政策驱动 城商行今非昔比

　　本报记者 郭雪莹 北京报道

　　从在国有银行和股份制商业银行的“夹缝”中艰难生存，到如今两家城商行已经上市、更多城商行筹备上市的银行业“第三梯队”，城商行发生了脱胎换骨的改变。

　　随着南京银行和宁波银行在沪深两地成功上市，城商行旋风正越刮越紧。

　　7月20日，徽商银行以每股1.25元的底价拍卖32万法人股，11家竞买者在场上交锋激烈，价格一路攀升，最后合肥一家冠名科技的企业以每股5.05元的高价成功买下。这个价格，足足高出了其资产净值4倍以上。徽商银行法人股高价拍卖，让人们看到了城商行今非昔比的巨大变化。

　　为中小企业而生

　　

银监会今年6月份公布的2006年年报显示，2003年，城商行的总资产为14621.7亿元，所有者权益为499.1亿元，税前利润为54.2亿元。到2006年，总资产已达25937.9亿元，所有者权益达1215.3亿元，税前利润达180.9亿元，分别提高了77%、143%、234%。而到今年3月末，全国城市商业银行总资产已上升到26806.4亿元，占银行业金融机构的5.8%。短短几年，城商行从开始的蹒跚学步，到现今的一路小跑，进步的速度着实惊人。而在这巨大成就的背后，国家政策的扶持给了城商行很大的帮助。

　　城市商业银行的前身是城市合作银行。我国原有约5000家城市信用社，但大多城市信用社已失去合作性质，实际上已办成小型商业银行。为规避风险、形成规模，1995年，国务院决定在城市信用社清产核资的基础上，通过吸收地方财政、企业入股组建城市合作银行。其服务领域是，依照商业银行经营原则为地方经济发展服务，为中小企业服务。1998年，城市合作银行全部改名为城市商业银行。

　　宁波银行的成功上市，受这一政策的影响不可谓不深。宁波银行以“收益高、风险低”而著称，是国内盈利能力最高的银行之一。能有这样的成就，与它一直以来致力于服务中小企业是分不开的。经过多年实践，宁波银行逐步形成了针对中小企业客户的、比较完整的业务发展和客户管理理念，构建有利于发展中小企业业务的组织架构、营销体系和考核机制，通过对中小企业进行细分，选择产品前景良好、主业突出的中小企业作为目标客户，大力发展有自营进出口权的中小企业客户。同时，进一步优化中小企业授信审批流程，提高服务效率，建立适应小企业业务发展的IT系统。正因如此，到2006年底，宁波银行的不良贷款比率仅为0.33%，拨备覆盖率却达到405.28%，成为了获批上市的首批城商行。

　　实现跨地域发展

　　南京银行和宁波银行上市之后，北京银行、上海银行、杭州市商业银行、江苏银行也在积极筹备相关上市事宜。在此大背景下，城商行的股权成为资本追逐的焦点并不让人奇怪。可以说，城商行在资本增值保值方面已经交出了令人满意的答卷。而在扩大规模方面，城商行一直在紧锣密鼓地筹划。

　　从上海银行筹建宁波分行、徽商银行成立、沈阳市商业银行参股其他城市商业银行，到近期北京银行在上海开设分行，城商行通过联合、并购等方式，在异地设立分支机构，从而实现其突破单个城市的限制，实现了跨区域发展。同时，银监会也在政策上，对这一发展战略给予了大力的支持和鼓励。

　　今年4月，在“全国城市商业银行发展论坛第八次会议”上，中国银监会副主席唐双宁提出了城商行的发展目标，力争到2008年基本具备现代金融企业雏形，到2012年建设成为具有较强竞争力的现代金融企业。

　　中国银监会主席刘明康则表示，随着我国银行业改革开放的推进，许多城市商业银行提出了拓展发展空间、实现跨区域发展的要求。对此，银监会支持城商行，只要达到了相关监管指标，就可以跨区域发展。银监会副主席蔡鄂生也在第三届“中国金融改革高层论坛”上透露，监管机构支持符合条件的城市商业银行实现跨区域发展，支持社会主义新农村建设，鼓励城市商业银行到县城设立分支机构。

　　上海银行研究部的张吉光博士则表示，银监会在这次会议上也对城商行的风险管理水平提出了高要求。风险管理水平低是长期以来制约城市商业银行发展的主要障碍之一，它使很多城商行的

不良资产包袱沉重，发展举步维艰。

　　若要实现不良贷款率控制在5%以下，就要从以下几个方面尽快改善这一状况。

　　一是建立较为完善的风险管理架构，目前风险管理活动仍集中于传统信贷领域，还不能做到对市场风险和操作风险的全面覆盖，离全面风险管理体系的要求相差甚远。

　　二是提高风险管理技术，增强风险识别和评估能力，开发量化模型，才能实现风险的动态监测和量化管理。

　　三是改善风险管理赖以开展的业务信息系统，丰富数据量，做到对风险的科学评价。四是引进风险管理人才，只有提高风险管理队伍的质量,才能提高风险管理水平。