市场，将帮助我国农村金融发展，满足我国农业发展的需要。但实际效果如何还有待考验。”

　　另据了解，在今年的6月份长沙举办的泛珠三角(9＋2)区域合作与发展高层论坛上，海南农信联社有关负责人参加深交所推介公司上市的论坛。知情人透露，海南农信联社未来有上市的想法。