把新型农村金融机构办成农民的炕头银行

　　来自监管一线的体会：

　　张新东

　　去年12月，银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，吉林省被确定为首批开展试点的六个省(区)之一。目前，银监会批准设立的5家试点机构，即吉林东丰诚信村镇银行、磐石融丰村镇银行、敦化江南村镇银行和梨树县闫家村百信农村资金互助社、德惠长银贷款有限责任公司已正式挂牌营业。

　　截至2007年6月末，3家村镇银行总股本5000万元，各项存款余额2681万元，贷款余额4915万元，百信农村资金互助社已发展社员92户，吸收股金12.61万元。

　　新型农村金融机构是新生事物，机制灵活，但毕竟资本额相对的低，抗风险能力较弱，因此，吉林银监局按照属地监管的原则，加强审慎监管，引导新型农村金融机构稳健经营，实现商业可持续发展。

　　首先，最重要的是督促新型农村金融机构确立“三农”的市场定位。把新型农村金融机构办成农民的“炕头银行”，送金融服务上门，真正为农民服务。

　　在新型农村金融机构的试点中，监管部门严格监管，防止出现以下几种倾向。一是严密监控新型农村金融机构贷款投向，坚决防止贷款投向

房地产开发，严格控制单户贷款比例；二是密切关注新型农村金融机构业务和产品定价风险，坚决防止不计成本的盲目市场竞争行为，以实现商业可持续发展；三是督导地方各级政府本着“指导而不干预”的原则，积极支持新型农村金融机构业务发展，防止政府过多干预经营和贷款投向等问题的发生。

　　吉林省3家村镇银行试点中，有两点经验值得下一步扩大试点时加以借鉴。一是，村镇银行的注册资本金尽量高一些，起点较高的注册资本有利于抵御村镇银行创立阶段的风险，有利于初创阶段存款业务有限的情况下拓展农村信贷市场，为今后发展奠定基础。二是，村镇银行总行设在经济相对发达的县(市)所在地的城区较好，有利于快速提升村镇银行形象，扩大影响力和知名度，更有利于吸收存款、积聚支农资金，稳步开展业务。在支农贷款发放上，机构设在县(市)城区便于中心辐射，能由近及远、由点带面、层层覆盖。

　　下一步，吉林银监局将继续探索符合新型农村金融机构经营特点的监管方式，实施差别、动态和持续监管，强化资本充足率、资产损失准备充足率、不良资产率及单一集团客户授信集中度监管，督促新型农村金融机构构建适应自身特点的良好公司治理架构，营造良好合规文化，促进形成牢固的合规意识，为实现商业可持续发展打下牢固基础。

　　在试点推进过程中，我们也认识到，对于3类新型农村金融机构要准确进行市场定位，防止盲目夸大新型机构的作用，避免对新型机构作用期望值过高，甚至有取代农村信用社、农业银行及农业发展银行成为支农服务主力军的想法。(作者供职于中国

银监会吉林银监局)