李云峰的新梦想：吉林东丰村镇银行生态调查

　　吉林东丰报道　本报记者　方会磊

　　李云峰顿了顿手腕，在稿纸上划了几笔，努力寻找写字的感觉。这个习惯拿锄头的农民似乎还不太适应在一个略显严肃的场合去履行签名的程序，尤其是在一份贷款合同上。李是吉林省东丰县大兴镇福利村村民，6月26日，他从东丰诚信村镇银行申请了一万元的种植业贷款。

　　作为一家新型农村金融机构，东丰诚信村镇银行由辽源市城市信用社、3户非金融机构企业法人、6名自然人共同出资组建，注册资本金为2000万元人民币，其中发起人辽源城信社出资750万元，占总股本的37.5%，其他三家企业法人出资共600万元，占总股本的30%，6名自然人出资共650万元，占总股本的32.5%，并于今年3月1日正式挂牌营业。

　　“这是我第一次从银行贷款。”办完贷款手续，李云峰坐在炕沿上灿烂地笑着，双手不停摩挲着衣角，“最快今天下午银行的客户经理就会把钱送来。”

　　事实上，截至6月25日，东丰县域内与李云峰境遇相似的1510户农民，共从诚信村镇银行获得1310万元小额农户信用贷款，覆盖东丰县6个乡镇的59个村，东丰县总共有14个乡镇，下辖229个村。

　　利率和期限优势

　　李云峰的兴奋无疑与他的另一个梦想有关——建一座1000平米的塑料蔬菜大棚，种上城里人爱吃的豆角。为此，李云峰做了详细的测算，“买塑料和大棚的支架，大概需要八千块钱，还有就是购买蔬菜种子和化肥的费用，一两千块钱足够。”家中有20亩地的他一直靠种植水稻和玉米为生，“农闲或者年景不好的日子就去外面做做临时工，补贴一点家用”。

　　但一万元的蔬菜大棚启动资金对于这个庄稼汉显然不是一笔小数目。“现在水稻市场收购价每斤九毛二，一亩地水稻产量大概在1500斤上下，扣掉先前的农资投入，净收入也就在一千块左右。”李云峰说，如果种一亩地经济作物，一年的净收入能在一万五六千块钱左右，“而且会有人直接到村里上门批发收购，可要自己一下子拿出这笔钱建大棚实在吃不消”。

　　正因为资金的短缺，李云峰的蔬菜大棚计划迟迟不能付诸实施。“也曾想过去农信社贷款，但农信社的利息要比村镇银行高三个百分点。”李云峰说，村镇银行目前针对农户发放的小额信用贷款利率定在9.258%(月利率为7.94‰)，农民养殖业贷款利率定在9.85%(月利率为8.21‰)，前者是在现行一年期贷款利率基础上上浮45%，后者是上浮50%。“一万块钱的贷款，在村镇银行贷，一年要比在农信社贷省下300多块钱利息。”

　　事实上，农信社在农业贷款的发放周期以及计息环节上的刻板，也让那些资金饥渴的农民在看到村镇银行这条“鲇鱼”的时候倍感兴奋。

　　“农信社农业贷款一般都是每年1月15号开始发放，到2月初就结束了，只有半个月的时间放贷，但是2月份的时候，农民借这个钱没什么用，地种不了，买种子买化肥还太早，一般农村是4月份开始用这笔钱。”一位对当地县域金融熟稔的人士如此分析道，“农信社是按季度结清利息，并要求到每年的12月20号必须把本金结清，但每年10月份之前粮食打完后，农民一般不卖，等着粮食涨价，如果没有卖粮，他就没钱可还。而且这种跨度非常不灵活，中间再想贷款的时候就非常难。”

　　与农信社相比，村镇银行对农户的小额信用贷款期限虽然也是一年，但农户可以提前还款，按日计息。“(村镇银行)可以随时贷、随时还，还可以还完再贷，利息也是到期后与本金一起结清。”李云峰说。

　　在东丰当地，种豆角每年有春秋两季。“春上的时候因为没钱所以误了，不过秋天这茬肯定是能赶上了。”李云峰说。

　　联保贷款模式

　　在一份名为“联保贷款合同”的文书上，李云峰的名字与其他5位申请贷款村民的姓名签署在联保小组成员项下。

　　“我们6人组成了一个贷款小组，捆绑在一起申请贷款，祸福相倚。”与李云峰同在一组的成员，福利村会计辛延福如是说。而在诚信村镇银行行长丁晓波看来，这是村镇银行防范风险的一道安全阀。

　　诚信村镇银行建立的联保贷款模式，是以村委会为纽带，建立贷款服务中心，同时聘请村干部作为中心贷款协管员；由贷款服务中心组织有贷款需求的农户相互自愿成立农户贷款小组，其中要求每个农户贷款小组不得少于5户。

　　记者在诚信村镇银行编制的＜农户联保贷款暂行办法＞中发现，与传统的农信社互保贷款模式不同，联保贷款小组的所有成员必须来自同一个村民自然组，成员间经济状况相似，同时，不允许由亲属组成一个小组。

　　“农信社三五个人就可以互保申请贷款，发生骗贷的风险很大，(村镇银行)限定成员数目和区域也是强化互保的真实性。”诚信村镇银行副行长林涛称。

　　而在此前由

银监会发布的＜关于加强村镇银行监管的意见＞中，也明确指出村镇银行要着重防范信用风险、流动性风险和操作风险；并应汲取城市信用社、农村基金会等经验教训，坚持小额、分散的原则，努力防范信贷集中度风险。

