沪上个贷竞争硝烟弥漫 中外资银行各显神通

　　近期，随着汇丰银行推出外资行首款无抵押信用贷款，沪上个贷市场又弥漫了一场新的硝烟。固定利率消费贷款、个人住房循环贷款、接力贷、住房按揭信用卡等个贷产品相继推出，在贷款期限、抵押物、贷款金额等方面展开创新，沪上个贷争夺战白热化。

　　外资行：个人信用贷款切入市场空白

　　在近期沪上个贷的争夺中，外资行凭借优秀的监管和风险控制能力，创新方向为抵押物。如汇丰银行的“现贷派”，只要月收入超过3000元、有稳定的职业、无不良信用纪录等，就可向银行申请最高20万元的信用贷款。

　　“从某种程度上讲，这款产品击中了中资行个贷的软肋。”业内人士分析，目前中资行个人贷款产品的创新无非是以房产抵押为基础的创新。而由于监管层的严控，目前中资行个人信用贷款几乎处于停滞状态，外资行此时正好切入这一市场空白。

　　中资行：个人住房抵押贷款渐成气候

　　面对外资行咄咄逼人的态势，中资行并没有束手就擒，围绕着贷款成本、方便

理财等方面也有一系列动作。随着近日农行推出个人住房循环贷款，沪上中资行个人住房抵押贷款产品已经渐成气候，住房也成为沪上居民认可的“取款机”。

　　如光大银行个人房屋净值贷款产品，根据银行对抵押房产的评估价，借款人最高可以获得住

房价值80%的贷款额度。而一旦房价随着市场变化出现上涨，贷款额度也可随之上升，借款人只需一次性将房产抵押给光大银行，在核准期限和金额范围内，可随时反复多次提款。

　　同时，在升息区间内，如何降低贷款成本，也成为银行重点考虑的问题。如光大推出的固定利率个人信贷产品，将利率风险锁定，同时利用个人住房循环贷款，客户只要有闲置资金就可提前还贷，极大地降低了贷款成本。

　　另外，农行还推出个人住房接力贷，将房贷发放对象瞄准还未走上工作岗位的学生等潜在客户，以期最大程度地挖掘个贷市场潜力。但相比而言，刚工作的客户收入情况一般，按揭还款会给其造成沉重的资金压力。而中行新推“延付宝”个贷还款方式，对客户尚未结清的单笔贷款期限可分灵活还款和正常还本付息两个阶段，其中灵活还款阶段最长可涵盖贷款发放以后第1年至第3年在内的36个月，在此期间每月只需付息而不用归还贷款本金，很大程度上减轻了贷款前期客户的还款压力。

　　央行：对个人房贷成数、利率等不能放松管制

　　银行个贷产品的不断创新，也刺激了沪上个人市场的需求。根据央行上海总部最新统计数据显示，今年上半年，沪上中资银行的个人消费贷款新增达104.2亿元，其中，6月中资银行个人房贷大幅增加45.5亿元，比5月份多增36.9亿元，占上半年贷款增量的2/3，其中当月新建房贷款增加43.7亿元，占上半年新建房贷款增量的95.8%。而在外资行人民币业务放开后，其今年上半年新增贷款也达339.3亿元，同比多增153.2亿元，其中6月份新增贷款106亿元，接近上半年贷款增量1/3。外资行贷款增量的80%均投向

房地产、个人消费等热点领域。

　　值得关注的是，在个贷市场不断升温的情况下，各家银行为尽可能抢占市场，推动个贷产品竞争升级，甚至贷款门槛频频降低，极可能导致信贷风险加大。

　　记者了解，近期，楼市回暖、提前还贷需求减弱等，以房产作抵押的贷款需求始终旺盛，房产抵押贷款利率打九折、甚至八五折已在业内比较普遍，而过去这样的优惠利率只有在申请首套住房按揭时才能获得。一银行内部人士透露，央行连续加息使贷款客户越来越介意贷款成本，只要有一家银行率先在利率上向客户让利，其他银行都将很快跟进。

　　对此，央行上海总部称，沪上银行在做大信贷增量的同时，务必要关注信贷风险，重点防范因放贷增速过快而可能导致的呆坏账问题，对个人房贷的成数、利率等不能放松管制。同时，要求各银行下半年继续加强信贷结构调整，并再次提示房地产市场可能出现的信贷过热风险。陈珂 每日经济新闻