银行创新：为中小企业融资解难

　　李岚

　　一直因信用缺失而难以得到银行贷款的中小企业，有望很快摆脱这一困境。

　　近日，中国银监会发布《银行开展小企业授信工作指导意见》，放宽了对小企业授信资产质量考核要求，放弃了传统的贷款五级分类法，同时放宽抵质押品范围，银行可开展商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权质押。

　　目前，我国中小企业已达4200万户，约占我国企业总数的99%，在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新和调整优化经济结构等领域发挥越来越重要的作用。中小企业的工业产值、利税和出口额分别占全国的60%、40%和60%左右，中小企业还提供了85%的城镇就业机会和75%以上的GDP。

　　但是，多年来，中小企业却似乎一直未能改变自己的尴尬局面——明明是经济发展中最活跃的部门，却备受融资难的困扰。据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查，中小企业短期贷款缺口大，长期贷款更无着落。81%的中小企业认为，一年内流动资金部分或者全部不能满足需要，60.5%的中小企业没有1-3年中长期贷款。

　　为此，人们在呼吁解决中小企业融资难时，往往将矛头对准了银行，认为正是他们惜贷造成了中小企业融资难。但实际上，各家银行近年来都在积极探索，相继成立了中小企业信贷部，并通过业务、管理，以及制度上全方位创新，逐步加大了信贷的比重，而且成效也越加显著。

　　以国家

开发银行为例，2003年下半年,开行创造性地研究设计了中小企业贷款的模式和相关制度,并在6个分行7个地区进行试点，并于2004年在32家分行95个地区全面推开。2005年以后,开行的中小企业贷款业务进入加强平台、机制和制度建设，扩大覆盖面阶段。

　　而在担保体系建设过程中,目前开行已为154家担保公司累计发放软贷款93.1亿元,预计可增加担保能力500亿元以上,累计向担保公司提供再担保超过17.2亿元,直接和间接支持了12家担保公司和近千家中小企业。截至今年3月底,国开行已累计为中小企业发放贷款339亿元。

　　除政策性金融机构之外，各商业银行也积极创新融资品种，提高中小企业金融服务竞争力。依靠创新，目前，工行不仅能为中小企业提供流动资金、打包贷款、账户透支等贷款类产品，还为其提供银行承兑汇票、信用证等贸易融资产品，以及工程保函等信用支持工具，帮助中小企业参加招投标活动。

　　截至2007年3月末，在工行有融资余额的纯小企业客户数量就达39683户，融资总余额2000多亿元。2006年，工行当年向小企业累计发放贷款3985亿元，小企业贷款增量在同业中位居前列。

　　而建行，则创建了“成长之路”和“速贷通”两个专门的中小企业金融业务品牌。一方面，对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，建行实行在评级受信后办理信贷业务；另一方面，在提供足额有效担保前提下快速解决小企业融资需求，简化流程，不需评级授信，以满足企业“少、频、快”的需求。建行并为此对业务流程进行了再造，加大了授权力度，贷款实行客户经理和有权审批人双签审批的形式。

　　农行也于去年推出了主要为小企业量身定做的小企业简式快速贷款业务———只要在房地产抵押或质押担保的前提下，不需要评级和授信，根据提供的抵(质)押物即可办理贷款，贷款金额最高可以达到200万元。

　　据统计，截至2006年12月末，工、农、中、建、交5家大型银行小企业授信户数达68.43万户，小企业贷款总额为17907.65亿元，与年初相比增幅为9.87%。

　　可以说，目前，金融创新已经成为我国银行业服务中小企业发展的一个重要特色。而此次银监会出台的《银行开展小企业授信工作指导意见》，这一充分体现对小企业差别化的监管政策，无疑将为银行业的服务创新预留了更为广阔的空间。

　　对此，业内专家分析，与大客户相比，虽然对小客户发放贷款的经营成本高，但是风险成本低，这种低风险弥补了高的经营成本。专家建议，对于中小型商业银行来说，在服务小企业的原则上，应寻找信誉高、发展有前景的不为大银行青睐的客户；在具体贷款政策的掌握上，既执行一般性规定，又要在制度的框架内从实际出发去执行规定，而不是削足适履。而大型银行，则应进一步转变经营理念，革新体制和机制，不断推进中小企业贷款工作。