焦瑾璞做客聊农村金融改革和小额信贷试点实录

　　

图为新浪财经主持人(左)就农村金融热点问题向央行研究局副局长焦瑾璞(右)提问 点击此处查看全部财经新闻图片

　　1月25日(周四)上午10：30，中国人民银行研究局副局长焦瑾璞做客新浪，就农村金融改革和小额信贷试点等热点话题发表评论，并回答了网友的在线提问，以下为访谈实录。

　　主持人:各位新浪网友，大家好！欢迎大家来到新浪嘉宾聊天室，我是主持人艾勇。今天非常荣幸能够邀请请到一位重量级的嘉宾做客，他就是中国人民银行研究局副局长焦瑾璞先生，他将跟我们一同探讨大家都非常关心的农村金融改革话题，欢迎您来到新浪，跟我们的网友打声招呼。

　　焦瑾璞:各位网友大家好，非常高兴今天能够来新浪网做客。

　　主持人:我们知道这几年中国金融改革一直都是国内外、社会各界都非常关注的一个话题。而随着包括交行、建行、中行、工行在内的几家大型银行纷纷完成改组上市，商业银行股份制改革可以说取得了阶段性的成果。

    下一步大家更关心的就是中国的农村金融改革。我们知道包括中国农业银行的改革之所以迟迟没有开展，除了它本身有一定的历史性包袱和自身的一些原因之外，要把它纳入到整个金融改革的全局中进行考虑也是高层考虑的一个非常重要的原因。

    在上周末结束的全国金融工作会议上，有关农村金融改革也是占了相当大的比重，而我们的焦局长是农村金融和小额信贷文件的制订者和起草者，本身也是这方面的专家，同时也是中国人民银行研究所博士后科研流动站的研究人，我们非常高兴能够请您一起来跟我们分析这个重要的话题。

　　首先我们想请您给我们介绍一下在上周召开的全国金融工作会议中哪些亮点，尤其是关于农村金融这方面是值得我们网友和各界人士所关注的。

         勾勒农村金融改革蓝图

　　焦瑾璞:这次全国金融工作会将农村金融改革列为非常重要的一部分，我感觉到这次全国金融工作会勾画了整个农村金融改革的蓝图，指出了它总体的目标，并对具体的落实进行了布置。

   这次农村金融中亮点非常多，简单举一个例子，比如农业

银行改革的大致方向已经确定16个字、四句话。农村信用社改革的一些定位，包括邮政储蓄的定位，还有关于在农村地区放宽准入政策，发展多种所有制的农村金融机构，还有这次要鼓励政策创新，鼓励设计和创新适应农村特点和农民需求的一种金融产品。这个政策也是放得非常宽。还有一项非常实质性的政策就是对农村金融进行政策扶持，国家要给予一定的财政税收优惠政策，积极引导和鼓励金融机构在农村地区经营。

　　我想随着时间的推移，随着这些政策的逐项落实，农村金融将会迎来新的大好的发展时机。

         细数农村金融改革五大成就 邮储转存作用被忽视

　　主持人:焦局长对我们首先做了一个蓝图式的描绘，但是不可否认在最近几年关于农村金融实际上讨论是非常多的，社会上和学界上对这个也非常关注，同时我们也会听到很多批评的声音，对于农村金融改革滞后和它的一些问题，你怎么看待这些声音？

　　焦瑾璞:这也是事实。包括现在理论界、学术界，包括实际工作部门对农村金融这几年的批评应该说多于表扬。但是在批评的同时，我想我们还应该实事求是地来看待我们这几年的农村金融改革。可以说从这一届政府以来，农村金融改革还是做了很多的成绩，并且这次改革我们可以看到，前几年的金融改革，我们的突破点首先是抓了一些见效比较快的，比如农村信用社改革；抓了一些农村金融改革中急需的问题，比方说怎么消化农村信用社的不良资产，保持农村信用社的持续发展。我们现在这样设想，如果现在农村没有农村信用社在这里作为支农的主力军，可以想像我们现在的农村金融会是什么样子。所以，我一直想说的一点，我们一定要肯定成绩。当然这些成绩的看法，大家的认识也不一样。我想至少有五点，我们应该是在过去农村金融改革中有所突破。

