改善农村金融服务 支持新农村建设

　　央行研究局副局长焦瑾璞详析我国农村金融改革

　　宋焱

　　农村金融难，是当前中国推进新农村建设中遭遇到的“瓶颈”问题。今年1月份召开的全国金融工作会议对农村金融改革进行了周密部署，近期关于我国农村金融改革将踏上“破冰之旅”的讨论日渐升温。6月7日，中国人民银行研究局副局长焦瑾璞在中国政府网与网民交流时，详细分析了当前农村金融改革思路。

　　农村金融环境将不断改善

　　今年召开的全国金融工作会议提出，我国农村金融改革的总体目标是，要建立健全适应“三农”特点的“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融体系。通过健全机构、创新产品、强化服务，为社会主义新农村建设提供一个良好的金融服务环境。

　　焦瑾璞说，“多层次”是指要建立与农村经济发展结构相适应的、多层次的农村金融机构，在此体系中，不仅应该包括商业金融机构、政策性金融机构，还要发挥一些合作性金融机构和其他金融组织的作用。“广覆盖”是指农村金融服务要有一定的覆盖面，必须要有适应农村经济和农民需要的金融产品和金融机构。“可持续”有两层含义，一方面，农村金融机构要可持续，要有效益，要能商业化经营；另一方面，则要加强和改进金融监管，防范风险，使农村金融体系实现可持续的、稳定的发展。“多层次”、“广覆盖”和“可持续”是一个统一的整体，任何单方面地理解都是不完全、不正确的，既要求在组织上进行一些多种多样的农村金融组织，同时要求在面上涵盖很广，同时要求农村金融体系的稳定，这是一个紧密的、相互联系的整体。

　　他认为，目前我国农村金融总体环境较好。从金融机构的构成上看，由于前几年国有商业银行改革和大的国有商业银行分支机构逐步退出农村，现在农村金融机构主要就是农村信用社，农村金融机构比较少。

　　下一步改革的一个重点就是促进农村金融机构创新。目前，在农村金融机构创新方面已经有一些新的措施出台，比如去年12月份

银监会已经出台了文件，放宽了农村金融机构的准入条件和准入限制，现在村镇银行、贷款子公司、农民资金互助组织也已经成立，有二三十家；同时,还有专门从事小额信贷的贷款公司也已经成立了。随着这些组织的逐步成立，农村金融机构提供的服务将更为多样，农村金融服务供给会逐步完善起来，从而使农村金融环境得到不断改善。

　　农村金融机构改革创新稳步推进

　　关于农村信用社联社的改革，焦瑾璞表示，下一步包括县联社、省联社，改革的方向和发展应该从农村的现实出发，实事求是确定它们的改革方向。在县联社方面，应该按照党中央、国务院提出的要维护和保持县级法人长期不变这种组织形式。在发达地区可以往前走一些，建立比较规范的商业银行，但是在更多的地方，省联社还是要转变为行业协会或者转变为行业管理组织，给县级法人更多的经营自主权、更多的放贷权利，使他们更好地为县以下农村地区服务。

　　地方政府要为农村信用社的正常发展提供良好的信用环境，要推进信用镇、信用村的建设，和信用社的职工一起，提高农民的金融意识。同时，地方政府应该改善当地的经济条件，想措施使农民致富，让农民富裕起来，这样才能使农村信用社有一个好的基础。

　　在谈到农行改革方案时,焦瑾璞说，今年1月份全国金融工作会议明确了农业银行改革的基本思路，即“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”。目前，在农业银行改革工作领导小组的领导下，农业银行改革的具体方案正在制定之中。现在按照这样一种改革思路正在做一些具体的方案，并且由农业银行聘请了一些审计师事务所，对农业银行的不良资产、经营管理等进行全面核查。等这些情况摸清楚以后，农业银行改革方案就可能出台。

　　而当前推进农村金融组织创新的思路,焦瑾璞认为，应该是创新一些适应农村需要的、多种所有制的新的金融组织。从目前来看，主要的金融组织创新形式包括：村镇银行、贷款子公司、农村资金互助组织、小额贷款公司，此外也不排除一些商业银行采取合作的形式、股份的形式，在农村建立分支机构。这些农村金融组织创新，现在走出了第一步，对它如何看待和评价要看它的经营状况。

　　从目前情况来看，他认为，自2005年12月份以来成立的7家小额贷款公司的贷款，基本上适合了农村小额贷款需要，平均年利率为18%，盈利状况也比较好，还是很有发展前途的；村镇银行、农村资金互助组织今年3月份刚刚成立，它们的运作情况还有待观察。

