家电信贷或成趋势普及尚需三五年 消费观念为其最大阻碍因素

　　时报记者 曾祥萍

　　家电分期付款消费（家电信贷）作为一种全新的消费模式，国内众多家电连锁国美、永乐、苏宁等早在前两年就已经开始启动了免利息、免首付、免担保的分期付款方式。但记者日前在广州市各大家电卖场了解到，家电信贷或会是一种消费趋势，各大卖场也都在发展该业务，但由于消费观念的阻碍，该业务并没有如预期的那样广为消费者所接受，要普及尚需三五年。

　　卖场、银行力挺家电信贷

　　统计显示，目前我国住房信贷已经达到了85%，汽车信贷也达到了40%，而家电信贷消费占整个家电市场的比例，基本可以忽略不计。国务院经济发展研究中心市场研究所副主任陆刃波据此认为，我国家电信贷消费还处于培育期。据了解，2007年中国家电消费将达到7000亿元，并且每年以10%的速度增长，家电信贷消费市场很大。

　　苏宁电器在2005年就推出了“零首付、零利率”分期付款消费，同年8月，国美也在全国范围推广其家电分期付款业务。经过这两年的发展，家电信贷市场虽然还没有实现迅猛的增长，但是各大卖场和银行却都在力挺该业务。正如某卖场负责人所讲，“既然家电信贷市场是块大蛋糕，大家都在分食，为什么我们不去分一杯羹呢？”

　　记者昨日从广百百货了解到，也正是因为看好家电信贷这块市场的巨大前景，广百已经着手准备拓展该项业务，目前正在与四大银行商洽详细事宜。广百百货家电部负责人张小萍透露，广百是走高端路线的，家电信贷是一项比较新的业务，相信对促进高端消费会有一定帮助。

　　国美方面也表示，家电分期付款消费金额占国美总销售额的4.6%，虽然目前这个比例不是很高，但与去年的数据相比却是在以40%的速度增长。

　　专家表示，推出家电分期付款业务，对商家、银行和消费者从某种意义上而言可以说实现了三方共赢。商家多了一个有效的促销手段和结算平台；消费者不需要首付，就享受轻松的支付方式；而对银行而言，为消费者提供了一笔指定用途和相应额度的信用贷款，推动了新业务的开展。

　　消费观念阻碍发展

　　尽管连锁商家推出的家电信贷消费条件已相当优惠,但仍未达到商家期待中的旺盛场面。在采访中记者也随机询问了几位正在购买家电的消费者，是否能够接受以分期付款的方式来消费？有大部分人还是表示不感兴趣。当记者问到原因时，他们大多表示，既然来买家电身上自然是装足了银两，而且家电价格再贵也就在几万块左右，并不像房子、车子那样难以承受，没必要多付利息钱来买东西。此外，也有部分人担心用分期付款方式购买商品不能享受到折扣以及优惠，万一商品出现问题以后，办理退换货时又要找银行又要找商家比较麻烦。

　　针对消费者关注的这些因素，招商银行信用卡业务负责人以及苏宁电器方面告诉记者，家电信贷的方式已经越来越成熟和完善，现在同样的商品，同样的价格，门槛较低且不需要支付分期利息，消费者贷款产生的利息全部由卖家承担。而且一旦商品出了问题，直接找商家就可以解决问题，手续也并不繁杂，跟一次性付款的待遇没有任何的区别。

　　事实上，对于白领一族以及在校大学生这些80后们而言，以分期付款的方式购买电脑、手机、数码类产品又似乎是司空见惯的事情。据了解，年轻人仍然是各大卖场家电信贷的主力军。

　　有业内专家认为，目前造成家电信贷未普及的最大原因，是我国消费者的消费习惯没有完全改变，

　　“免费午餐”能吃多久？

　　目前，国内的家电信贷选择在12个月以内付清余款的一般无须消费者自付利息，由家电信贷产生的一切手续费及利息都是由家电卖场或银行来承担。

　　但是据记者了解，这种“免费午餐”并不能一直享用下去。以国美电器为例，他们需负担的利息及刷卡手续费总体比例约为2.5%，如果再从净利润中除去这2.5%，利润则明显缩水。

　　而银行方面从国际惯例来看，信用卡信贷消费一般要经历三个阶段：银行在培养信用卡消费群时，一般对客户免费；当用户数增加到一定数量时，消费者需要承担部分利息，但多以手续费形式出现；当贷款者众多时，消费者就得完全自行承担利息了。所以从长远来看，无息信贷消费模式只是暂时过渡。

　　此外，当各大银行或者卖场无力承担高额的发卡费用及信用卡运营费用时，这些费用势必逐步转由持卡人承担，因此有专家预计，在未来3～5年内，信用卡消费过程中的“免费午餐”将逐步取消。