　　第一个突破，农村信用社的改革应该说取得了阶段性的成果。

　　主持人:花钱买机制取得了一定的成效。

　　焦瑾璞:对，国家花了1650亿票据来置换它的不良资产，来消除它历年的亏损，这是第一项。

　　第二项，邮政储蓄转存款制度。原来邮政储蓄的存款存过来以后就上交到中央银行，称之为抽水机。实际上这几年我们一直运用利率政策，使邮政储蓄的资金返还农村，但是邮政储蓄由于不做贷款业务，资金主要是通过直接给农村信用社转过去，给农业发展银行转过去，还有一个以人民银行再贷款的形式，支农再贷款，发放到农村的贷款发放下去，实际上这几年转了几千亿的资金，但是大家是看不到的。邮政储蓄办了2个多亿的质押贷款，反应非常好，但大家实际上忽略了转存这一块，推动邮储资金转向农村，我感觉到也是做了很多工作。

　　第三个事情，调整农业发展银行的职能，允许农业发展银行一些城镇建设、农业开发贷款，包括一些科技贷款，都是可以做的。

　　第四个突破，结合农村发展的一些实际，进行一些产品的创新和组织的创新，这一点大家知道比较多的就是在五个省推进的小额贷款公司试点。尽管它很少，现在7家公司，但是它的意义很大，实际上是为民间金融进入农村金融市场，也可以说是引导民间借贷进行了一项有效的探索。

　　第五点，主要是农村的一些农产品期货市场、农产品市场、农村的人身险市场都进行了发展，还有一些基础性的工作，比如农民工

银行卡，这个事情大家反响也很好，现在农民工有了钱完全可以拿银行卡回去。我进行了调研，到贵州，贵州一个很偏僻的信用社，是一个乡，当然我问它发了多少银行卡，数量很少，87张。但是我想87张这是刚刚开始，随着时间的推移，将来农民工银行卡这种特殊服务肯定在农村金融支付体系里发挥很重要的作用。现在在城市，可能打开钱包都有好几张卡，那么在农村将来也会实现这项工作。

　　我感觉到这五项，至少我们应该肯定。如果说问题，大家也是批评的比较多，主要感觉到农民贷款难、农民的基本金融服务还是达不到，这方面也有很多。我想一会儿肯定有些网民要问，我再向大家说说我的观点。

图为央行研究局副局长焦瑾璞做客新浪嘉宾聊天室 点击此处查看全部财经新闻图片

      农行股改确定十六字方针

　　主持人:谢谢焦局长。其实我们看到整个农村金融改革应该说有两个非常核心的问题，第一个就是您刚才提到的我们现在主力军是农信社，而事实上仅仅依靠农信社完成农村金融服务显然是不够的。

　　焦瑾璞:我同意你的观点。

　　主持人:我们需要有多元化的农村金融机构提供服务，但是我们现在看到这些金融机构，农商行也好、农业银行也好，包括以前的国有商业银行都有普遍往外走的动力在，为什么呢？因为他们可能觉得从商业银行利润最大化的考虑，认为农村金融这一块，从利润角度、成本角度认为是不合算的，他们往往撤并机构，把利润往回走。

     另外一方面如果按照您将的我们接下来改革后，会有很多机构重新回到农村来，包括改制后的农行，包括新成立的银行机构，包括邮储银行，他们进入农村各自的定位又是什么呢？能否在有效竞争的同时获得自身的发展呢？

　　焦瑾璞:我首先回答您的关于定位问题。这次全国金融工作会已经基本对这些机构进行了一些定位，比如首先是农村信用社，农村信用社就是要办成为“三农”服务的社区性金融机构，它的服务范围并且强调农村信用社以县一级的法人机构长期不变。这个定位说明了什么呢？说明农村信用社仍然是农村金融里面主力的金融机构，它的发展方向、发展范围，包括定位仍然是以“三农”为主要的服务方向。

　　第二个定位，刚才您讲到的农业银行。农村银行这次给了明确的改革的方向，就是四句话、16个字：“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市。”