　　联保小组向村镇银行提出贷款申请，经核准后，所有成员将共同与贷款人签署联保协议。协议要求联保小组成员对小组其他贷款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，小组其他成员代为偿还贷款本息；当其他借款人发生贷款挪用或其他影响贷款偿还的情况时，联保小组成员有责任及时报告银行，而且在贷款本息未还清前，联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财产。

　　“采用这种模式，一是解决了银行开业初期网点局限的'短腿‘，　东丰县14个乡镇，最远的达到一百多公里，而现在银行一共只有10名客户经理。一个贷款小组，我们配备三个客户经理。同时，这三个客户经理可以覆盖好几个乡，这样可以扩大银行的服务半径。”丁晓波说，“更重要的是，通过基层村委的权威和村民之间的互相制约可以解决银行对贷款对象信息不对称的问题，降低贷款可能出现的风险。”

　　事实上，采用联保这种内生性的激励机制，也让县域内缺乏抵押担保制度和抵押物的农户易于获得信用贷款。截至6月26日，诚信村镇银行已在东丰县域内形成了209个贷款小组。

　　在对贷款发放对象严控风险的同时，村镇银行风险内控机制也是监管层关注的重点。诚信村镇银行在贷款发放时，将两名客户经理划分为一组，分别担任调查岗、审查岗。其中，调查岗的职责是对农户的基础信息进行调查，包括农户的贷款用途和个人信用度的调查等；审查岗主要负责对农户贷款手续的真实性和完整性进行审查。此外，还设置了贷款跟踪检查岗，负责对借款人的贷款使用情况进行跟踪检查。

　　“三个岗位在对贷款风险进行控制的同时，也承担对贷款的连带责任，依次承担40%、40%和20%的责任。”林涛如是说。

　　吉林省辽源市银监分局东丰监管办负责人表示，“对于在县域内新生的法人银行，监管部门是着力风险监管，包括贷款的额度、贷款的制度、贷款的发放等，我们就像拿着摄像机，像关注婴儿一样关注着村镇银行的发展，时时都在记录。”

　　高存贷比

　　但对于村镇银行来说，四个月的摸索期不仅仅是一笔笔贷出的农业款项，与之相随的吸储艰难也让银行的主事者们备感焦虑。

　　“现在资金紧张是最让我们头疼的事情，存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。”丁晓波说。截至6月25日，该行储蓄存款为211万元，其中活期存款180万元，而同期贷款为1310万元，存贷比高达620.98%。

　　而按照＜商业银行法＞，商业银行存贷比不得超过75%。

　　在与当地监管部门协商之后，诚信村镇银行以资本金2000万元陆续用于发放小额农户信用贷款。“但即使这样，这笔钱也马上快要发放完了。”丁晓波说。事实上，早在4月份，丁即预见到资金头寸紧张的局面。“当时，我们向东丰县政府反映了这个情况，县政府就出面与国家开发银行接触，希望能申请到4亿元左右的中长期贷款额度支持。”丁说。

　　此后，村镇银行又向当地银监部门和人民银行系统反映了资金紧张的现实，也希望能获得央行的支农再贷款。“但央行再贷款一直是对口农村信用社的，我们也向上级打了申请报告。”丁说。

　　存贷比失调，关键是吸储难。目前，东丰县域内共有金融机构8家，包括在乡镇开设的营业网点共计85个，其中，仅在县城内的营业网点41个。而来自当地监管部门的统计数据显示，今年前五月，东丰县域内各金融机构的存款总量为26.30亿元，其中农村信用社吸收存款9.3亿元，

邮政储蓄吸收存款5.10亿元，工商银行吸收存款3.10亿元，而同期发放的农业贷款中，农村信用社为4.40亿元，

邮政储蓄新开办存单质押贷款发放额度仅20余万。

　　新生金融机构网点单一、硬件上难以通存通兑都是制约村镇银行吸收存款的要素。而根据此前诚信村镇银行所做经营成本的测算显示，如果活期存款和定期存款按照70%和30%比例计算，存款利息成本为2.3%；以贷款平均利率为7%计算，如果发放贷款4000万元，存贷比保持在70%，需要吸收存款6000万元，这意味着，也只有在这种情况下，在缴纳企业营业税及附加税15万元、缴纳33%的企业所得税后，村镇银行才能实现3.89万的净利润。“这也就是我们的经营平衡点。”

　　但现在看来，距离这一目标的实现仍属遥遥。当地银监部门负责人表示，“村镇银行应该与农村信用社享受同等的税收优惠政策和货币政策的支持。”

　　据知情人士介绍，在6月中旬银监会召集的村镇银行座谈会上，九家试点村镇银行负责人吁求“监管层能让村镇银行与农信社同等竞争。”目前，在税收政策上，村镇银行的营业税率为5%，而农信社仅为3.3%。在过去四个月中，东丰诚信村镇银行已缴纳营业税10万元，但由于村镇银行尚未盈利，所以尚未缴纳所得税。

　　不过，该人士续称，村镇银行上述吁求能否实现仍需等待。“税收优惠和央行货币政策支持，需要银监会、央行、财政部等几部委协商解决，短期内出台相应政策，可能性不是很大。”　

　　但对丁晓波来说，眼下的当务之急则是度过这一轮资金紧张。

　　“央行6月上旬刚刚批准了村镇银行的行号，我们也上了大小额支付系统，之前我们无法做对公业务，等整个系统完毕后，我们希望能发展一些企业客户的存款业务，缓解一下资金压力。”丁晓波有点无奈地说，“否则，我们也只能减少贷款的发放了。”