　　另外,国家对于农村合作金融机构一直是采取鼓励的措施，在推进农村信用社改革的同时,不排除一些真正的农村合作金融机构的产生和组建。下一步对于成立真正意义上的农村合作金融机构已经没有任何政策性的障碍。

　　焦瑾璞说，主要是最近出台了农村专业合作社法规，农民有了合作社的生产组织，在这个基础上，生产经营者自愿进行一些信用方面的合作，使生产和资金有效地连接起来，这是一种非常好的形式，应该大力鼓励。下一步在农村金融机构创新上，只要是适合农民、适合农村经济发展的一些金融机构都是鼓励的，也都是可以允许的。

　　央行正着手研究推进各项农村金融改革方案

　　焦瑾璞透露，人民银行作为利率的主管部门，正在着手研究和推进农村地区的利率市场化改革，随着利率市场化改革的推进，农民贷款、农业贷款以及农村信用社和在农村生存的金融机构利率会有一个合理的、均衡的利率出现。他说，认识当前农村信用社利率较高问题，应该从两方面出发：一方面，在农村地区发放贷款成本高、风险大，如果没有一定的利率水平就覆盖不了成本，覆盖不了成本就没有办法经营，贷款获得性可能更少；另一方面，现在确实存在着农村地区因为缺少农村金融机构，信用社一家定价，缺乏竞争的现象。农村发放贷款的利率问题，实质性上是对利率市场化提出了要求。

　　焦瑾璞说，如何发展农业保险是农村金融改革非常重要的问题，现在农业保险正在推进，农业保险试点进展得非常好，农业保险的区域范围正在扩大，保险的品种也在不断地丰富和完善。一些保险创新发展也很快，比如对于种植业大豆、玉米等的保险，这些试点进展正常。目前已经有28个省、区、市采取多种形式、多种渠道来发展农业保险，农业保险对于当地的防灾、减灾工作起到了应有的保证作用。

　　对于农民工

银行卡问题，焦瑾璞说，农民工银行卡一推出就受到广大农民的热烈欢迎以及社会的好评，取得了很好的效果。农民工银行卡是一项金融服务，与当地的农村金融服务条件有关系。但是，受农村金融服务设施不足的制约，目前推广起来仍有一定的不便。央行已经考虑到了这些问题，并且会在以后推进中逐步完善、逐步改进。央行将在认真总结经验教训的基础上，进一步扩大农民工银行卡的使用范围，把更多的方便提供给农民工。

　　结合国际上其他国家对农村金融的扶持政策，焦瑾璞表示，目前我们国家对农村信用社扶持力度比较大，实实在在的政策就是从财政、税收和货币政策方面进行一些支持。下一步我们将会在认真总结经验的基础上，吸取和借鉴其他国家政策的经验教训。吸取和借鉴其他国家的经验和教训的意思就是这些扶持政策，特别是强制性的扶持政策，在有些国家也是有争论的，有些也是不成功的。我们要吸收成功的经验，结合我们的实际情况，研究后再逐步推出。

　　焦瑾璞认为，当前我国农村金融发展有着一些鲜明的特点，可以从三个方面来概括。第一，从覆盖面方面，我们给农民和农村地区提供的金融服务，现在缺的正好是贷款服务，而不是存款服务；第二，从可持续方面来讲，我们国家农村金融机构的可持续性确实存在一些有待解决的问题；第三，存在大量的民间借贷或者民间融资，成为正规金融的有效补充。

　　焦瑾璞说，与国际相比，我们国家是正规金融发放小额贷款比较多，专门从事小额信贷的小额信贷组织或者说机构发展的比较少。这里面就存在一个问题，正规金融发放小额信贷，因为成本高、数量小，主动性、积极性不是很高，针对性不是很强，因为它有统一的标准，个性化也比较差。

　　目前我们国家小额贷款发展的需求不是减弱，而是非常强。尤其是西部地区经济发展对小额信贷的需求非常强。中央已经提出大力培育多种形式的小额信贷组织，随着政策的逐步落实，各种各样的小额信贷组织会逐步建立和发展起来。

　　最后,焦瑾璞表示，我国政府对于农村金融市场一直是放开的，不但允许各种各样的企业资金、民间资本，包括自然人资金，对外资也是放开的，在这方面没有政策限制。外资只要符合组建农村金融机构的一些条件和要求，都是可以进入的，这是没有问题的。