   面向三农，指出了农业银行的方向必须为三农服务，三农就是农业、农村和农民，要为他们服务。在三农里面，农业银行要发挥主要商业银行的作用。第二，整体改制，改革的一些方法就是基本形式定了，是以整个农业银行来改的。整个农业银行来改，整个农业银行系统一定要在整体改制这种框架下，要加强内部管理，努力消除不良资产，要摸清家底，然后商业运作，运作方式讲清楚了。由于农业银行现在是国有控股，我们的银行体制又是从计划经济下脱胎而来的，它仍然有一些比方说政策性、付款贷款等等，尽管它是商业银行。下一步你就是商业运作，你再发放的一些贷款，包括你的一些经营必须是基于商业化的基础上。所以，这里面就是说你基本的经营形式要求。另外，择机上市，是指下一步改革，如果前三项都能达到，也可以在方便的情况下上市，运用上市机制进一步加强对农业银行的治理结构的改善，经营机制的改善，这是农业银行。

　　第三点，也明确了农业发展银行的定位。明确农业发展银行继续作为政策性金融机构，在农村经济发展中发挥它的作用。并且说特别是在我们的粮食流通体制改革没有完成之际，仍然发挥农业发展银行粮棉收购这方面的作用，在这个作用发挥好之后要发挥支持小城镇建设、农田基本开发以及农业科技、龙头企业这方面的一些发展。

　　第四点，邮政储蓄。邮政储蓄也有一个定位，邮政银行在今年底明年初已经批准成立，班子框架已经出来了，并且提了两句话，一句话是要继续发挥在农村地区的储蓄汇兑等便利服务方面的功能。另外，发挥小额信贷功能，这里非常强调精确的是发挥它的小额信贷功能，没说是小额信贷业务。功能这里边可以在这个基础上来进行业务的一种调整。

　　以上这四类机构是将来农村金融的主要机构。

　　主持人:此外，有的农信社已经改成农村商业银行了。

　　焦瑾璞:农村合作银行和农村商业银行两种类型。

　　主持人:这两种类型以及经过银监会新规批准后新设的农村信用机构又是什么样的定位？

　　焦瑾璞:农村商业银行和农村合作银行的一些定位基本上是与农村信用社相一致的。我感觉到将来最大的亮点和创新就是允许多种所有制农村金融机构的设立，意思是相适应的银监会已经在去年12月22日发布了银监发92号文，也就是调整和放宽农村地区银行业金融机构的准入政策，可以允许新设立三类金融机构改组一类金融机构。

    新设立三类金融机构，第一就是可以设立村内银行，注册地可以在县里也可以在乡里。第二，真正的信用合作组织，可以在乡镇也可以在村里。第三种，商业银行包括农村商业银行、农村合作银行全资的贷款子公司，这是新的。还有一类是鼓励民间资本、外国资本，包括城市的资金去改组重组农村信用社，对一些农村信用社进行改组。这四类。

　　当然除此之外，这次在全国金融工作会中还有一项大家不要忽视，就是提出大力发展多种形式的小额信贷机构。也就是说这是基于我们国家的国情。现在我们国家不缺大银行，缺的是为农村服务、为社区服务的小的银行。我们不缺存款市场，因为我们存款汇兑很容易，我们缺的是创造如何为一些需要资金的人创造好的贷款机制。我想这次农村金融尤其在放宽机构的准入、调整好机构的准入政策以后，这方面恐怕将来是农村金融，可以说是最大的亮点，也可以说是放开搞活农村金融的核心，也在这里。与此相比你可以相比一下，与我们现在一些现有的法规，与城市办的金融机构，在农村条件要低得多，也方便得多。我想下一步肯定会有很多人瞄准这种商机。只要有这种机构去了，就可能资金到了，资金到的情况下再有金融的支持，再加上农村经济的发展，为整个三农发展提供较好的条件。

    回应农行、农信社、邮储等机构质疑

　　主持人:谢谢焦局长就各类机构的定位和预期的前景给我们做了一个展望。前天你的聊天预告挂出来之后，也有一些网友就机构提出了一些细节性的问题。

   比如涉及到农行改制这一块，面向三农也是一直长期以来高层或者是决策层，包括领导一直在强调这个问题，比如银监会副主席唐双宁就明确提出过农行改革之后还是要姓农，但是如何能够保证它在进行股份制改革、商业运作的情况下仍然能够走到最底层，而不像其它三家商业银行以后纷纷退回到第一线。前天亚开行中国首席经济学家汤敏博士做客新浪时曾建议，农行可以主要做对其他农村金融机构的批发业务。您怎么看？

