中国民间创业活跃 引发风险不得不防

　　来自全球创业观察国际研究(GEM)的报告显示，近年来国内民间创业活动异常活跃，在全球42个创业观察项目的成员中，中国内地已超过印度、泰国和日本，排名全球第6位。劳动者自主创业不仅带动了促进就业的倍加效应，同时也对促进经济发展起到了积极的作用。民间创业正在成为助推我国GDP增长的“活跃细胞”。

　　2006年中国创业活动的活跃程度已达到新的高度，创业活动指数为16.2%，也就是说，每百名18-64岁的中国成年人中，就有16.2个人参与到了企业创办时间不超过三年半的创业企业中去。

　　据这份报告分析，2006年，我国创业活动的活跃程度已高于创业GDP曲线(该指数主要用于分析创业与一国经济增长的关系)，这表明我国的创业活动对GDP的贡献潜力在增加，将对未来经济稳定发展起到积极的作用。据观察，我国的生存型企业与机会型创业的比重，也已从2002年的生存型创业高于机会型创业，转变为机会型创业的比重高于生存型创业。这一变化，预示着我国的创业活动在企业性质上有所变化，机会型创业活动会带来更多的就业、出口、新市场等促进经济活力的因素。

　　银联信分析：

　　金融风险分析

　　首先，中小企业创业环境仍需改善。中国的整体水平优于GEM标准的平均水平，科技园和孵化器对新创企业的支持作用也日益明显，在某些领域的科技基础得到提高。不过，在我国，研发成果从大学到企业的转移效率增长还比较缓慢。创业企业还会遇到获取所需资源和服务的难度较大、费用高，市场变化较大，新创企业进入市场难度加大等困难。

　　其次，中小企业融资渠道不够理想、创业水准低是在困扰普通百姓创业的最大难题。一个成功的创业者，要想事业成功，需要有金融支持、政府政策、政府项目、教育和培训、研究开发转移等多个方面的支持。而创业起步阶段最棘手的就是资金短缺。据有关部门的调查，在我国目前的创业者中，60%的人创业资本低于5万元人民币，其中有18.2%的人，创业资本低于1万元人民币，低成本创业，表明企业的技术含量、市场占有率也相对偏低。由于以非正式投资为主、其他融资方式为辅的多种渠道融资模式还不够完善，因此目前我国创业者创业资金的主要来源，还是以民间渠道为主。调查显示，创业者的创业资金依次是家庭成员、朋友/邻居、其他亲属、金融机构和同事。总体看来，创业融资成为一种亲人融资或熟人融资。

　　最后，中小企业创业者教育水平偏低。尽管我国的创业机会在增加，创办新企业的机会比以往更多，创办高成长公司的机会保持稳定，创业技能逐步提高。但创业者受文化水准和技能高低的限制，缺乏创办新公司的资源和经验，更缺乏创办高成长企业的经验。目前中国内地的创业人群具有两大特征，从年龄分布来看，25岁到44岁是创业活动最集中的人群，其中18岁到24岁的成年人在创业中一直保持着较高的比例，2006年为18.34%。其二是创业者受教育的水平偏低，初中等受教育者仍然是创业者的主体，而受教育程度不高的初中生所从事的主要是生存型创业。不过令人欣慰的是，近年来受过高等教育的人参与创业活动的比重已经大幅度提高。据有关部门调查统计，去年受过高等教育的创业者超过了20%，这部分人凭着丰富的专业知识，从事的大多是机会型创业。

　　银行信贷案例参考

　　为能解除创业者的后顾之忧，去年以来，我国的政府政策和政府项目已开始对创业活动预以倾斜。在上海，对于创业者需要的创业贷款，银行的“起步”门槛也是一次次降低，从当初的10万元降到7万元。今年4月起，上海的劳动保障部门又推出了以微量开业贷款担保为主的鼓励扶持自主创业的系列政策“套餐”，旨在帮助以个人或家庭共同劳动方式，直接为社区提供服务的自雇创业群体积累创业经验。今年6月，5名自主创业者在上海银行签订了微量开业贷款借款合同，成为本市首批享受到自主创业微量开业贷款担保政策的市民。

　　据了解，5名获得贷款的自主创业者大多从事缝纫编织、小工艺品制作、日用品设摊零售等社区便民服务项目，经过社区街镇和区县公共就业服务机构的审核把关，仅用一个月的时间就顺利获得了3000~8000不等的初创阶段的微量开业贷款。由市促进就业专项资金为融资困难的自主创业者提供的微量开业贷款担保，以更低的门槛，更便捷的申办流程，为这个群体打开了一条绿色通道。自主创业者不仅能在按期还款后享受到全额贴息，还能根据创业发展的需要申请更大额度的微量贷款。创业者们表示，3000元~8000元，尽管贷款数额不大，但用于进货以及其他原材料的购置，实属雪中送炭。据不完全统计，新政策实施以来，全市累计有261名市民进行了自主创业备案登记，并呈逐周递增态势；其中已有19名自主创业者提出了微量开业贷款担保的申请。

　　银行信贷提示

　　上海微量开业贷款的发放，无疑是今年鼓励扶持自主创业政策套餐的一道主餐，为自主创业者带来了利好消息。对此，银行应把握好企业的发展阶段，谨慎考核其经营实力，采取额度渐进的方式，为创业者提供贷款，循序渐进。

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