　　焦瑾璞:这个问题是一个核心。首先给农业银行定位是三农，这不仅是必要的，另外也有可能。为什么可能呢？一个是农业银行有服务三农的基础，它现在60%的人员、机构，包括一些资产都是主要在农村地区，再具体一点是在县以下的地区。第二，农业银行通过自己这几年的改革，本身也有良好的一种发展基础。第三，我们感觉到现在在城市经济发展的带动下，农村经济也在发展，将来的农业银行在三农发展中也一定有它自己的盈利空间。当然刚才网友也提出了很多问题，你谈到的怎么防止它脱离三农，这个问题我想会在下一步改革中有一些非常具体的措施出来，比方说机构如何设置、业务量的分配，包括它的一些贷款结构方面的调整，这些方面我估计农业银行肯定有自己的一些想法。

　　另外我想再补充一点，一般的情况下，在大的文件出来了方向之后都有一些具体的方案要陆续出台，这些事情我估计也不会等太久。

　　主持人:高层也会把这些问题纳入到考虑当中去。

　　焦瑾璞:实际上已经纳入了考虑当中去。

　　主持人:我们看到也有网友说，整体改制没有问题。去年农行经历了关于分拆还是整理上市这样一个大的讨论，后来农行领导跟我们说，这样一次讨论对他们农行内部是有影响的。事实上我们看到中央这次已经定调了是整体改制，但是有一个问题不可回避，就是农行的分布那么广，各个区县、市效益是不一样的，如果整体改制怎么核算、利润效益等都比较难算，这是一个比较大的技术方面的问题。

　　焦瑾璞:确实存在这方面的问题，下一步农行到底怎么做呢？首先是基于IT技术，现在正在做四项大的数据大集中，可以在后台的决策过程中非常容易。

　　第二点，我们也一直提出来，我作为中央银行，作为研究部门，从学术这个角度一直提出来农业银行必须培养大批的信贷员队伍，尤其是在农村地区的信贷员队伍。因为业务最终是人要做的，最基层的人就是信贷员，一定要求信贷员能够深入到基层，能够深入到客户这方面。我感觉到这些讨论的问题，包括网民问的问题，路还是比较长的，如果非要问出一个什么具体途径，我感觉到这个也是没什么意义的。但是这个方向定了以后，途径我们去探讨，我们可以研究。既然农业银行这么大，我想它的改革和发展的道路也不一样，就是它内部不同的县、不同的省，我感觉到也完全可以走不通的道路、不同的模式。

　　网友:关于邮储这一块，邮储的质押贷款有70%的指标限制，必须有存款，然后再拿这个存款的70%去贷款，如果我有这个钱为什么要存到银行去然后再拿去贷款？

　　焦瑾璞:这里面说明了一个微观的概念，理财的概念。假如一张存单比如1万块钱，10天以后到期，你现在需要钱，你如果现在把它取出来就按活期了，你肯定损失一笔钱。你如果现在贷款，贷款小额拿存单质押，10天到期了以后再还，我想这个收益成本比，一般的肯定要算帐的。你如果不算帐，肯定是不行的。这个仅仅是指本人，另外据我所知，我从邮储银行给我的材料，小额质押，很多不是本人在质押，而是有亲戚朋友或者是比较好的一些熟悉的人，比如说你我，我现在需要一笔钱，但我没钱，我跟你借，你也没有钱，只有存单。这样的情况下，你信任我，我拿你的存单，两个人就去质押，并且手续很快。

　　主持人:邮储业务现在来说数量比较小。

　　焦瑾璞:它1万多亿存款，相比相当相当小。

　　主持人:这一部分放宽的思路会是什么？

　　焦瑾璞:放宽的思路就是加强监管，防范风险的前提下，逐步增强小额信贷的功能。这里必须提到小额信贷的概念，小额信贷是两个理解，一个理解是一项业务。所谓的小额信贷业务就是小额的持续的连续性的放款，并且最好是信用放款。为什么邮政储蓄提出这一点呢？邮政储蓄现在是乡乡都有，很多村也有邮递员，很多邮递员是直接接触客户的，邮储在这方面有很大的便利。当然怎么推进，从我个人的感觉来讲，我感觉还是新试点、后推进。中央提出了这些过程，大家要逐渐地进行试点。现在我们做金融的老强调“风险”两个字，为什么呢？大家玩的是钱，钱一出了风险数目都很大，涉及的人、面也很广。所以，宁愿稳妥，不要冒进。一定要有风险这个思想来提醒，不要闯出祸来以后再来解决，那样更麻烦。

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